Ещё до нового года, после того как объявили об увеличении НДС, я как потребитель заметил некоторые тенденции:
- Небольшие магазинчики, а также частники/ИП-шники оказывающие услуги стали либо предлагать скидки за наличный расчёт, либо всячески склонять к оплате переводом, а не картой.
- Банки стали урезать или отменять кэшбэк по самым популярным категориям.
- В добавок к перечисленному выше ключевая ставка ЦБ снижается, что приводит к снижению доходности накопительных счетов и вкладов.
Я человек рациональный, не склонный к импульсивным покупкам, всегда планирую свою бюджет не только на ближайший месяц, но и на весь год. О том как я веду свой бюджет я даже написал отдельную статью.
Кэшбэк, накопительный счёт, скидки
У меня есть регулярные ежемесячные траты, а также запланированные на год более крупные расходы, которые часто не имеют жёстких сроков и я могу подгадывать выгодные условия для этих покупок. Это может быть повышенный кэшбэк от банка в нужной мне категории, или акция/скидка от магазина (продавца). Вот пара недавних примеров:
- Я на этот год планировал пройти пару медицинских обследований. В феврале мне Альфа банк предложил категорию повышенного кэшбэка "медицина" - 5%. При этом в Альфе у меня кредитная карта с льготным периодом 60 дней. Соответственно я этим воспользовался - и кэшбэк 5% получил и ещё 60 дней буду держать деньги на накопительном счёте прежде чем понадобится погасить долг, а это еще плюс 2%. Итого выгода 7%.
- В мае этого года у меня заканчивался годовой абонемент в тренажерный зал. В феврале мне Сбербанк даёт категорию повышенного кэшбэка 5% на фитнес (да, баллами Спасибо, а не живыми деньгами, но всё же). Но я еще был в раздумьях стоит ли мне спешить продлевать абонемент. И тут мне звонят из моего зала и предлагают продлить абонемент в феврале со скидкой, за 18 500р вместо 20 000р. Я соглашаюсь, при условии что оплатить можно будет картой. При продлении меня ещё раз пытались уговорить оплатить наличными или переводом и предлагали сделать скидку ещё 500р, но я сказал что буду оплачивать кредитной картой и проценты платить не хочу. Абонемент продлён. Кэшбэк 5% + скидка 7,5% + доход по накопительному счёту 4% (за 120 дней льготного периода по кредитке).
А что с повседневными расходами?
А с повседневными становится довольно грустно. Например Озон банк больше не даёт постоянные категории 5% на фастфуд и кафе и рестораны за подписку озон премиум. Раньше для меня это была отличная связка озоновской кредитки с льготным периодом (75 дней) с 5% кэшбэком, не задумываясь всегда платил ею в общепите.
Также с другими банками. Кредитки конечно позволяет ещё зарабатывать за счёт льготного периода храня деньги на накопительном счёте, но процентные ставки снижаются и сейчас в среднем 12-13% годовых с честным начислением на ежедневный остаток что эквивалент 1-1,1% в месяц. Поэтому если банк не даёт повышенный кэшбэк, а только льготный период, то теперь стоит считать что выгоднее: оплатить покупку или услугу переводом/наличными со скидкой (от 3-5%) или же подержать деньги на накопительном счёте если льготный период большой.
С чем связана данная ситуация?
Помимо роста налогов для бизнеса выросли затраты на эквайринг (комиссии банков за операции по карте). Но выросли они не из-за жадности банков, а из-за того что теперь эквайринг облагается НДС. Поэтому банки переложили это налоговое бремя, разделив его между покупателями и продавцами. Урезали кэшбэк, и подняли стоимость услуг эквайринга.
В чём выгода расчёта наличными?
Помимо экономии для продавца (не нужно платить банкам за эквайринг) и покупателя (можно получить скидку), для тех кому не нравится что налоговая видит все их траты по картам это позволяет в некоторым смысле оставаться менее заметными.
Не знаю есть ли в нашем законодательстве нормы запрещающие продавцам делать разные цены на свои товары и услуги в зависимости от способа оплаты, но даже если такие нормы есть, то малый бизнес наверняка будет их игнорировать так как риск проверок для них не такой большой как для крупных сетей.
Так что никого не призываю уходить в наличку и уж тем более уклоняться от налогов, но считать свою выгоду чтобы не кормить посредников в виде банков точно стоит.
Если вам интересна темы финансовой грамотности, лайфхаков для экономии, антипотребления, инвестиций и сбережений, то подписывайтесь на мой дзен, а также телеграм канал где я чаще публикую короткие посты с актуальной информацией. https://t.me/zeleniy_portfel