Почему ваш счёт могут заблокировать, даже если вы ничего не нарушаете? В августе 2025 года вступило в силу новое указание Центрального банка, которое серьёзно усилило банковский контроль над клиентами. Документ отменил старые правила и добавил десятки новых признаков сомнительных операций. Восемьдесят с лишним страниц, в которых даже специалисту непросто разобраться, — что уж говорить о предпринимателях, которые должны одновременно соблюдать всё, что там написано.
Я Екатерина Арсентьева, налоговый консультант с опытом работы 27 лет. Разберём, какие операции теперь под ударом и что делать, чтобы не попасть под блокировку.
Как работает новая система?
Когда мы говорим о законе 115-ФЗ, одновременно действуют несколько положений, инструкций и указаний. Новый документ ЦБ — очередной слой правил, который банки обязаны внедрить.
Схема такая: выходит указание, банк его обрабатывает, разрабатывает внутреннюю политику и встраивает в свои системы. Причём значительная часть первичного анализа теперь ложится на искусственный интеллект, а ручная отработка подключается уже по его сигналу.
Важно понимать: достаточно всего двух признаков из нового перечня, чтобы банк начал задавать вопросы. Не пять, не десять — два. И разные банки трактуют одни и те же операции по-разному: где-то заблокируют, где-то нет. Единого стандарта не существует.
Я прошла весь документ и выделила то, что считаю самым важным. Вы сможете пройтись по этим пунктам и проверить себя: есть ли у вас операции, на которые банк теперь может обратить внимание.
«Запутанный или необычный характер операции, не имеющий очевидного экономического смысла».
Звучит размыто — и это главная проблема. Кто определяет «экономический смысл»? Сотрудник банка. А если ему что-то не понравится, он вправе инициировать блокировку. Слишком много общих формулировок, слишком мало конкретики.
Неоднократное совершение операций, характер которых даёт основание полагать, что цель — уклонение от обязательного контроля.
Здесь достаточно даже такого: банк прислал запрос в личный кабинет, вы его не заметили, не ответили. Всё — это уже можно расценить как уклонение от процедур контроля.
Несоответствие операций заявленному виду деятельности.
Когда вы регистрировали ИП или ООО, вы указали основной ОКВЭД. Если фактически вы занимаетесь другим — это прямой фактор для блокировки. А путаница здесь встречается постоянно: видов деятельности заявлено много, основным стоит не тот, который реально осуществляется.
Отказ от совершения операции.
Парадоксальный пункт. Банк говорит, что ваш платёж подозрителен, и вы соглашаетесь: ладно, не проводите. Вот это согласие уже может стать основанием для подозрений. Получается замкнутый круг.
Операция отличается от общепринятой рыночной практики.
Какие критерии этой «общепринятой практики» — тоже не вполне ясно. Ещё одна размытая формулировка, оставляющая простор для трактовок.
Отказ или несвоевременное предоставление документов по запросу банка.
Если вы хотя бы раз проигнорировали запрос — это навсегда ложится в вашу историю как критерий подозрительного клиента.
Перевод остатка при закрытии счёта в другой банк.
Да, даже это. Вы решили уйти из банка, закрываете счёт, переводите деньги — и сам факт перевода может стать поводом обратить на вас внимание.
Возврат денег контрагенту на счёт в другом банке.
Контрагент перечислил вам средства из одного банка, а вы в короткий срок вернули на его счёт в другом. Подозрительная операция.
Списание по исполнительным документам.
Если приставы взыскивают с вас деньги, а банку кажется, что суммы или направление списания выглядят странно, — вы тоже под подозрением.
Управление несколькими счетами с одного устройства. Если кто-то с одного ноутбука или телефона управляет счетами разных юрлиц, не связанных общим учредителем, — это критерий для блокировки всех этих компаний.
Подозрение, что системой дистанционного обслуживания пользуется третье лицо.
То есть не сам клиент проводит операции, а кто-то за него. Даже подозрение — уже основание.
