Странно видеть, как люди радуются одобренной ипотеке под огромный процент, когда за углом сдают отличную трёшку за 27 тысяч в месяц.
Я не говорю, что аренда - это счастье. Я говорю, что сейчас математика работает совсем не так, как многие думают.
Вот реальная картина, которую я вижу каждый день.
Однушка в Краснодаре стоит сейчас около 7 миллионов. Ипотека по рыночной ставке - платёж выходит в районе 95 тысяч рублей в месяц. Это открытые данные. Аренда той же однушки - 25-30 тысяч. Разница - 65-70 тысяч рублей ежемесячно.
Куда уходит эта разница у ипотечника? В проценты. Первые годы - почти полностью в проценты. Тело долга почти не уменьшается. Это не страшилка, это простая математика кредита.
У меня была клиентка - молодая семья, двое детей, переехали из Сибири. Они очень хотели купить. Смотрели семейную ипотеку, считали, крутили так и этак. Семейка сейчас - это до 6 миллионов кредита, квартира до 7,2 миллиона. Выбор таких квартир в Краснодаре за последний год сократился в 1,6 раза. Найти подходящий вариант - уже задача со звёздочкой.
Сняли трёшку в обжитом районе за 32 тысячи. И знаете что? Они не выглядят несчастными людьми. Совсем.
Теперь про "деньги в трубу" - это любимый аргумент тех, кто считает аренду потерей.
Хорошо. Давайте считать честно.
Ипотека 95 тысяч в месяц против аренды 27 тысяч. Разница - 68 тысяч. Если эти 68 тысяч каждый месяц класть на депозит под нынешние ставки - через несколько лет там будет очень приличная сумма. Первоначальный взнос, который сейчас кажется недостижимым, становится реальным. А ставки по ипотеке - они не будут такими вечно, и ключевая ставка снизится, рефинансирование станет доступным, и тогда заходить на рынок будет совсем другой разговор.
Пока же человек, взявший ипотеку сейчас по рыночной ставке, рефинансирование получит. А вот тот, кто брал льготную - нет. Потому что льготную ставку застройщик уже заложил в цену квартиры, и банку там нечего рефинансировать.
Про иллюзию собственности - отдельный разговор.
Пока ипотека не выплачена, квартира не ваша. Она в залоге у банка. Потеряли работу, не внесли три платежа - банк имеет право начать процедуру. Я видела такое не раз. Люди брали ипотеку на пике своих доходов, потом что-то менялось - и начинался очень неприятный разговор с банком.
Арендатор в такой ситуации просто съезжает. Да, это неудобно. Но это не катастрофа.
Хотя и у аренды есть свои риски - хозяин может попросить освободить квартиру. Это правда. Но если договор составлен нормально, с прописанными сроками уведомления и условиями расторжения - это предсказуемо. Договор аренды - это не формальность, это ваша защита. Пропишите всё. Срок, порядок повышения платы, условия выезда. Тогда "внезапного переезда" не будет - будет плановый.
"Своё жильё" - это важная ценность, но платить 95 тысяч в месяц, из которых 80 уходит в проценты, и называть это "инвестицией в себя" - это уже не финансовое решение. Это эмоциональное.
А эмоции на рынке недвижимости обходятся дорого.