Очередь в офисе застройщика растянулась до лифта. Молодые пары с документами, калькуляторами в телефонах, нервно листают условия. Одна женщина вслух считает: «Значит, если сейчас возьмём под шесть процентов, а через год родится второй — ставку пересчитают? Или новый кредит брать?» Консультант пожимает плечами. Менеджер банка за соседним столом честно признаётся: сами пока не понимают, как именно всё будет работать. Семейная ипотека, которая ещё вчера казалась понятной и доступной программой, вдруг превратилась в головоломку с кучей вопросов и ни одним внятным ответом.
С конца марта родители обсуждают одно: правила льготных кредитов для семей с детьми собираются менять. Причём кардинально. Уже ясно, что прежних условий не будет. Но каких именно ждать — туман. Наверху говорят обтекаемо, застройщики нагнетают («берите сейчас, потом дороже будет»), а семьи просто не знают, что делать: ждать новых правил или хватать квартиры по старым ставкам, пока окно не захлопнулось.
Чем больше детей — тем дешевле кредит
Идея простая: количество детей влияет на процент. Два ребёнка — одна ставка, три — ещё ниже, один — извините, платите больше. Звучит логично, если смотреть со стороны демографии. Но если посмотреть со стороны реальных семей — получается дикая картина.
Вот что обсуждали ещё в прошлом году: семьям с одним ребёнком до шести лет предлагали ставку 10–12% вместо привычных шести. С двумя детьми — те самые 6%. С тремя — вообще 4%. Когда эти цифры случайно озвучили, на рынке новостроек началось что-то невообразимое. Люди ринулись оформлять ипотеку, пока условия не ухудшились. Застройщики, естественно, цены подняли — спрос же взлетел.
Сейчас конкретных ставок никто не называет. Министерство финансов готовит расчёты, обещают определиться до первого июля. «Мы разные варианты готовим, разные расчеты, предложения», — заявил один из замов министра. Переводя на человеческий: сами пока не решили.
Эксперты говорят, что дифференцированная ставка — штука работающая, но только если её не использовать в вакууме. Александр Цыганов, который заведует кафедрой ипотечного кредитования в Финансовом университете, уточняет:
«Идея имеет смысл. И, как показывает международный опыт, может способствовать рождению вторых, третьих и последующих детей. Но только если эта схема используется не сама по себе, а в комплексном подходе».
Комплексный подход — это когда не просто ставки меняют, а предлагают альтернативы. Например, льготную аренду для семей, у которых нет денег на первоначальный взнос. Тогда логика понятна: семья с первенцом снимает квартиру по сниженной цене, копит, а после рождения второго ребёнка берёт ипотеку уже на хороших условиях. Без аренды получается странно: у тебя один ребёнок, жилья нет, а ипотека под 12% — попробуй потяни.
Люди в комментариях недоумевают: «А если у меня просто вот не может их быть, то что мне делать?» Другая женщина откровенно злится: «Ага, тем кто бездумно заводит каждый год нового — все блага, а кто головой думает как дать счастливое детство хотя бы одному, тем плати за этих?»
Третий комментарий ещё интересней:
«Давайте чтоб честно было, пусть хоть под 1% тем у кого пять и более, но с тестированием на адекватность и обязательным минимальным доходом, тысяч от 500, что при тех зарплатах, о которых нам говорят, более чем реально, чтобы дети точно росли счастливые».
Покупайте просторнее — лимит кредита поднимают
Ещё одна новость: обсуждают повышение максимальной суммы кредита. Сейчас в Москве и Санкт-Петербурге с областями можно взять до 12 миллионов рублей, в других регионах — до шести. Хотят поднять до 18 и 9 миллионов соответственно. Но и это, по нынешним меркам, ничто. Студия на окраине без ремонта.
Просто так цифры не увеличат — будут условия. Замглавы Минстроя на одном из заседаний проговорился: «Мы сейчас меняем ряд правил, которые будут стимулировать семьи к покупке квартир большей площади». Переводя: хотите больший кредит — покупайте не студию, а хотя бы двушку.
Цыганов приводит пример дальневосточной ипотеки: там лимит повышается с шести до девяти миллионов, но только если квартира больше 60 квадратных метров.
«В крошечной студии воспитывать троих детей неуютно, а трешку в столице за 12 миллионов уже не купить, даже с учетом первоначального взноса», — объясняет эксперт.
Логика понятна: никто не хочет субсидировать покупку микрожилья. Но семьи с одним ребёнком, которым и так грозит ставка выше, теперь должны ещё и метраж набирать. А если денег на большую квартиру нет?
Льготы на вторичке — но не для всех
С первого апреля прошлого года семейную ипотеку частично разрешили использовать на вторичное жилье. Но с таким количеством условий, что воспользоваться могут единицы. Можно купить квартиру в городах, где одновременно строится не больше двух новостроек в год. Таких городов около 900. Звучит неплохо.
Но есть нюанс: квартира должна быть в доме не старше 20 лет. А в сотнях маленьких городков последний раз что-то строили в советские времена. То есть больше 30 лет назад. Получается тупик: программа вроде есть, но воспользоваться ей невозможно.
Сейчас обсуждают, можно ли убрать это ограничение хотя бы для многодетных семей. И, возможно, для некоторых других категорий — например, для тех, кто возвращается с... «Обсуждается расширение возможности воспользоваться семейной ипотекой на вторичке. Многие из них — как раз из небольших городков и поселков», — говорит Цыганов.
Но на весь вторичный рынок программу точно не распространят. Слишком дорого. Да и цель другая — поддерживать строительство, а не перепродажу старого жилья.
Когда будет ясность
К первому июля должны появиться конкретные предложения. Минфин и Минстрой готовят расчёты, варианты, прогнозы. Потом начнутся согласования, правки, обсуждения. Реально новые правила заработают, скорее всего, ближе к осени. А пока семьи гадают: брать сейчас или ждать.
Застройщики, конечно, давят: мол, потом дороже будет. Банки разводят руками: сами не знаем, как оно будет. Эксперты советуют считать: если сейчас условия подходят — берите, не ждите. Потому что новые правила могут оказаться выгоднее для многодетных, но хуже для семей с одним ребёнком.
Одна мама на форуме написала: «Мы с мужем планировали второго через пару лет. Теперь думаем: может, пораньше? Чтоб хоть ставку нормальную получить». Вот до чего доводит неопределённость — люди жизненные планы под проценты подстраивают.
А как вы думаете: справедливо ли делить семьи на категории по количеству детей, когда речь о праве на жильё?
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