Что изменилось в операциях с наличными?
Отдельный раздел документа посвящён операциям с наличными — и для розницы это особенно чувствительно.
Зачисление крупной суммы наличных, если последние три месяца обороты были минимальными или нулевыми.
Банк видит: три месяца тишина, и вдруг — крупное поступление. Вопросы неизбежны.
Нехарактерное увеличение наличных на счёте.
Если ваша деятельность не предполагает больших объёмов наличных, а они вдруг появляются — банк не понимает откуда и включает контроль.
Существенное увеличение наличных расчётов по сравнению с вашей обычной практикой.
Был один уровень — резко вырос. Критерий для блокировки.
Регулярные крупные поступления от третьих лиц на счета физлиц с последующим снятием наличных.
Или обратная схема: внесли деньги на депозит безналом, а сняли наличными. Всё это — под контролем.
Переводы между собственными счетами.
Если у вас несколько счетов и вы периодически перебрасываете деньги между ними — это тоже подозрительная операция. Распределяйте доходы так, чтобы таких перекидок не было.
Транзитные операции.
Деньги пришли на счёт и тут же ушли кому-то другому. Классический признак, который теперь отслеживается ещё жёстче.
Что ещё попало в новый перечень?
Платежи за третьих лиц. Хотя закон позволяет платить даже налоги за другое лицо, такие операции теперь считаются подозрительными.
Массовые почтовые переводы от юрлица. Перечисление денег физлицам через Почту России — известный способ обналички, и теперь банки целенаправленно за этим следят.
Регулярные переводы с карты на карту. Если на ваш лицевой счёт физлица регулярно поступают переводы от большого количества других физлиц — это прямой признак для блокировки. Именно то, о чём мы давно предупреждаем.
Получение денег с НДС, а расходование без НДС. В предпринимательской практике такое бывает, но для банков это критерий.
Снятие наличных более 30% от оборота, если компании меньше двух лет и среди контрагентов есть организации с признаками транзитности.
Досрочное погашение кредита, если банк не видит источник денег. Вечный вопрос «кому какое дело, откуда у меня деньги» теперь получил формальный ответ: банку есть дело. Если он не видит, за счёт чего вы гасите ипотеку или кредит, — это основание для блокировки. Причём, скорее всего, сначала заблокируют, а потом будут разбираться.
Чтобы не попасть под блокировку, нужно заранее понимать, как банк видит ваши операции. А чтобы разобрать конкретно вашу ситуацию — с учётом структуры бизнеса, счетов и контрагентов — приглашаю на консультацию. Лучше потратить час сейчас, чем недели на разблокировку потом.
Что со всем этим делать?
Когда я читала этот документ, у меня было ощущение, что в новые указания записали практически всё, что делает рядовой предприниматель. И отчасти — каждое физическое лицо. Но знание — это уже защита.
Конкретные рекомендации:
- Проверьте свой ОКВЭД. Основной вид деятельности должен совпадать с тем, чем вы реально занимаетесь. Если нет — поменяйте до того, как банк задаст вопрос.
- Отвечайте на запросы банка. Всегда, вовремя, с документами. Не заметили сообщение в личном кабинете — уже проблема. Настройте уведомления.
- Планируйте крупные операции заранее. Если собираетесь гасить кредит досрочно, переводить крупные суммы или закрывать счёт — подготовьте документы, подтверждающие происхождение средств. Не после блокировки, а до.
- Избегайте транзитных схем. Деньги пришли и тут же ушли — красный флаг. Если это объективная бизнес-необходимость, держите под рукой договоры и обоснование.
- Не перебрасывайте деньги между своими счетами без необходимости. Каждый такой перевод — потенциальный триггер.
- Разделяйте личные и бизнес-финансы. Чем прозрачнее структура, тем меньше вопросов.
Предупреждён — значит вооружён. Знайте правила, учитывайте их при каждой операции, и ваши деньги останутся под вашим контролем.
