Если вы думали, что кредиты подешевели так же быстро, как ключевая ставка Банка России, спешу разочаровать: пока банки снижают ставки, они делают это лениво — почти как кот, который только что заметил, что его миска пуста. По данным «Финуслуг», которые изучали «Известия», средняя полная стоимость кредита (ПСК) в крупнейших банках сейчас держится около 31%.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
За прошлый год показатель упал лишь на 3,2 процентных пункта, хотя ключевая ставка Банка России сократилась сразу на 5,5 п.п. и составила 15,5%.
Депозиты — не выход, доходность падает
На фоне медленного снижения кредитных ставок, доходность по депозитам падает быстрее, чем летняя температура в Сибири в апреле. По данным «Финуслуг», вклады сроком от 3 до 12 месяцев приносят около 13,6% годовых — почти на два пункта меньше ключевой ставки. А по накопительным счетам доходность в большинстве банков уже опустилась ниже 10%.
Проще говоря, держать деньги «в банке под процент» становится всё менее заманчиво.
Почему кредиты не дешевеют сразу
Дмитрий Долженко из Инго Банка объясняет это просто: ставки по потребительским кредитам реагируют на снижение ключевой с задержкой. Банки не бросаются снижать проценты, словно участники марафона, а действуют осторожно и планомерно. Поэтому уменьшение ПСК происходит медленнее, чем хотелось бы заемщикам.
Банки зарабатывают значительно больше, чем платят
А вот для банков ситуация выглядит гораздо приятнее. Чистая процентная маржа к концу 2025 года превысила 5%, сообщает Банк России. Для сравнения, в Европе этот показатель обычно 1–2%, а в США — 2,5–3,5%.
Разница впечатляющая: банки зарабатывают на кредитах значительно больше, чем выплачивают по депозитам, что оставляет рядового вкладчика слегка в проигрыше.
Моё личное мнение
На мой взгляд, ситуация показывает типичную стратегию крупных банков: осторожно идти навстречу клиенту, но не слишком щедро. С одной стороны, снижение ставок — это шаг к поддержке экономики, но с другой — кредиты остаются дорогими, а доходность по вкладам падает быстрее, чем хотелось бы. Получается, что обычный человек либо берёт дорогие кредиты, либо кладёт деньги под низкий процент, почти не зарабатывая.
Лично я считаю, что здесь нужен более сбалансированный подход: регулирование должно стимулировать банки снижать кредиты быстрее и повышать привлекательность депозитов.
А как вы думаете, стоит ли государству вмешиваться, чтобы кредиты стали доступнее, или пусть рынок сам разберется? Обязательно делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: