Еще совсем недавно новогодние вклады были привычным и обязательным элементом депозитного рынка конца года. В ноябре–декабре банки наперебой запускали специальные предложения, играя на ожиданиях клиентов, праздничных доходах и психологическом эффекте «выгодного старта года».
Сегодня ситуация принципиально иная: новогодние вклады стремительно теряют свою актуальность и превращаются, по сути, в редкий маркетинговый рудимент.
О планах запуска таких продуктов публично заявили лишь единицы банков, и даже те условия, что были представлены рынку, назвать по-настоящему праздничными крайне сложно. По своему содержанию они практически не отличаются от стандартных депозитных программ.
Краткосрочные бонусы вместо полноценной выгоды
Как поясняет заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков, в преддверии Нового года банки действительно могут предлагать акционные вклады с повышенной доходностью. Однако речь идет о надбавке не более чем на 2 процентных пункта к базовой ставке.
Как правило, такие предложения действуют на короткий срок. Иногда повышенный процент применяется лишь в первые месяцы размещения средств, после чего условия возвращаются к стандартным.
Фактически это означает одно: клиенту показывают привлекательную цифру в рекламе, но реальная доходность по всему сроку вклада оказывается куда скромнее.
Как новогодние вклады исчезли из топ-10 банков?
Пик популярности новогодних вкладов пришёлся на 2010-е годы. Тогда это действительно был работающий инструмент привлечения средств. Сегодня — совсем другая реальность.
Среди десяти крупнейших банков страны в ноябре лишь один предложил вклад, обозначенный как новогодний, с доходностью до 16% годовых. Но удивляться здесь нечему: подобные цифры сегодня доступны у многих банков и в рамках обычных депозитных линеек.
Эксперты отмечают, что такая ситуация характерна не только для текущего года, но и для последних двух лет в целом.
Почему банки не спешат запускать праздничные продукты?
Далеко не все кредитные организации готовы вступать в предновогоднюю гонку ставок. Причина проста — эффективность таких продуктов заметно снизилась.
Директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич подчеркивает: новогодние вклады сегодня — это та же самая «база» просто в праздничной упаковке.
При этом клиентам важно смотреть не на рекламный слоган, а на реальные условия договора: сроки, ограничения, порядок начисления процентов.
В самом банке признают, что запуск отдельных сезонных продуктов требует дополнительных ресурсов, тогда как конкурентные ставки можно предлагать и в рамках стандартной линейки.
«Черная пятница» вытесняет Новый год
Маркетинговая активность банков всё чаще смещается с новогоднего периода на распродажи формата «черной пятницы».
Такие акции стартуют раньше, охватывают более широкий круг клиентов и позволяют банкам не концентрировать привлечение средств исключительно в декабре, а распределять его на более длительный период.
В результате депозитные бонусы, кешбеки и спецпредложения всё чаще приурочены именно к распродажам, а не к календарным праздникам.
Средняя ставка растёт, но без ажиотажа
На сегодняшний день средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках составляет 15,5% годовых. По данным Банка России, за вторую декаду ноября этот показатель впервые с декабря 2024 года продемонстрировал рост — с 15,32% до 15,5%.
Однако ожидать стремительного повышения доходности эксперты не советуют. По прогнозам аналитиков, по итогам заседания Банка России возможно либо символическое снижение ключевой ставки с 16,5% до 16%, либо её сохранение на прежнем уровне.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич прямо говорит: значительного увеличения ставок по вкладам ждать не стоит.
Почему банки всё же продолжают поднимать ставки точечно?
Несмотря на отсутствие масштабных сезонных программ, корректировка ставок всё же происходит. Эксперты объясняют это просто: текущий уровень доходности уже достаточно высок, чтобы обеспечивать стабильный приток средств физических лиц.
Кроме того, конец года — это период выплат годовых премий и так называемых «13-х зарплат». Именно на этот денежный поток банки традиционно ориентируются, вводя краткосрочные акции с повышенными ставками.
Где искать действительно максимальный процент по вкладам?
И вот здесь мы подходим к ключевому моменту. Когда привычные новогодние вклады стремительно сходят на нет, а банки всё чаще ограничиваются символическими акциями, для вкладчика становится критически важно не упустить те редкие возможности, которые ещё остаются на рынке.
И такие возможности сегодня существуют — но их буквально можно пересчитать по пальцам.
Вклад под 35% годовых – последний шанс зафиксировать сверхдоходность
На фоне общего постепенного снижения ставок особняком стоит акционное предложение для новых вкладчиков через сервис «Финуслуги» — вклад с доходностью до 35% годовых. По сути, это одна из самых высоких ставок, которые ещё можно встретить на банковском рынке.
Почему этот вариант называют последним шансом? Причин здесь сразу несколько:
- Акция имеет жестко ограниченный срок действия. Подобные условия не являются базовыми и не могут сохраняться долго — банки используют их как инструмент быстрого привлечения ликвидности.
- Центральный банк уже начал цикл снижения ключевой ставки. При дальнейшем смягчении денежно-кредитной политики высокая доходность вкладов будет неизбежно уходить вниз по всему рынку.
- Средние ставки уже стабилизировались на уровне 15–16%. На этом фоне 30% выглядит не как норма, а как временная аномалия, которая скоро исчезнет.
Именно поэтому сейчас мы наблюдаем своеобразное «окно возможностей»: зафиксировать высокий процент ещё можно, но совершенно точно — ненадолго.
Тем более, что открыть вклад под 35% годовых через сервис «Финуслуги» можно полностью онлайн буквально за 10-15 минут, даже не вставая, при этом, с любимого дивана!
Налог на вклады в 2025 году: важный нюанс для всех инвесторов
В 2025 году необлагаемый налогом доход по вкладам составит 210 тысяч рублей. Формула расчёта сохраняется прежней: 1 миллион рублей умножается на максимальную ключевую ставку в период с 1 января по 1 декабря.
В 2024 году это значение достигало 21%. Сейчас же ключевая ставка снизилась до 16,5%, что напрямую влияет на налоговую нагрузку вкладчиков.
Что делать вкладчикам в конце года: практические рекомендации
По словам Дмитрия Грицкевича, в ноябре–декабре 2025 года на рынок одновременно выходит большое количество вкладов, открытых в конце 2024 года и в середине 2025 года.
Банки вынуждены удерживать клиентов, предлагая точечные промоакции с временным повышением ставок, разовыми бонусами и особыми условиями при открытии вкладов через маркетплейсы.
Поэтому рациональнее всего использовать стратегию «лестницы вкладов». Суть подхода проста: одну часть средств размещать на длительный срок для фиксации текущей ставки, вторую — в краткосрочных акционных предложениях.
Для крупных же сумм разумно распределять деньги сразу между несколькими банками, снижая риски и повышая гибкость управления капиталом.
Вывод
На мой взгляд, эпоха ярких новогодних вкладов действительно завершилась. Сегодня рынок стал более прагматичным, расчетливым и холодным.
Банковский сектор перестал играть в праздничные обещания и всё чаще работает через жёсткие экономические расчёты.
Именно поэтому текущие предложения с доходностью 25–35% — это не новая реальность, а уходящая возможность. И те, кто успеет зафиксировать высокий процент сейчас, будут вспоминать этот период как редкое исключение из правил.
А под какой процент и на какой срок вы предпочитаете открывать вклад? Возможно, вы уже воспользовались предложением высокодоходного вклада под 35%? Обязательно поделитесь вашим опытом в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: