Представьте ситуацию: вы не можете расплатиться картой в магазине, а в приложении банка висит ледяное уведомление: счет заблокирован. Паника? Еще бы! Чаще всего в такие моменты все вспоминают зловещий 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но нередко настоящей причиной оказывается 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Оба закона дают банкам право блокировать счета, но делают это по разным поводам.
Так, 115-ФЗ борется с грязными деньгами и терроризмом. Если вас заблокировали по нему, проблема обычно локальна в пределах одного банка. А 161-ФЗ защищает от мошенничества. Если вы попали под его действие, доступ к финансам могут перекрыть во всех банках сразу.
Федеральный закон №161-ФЗ. Звучит грозно, но на деле банк часто применяет его к обычным людям, которые просто не так оформили перевод или сняли крупную сумму. Представьте, что вы пришли в отделение банка с наличкой, которую копили год, и хотите положить ее на карту. Или вам вдруг перевели крупную сумму от дяди с загадочной фамилией. И банк начинает финансовую разведку. Он блокирует вам счет или конкретную операцию внутри своего периметра. В других банках вы по-прежнему можете пользоваться картами, если, конечно, они не узнали об этом инциденте по своим каналам.
Что делать? По этому закону нужно идти в банк и доказывать, что вы не обманщик: показать договоры купли-продажи, объяснить происхождение денег.
А вот 161-ФЗ можно назвать оружием массового поражения в руках Центробанка и правоохранителей. Если финансовая организация или МВД заподозрят, что вы не просто так переводите деньги, а участвуете в мошеннической схеме, то информацию передадут в Центральный банк, а он занесет ваши паспортные данные в специальную базу или реестр. После этого вам откажут в открытии счета и переводе денег во всех банках страны. Система едина. Вы становитесь финансовым изгоем.
Что делать? Просто пойти в банк уже недостаточно. Нужно разбираться с причиной попадания в черный список ЦБ и писать заявление на исключение из этого реестра.
То есть, если у вас проблемы в одном банке — это, скорее всего, классический 115-ФЗ. А если вам отказывают во всех банках — это 161-ФЗ. И в том, и в другом случае интрига сохраняется до момента выяснения обстоятельств. Но пути решения проблемы совершенно разные.
Николай Лазутин — эксперт по семейным финансам и защищенным инвестициям.