С 2022 года доступ россиян к европейской банковской системе постепенно усложнялся. Сначала ввели санкции, затем — ограничения по отдельным операциям. Сегодня мы столкнулись с новой реальностью: гиперосторожным комплаенсом. Банки перестали воспринимать клиентов с российским паспортом как «обычных». Дополнительные проверки и отказы в обслуживании стали повседневной рутиной.
К началу 2026 года ЕС официально включил Россию в список стран с высоким риском отмывания денег и финансирования терроризма (AML/CFT) — в одну категорию с такими юрисдикциями, как Иран и Северная Корея.
Для многих европейских банков это стало сигналом. Цена ошибки для финансового учреждения сегодня настолько высока, что комплаенс-отделы выбрали самую простую стратегию: расстаться с клиентом, а не разбираться в индивидуальном профиле риска.
Как ограничения выглядят на практике
С января 2026 года от пользователей банков в Европейском Союзе стали поступать однотипные жалобы. Отказы в открытии новых счетов ожидаемы, так как банк имеет право не начинать отношения с клиентом. Но проблема кроется в закрытии уже действующих счетов и блокировке средств.
Примеры из разных юрисдикций
- Франция: блокируются переводы, если в цепочке транзакций появляются страны СНГ, даже у клиентов с действующим ВНЖ.
- Португалия: в официальных отказах звучат дискриминационные формулировки «не обслуживаем клиентов, родившихся в РФ».
- Германия: в одностороннем порядке закрывают счета людям, легально находящимся в стране по долгосрочной визе.
- Финляндия: банки отказываются зачислять на счета средства с «российским происхождением».
Во многих случаях клиенты де-факто теряют доступ к деньгам. Вопрос выходит за рамки банковского комплаенса: где заканчиваются санкции и начинается произвол?
Читать по теме: Когда разблокируют фонды FinEx и что реально могут сделать инвесторы
Кто такой «внешний клиент»
Вокруг санкционной политики закрепилось опасное упрощение: «есть российский паспорт — есть запрет». На практике европейское законодательство устроено совершенно иначе.
Статья 5b (2) Регламента Совета ЕС 833/2014 вводит ограничения не для всех граждан России, а для строго определенной категории, которую можно назвать «внешними клиентами».
Еврокомиссия выпустила четкие разъяснения. Главная идея: важен не паспорт, а статус проживания.
Если вы легально живете на территории Евросоюза, то не считаетесь «внешним клиентом», и санкционные ограничения статьи 5b (2) на вас не распространяются.
Что банкам можно и нельзя
Санкции подразумевают не запрет банковского обслуживания, а точечное ограничение определенных услуг.
Под запретом
- Выпуск новых банковских карт
- Перевыпуск и продление истекших карт
- Эквайринг
- Услуги инициирования платежей — payment initiation services
- Отдельные финтех- и криптосервисы
НЕ запрещено
- Иметь открытый банковский счет
- Хранить на нем свои деньги
- Пользоваться интернет-банком
- Совершать обычные денежные переводы
- Снимать наличные
- Использовать уже выпущенные карты до момента окончания их срока действия
Еврокомиссия фактически зафиксировала границы допустимого: банки не обязаны закрывать счета и расторгать договоры на всякий случай. Существующие карты не нужно автоматически блокировать, а доступ к интернет-банку должен сохраняться.
Читать по теме: Суд ЕС отклонил апелляцию НРД: что это значит для владельцев замороженных активов
Как выстраивать позицию в разговоре с банком
Если банк не проводит операции, не объясняет причину блокировки и не дает вывести деньги, возникает закономерный вопрос: на каком основании?
Правила противодействия отмыванию денег требуют от банка усиленной проверки, дополнительных вопросов и строгого контроля транзакций. Но AML — не основание для автоматического отказа в обслуживании и закрытия счета человека по признаку гражданства.
Сегодня у клиента с ВНЖ или визой D есть аргументы для общения с комплаенсом:
- Санкции ограничивают конкретные услуги, а не клиента целиком.
- Статус легального проживания выводит человека из-под действия статьи 5b (2).
- У банка нет юридической обязанности автоматически закрывать счет.
- Ссылки на AML — повод для предоставления вами документов о происхождении средств, а не превентивной блокировки денег.
Парадокс заключается в том, что банки, боясь нарушить правила регулятора, регулярно выходят за их пределы, пренебрегая правами клиентов. Но санкции не отменили базовую логику права, а гражданство и место рождения не стали универсальным основанием для конфискации или блокировки средств.