В прошлый раз мы выяснили, что инвестировать можно даже под ноль процентов — просто чтобы ровно размазать потребление по жизни. Но есть еще минимум две причины держать деньги под подушкой (или на нормальном счете). Они связаны с тем, что логика жизни часто сильнее математики.
Несчастный случай не выиграет в лотерею
В жизни бывают особые обстоятельства. И у них своя логика. Наша цель по-прежнему — повышение субъективной полезности, а не сухие цифры на бумаге.
Вот простой пример.
Представьте, что вам предстоит испытание холодом. Есть два сценария:
- Провести 10 часов при температуре на 10 градусов ниже комфортной. Итого: 100 «градусо-часов» страданий. Вы просто померзнете.
- Провести 1 час при температуре на 100 градусов ниже комфортной. Итог: те же 100 «градусо-часов», но вы умрете. Замерзнете насмерть.
Разница очевидна. Хотя математика (сумма страданий) одинаковая.
А теперь представим, что есть страховка, которая исключает смертный час. Вы платите за нее 200 «градусо-часов», но мелкими порциями. По математике вас нагрели (точнее, отморозили) на 100 единиц. Но по жизни — вы остались живы. Отличная сделка!
Вывод: сто булавочных уколов лучше, чем одно втыкание шпаги в сердце. Даже если суммарная глубина ран от булавок больше.
Страховка — это лотерея, в которую стоит играть
Ни одна купленная страховка не выгодна математически. Страховка — это лотерейный билет, где выигрышем является наступление страхового случая. И как любой нормальный лотерейный билет, он стоит дороже, чем его математическое ожидание. Иначе страховые компании разорились бы.
Но жизнь не математика. Мы платим страховой компании не за то, чтобы разбогатеть, а за уверенность.
- Гулять в страшном районе с огромным псом не так страшно. Пес — это «страховка».
- Носить с собой оружие — тоже страховка.
- Иметь запас денег на черный день — та же страховка.
Вы переплачиваете? Возможно. Но вы спите спокойно.
Отложить, чтобы не платить
Наличие сбережений — это универсальная страховка. И у нее есть два огромных плюса перед обычной страховкой в компании:
- Нет переплаты. Вы не платите комиссию страховщику. Вы сами себе страховой фонд.
- Универсальность. Если вы застраховали руку, а сломали ногу, страховая компания скажет: «Это не наш случай». А если ваш страховщик — вы сами, то неважно, что сломалось. Деньги просто есть, и вы их тратите на то, что нужно.
Кстати, о том, что случай обязательно наступит. Каждый человек рано или поздно окажется в ситуации, решаемой только деньгами. Если кажется, что вы выше этого, или ниже этого, или в стороне — просто подождите. Страховой случай наступит. Особенно если не страховаться.
Кредиты: обратная сторона медали
Теперь посмотрим на ту же логику с другой стороны.
Взятый кредит математически не выгоден. Вы всегда переплачиваете. Но и здесь бывают исключения, продиктованные жизнью.
- Если вы живете в аду, стоит взять ипотеку по любой ставке, лишь бы свалить оттуда подальше. Буквально или метафорически.
- Если вы берете кредит на бизнес (купить ноутбук для работы, станок для цеха) — это инвестиция, а не потребительщина.
- Если вы наркоман в ломке и вам срочно нужна доза — это тоже особый случай. Но мы здесь не про это.
А вот ради статусного потребления (айфон, который не по карману, или машина, чтобы все завидовали) брать кредит — плохая идея. Тут учение об инвестициях не врет.
Но суть в другом: если бы у вас были сбережения, кредит бы не понадобился. Вы просто потратили бы свои. И не переплачивали.
Итог: семь раз прикинь
Итак, зачем нам инвестиции и сбережения? Сведем всё в один список. Это нужно, если:
- Нужно перенести потребление в будущее без потерь. Просто чтобы жить так же хорошо на пенсии, как сейчас.
- Вы готовы уделить время и силы, чтобы перенести потребление в будущее с приростом. Хотите не просто сохранить, а приумножить.
- Вас радует сам факт наличия капитала и его рост. Как коллекционера радует коллекция.
- Вам нравится процесс. Игра на бирже, анализ компаний, сделки — это интересно само по себе.
- Вам важно, что думают другие. Статус, положение в обществе, уважение — да, деньги работают и на это.
- Вы хотите экономить на страховках. Быть сам себе страховой компанией.
- Вы хотите экономить на кредитах. Не переплачивать банкам, а пользоваться своим.
Если хотя бы один пункт про вас — поздравляю. Тема инвестиций вас касается. И чем раньше вы начнете вникать, тем меньше булавок воткнете в себя на пути к шпаге.
А у вас есть «подушка безопасности»? Или вы живете по принципу «деньги должны работать, а не лежать»? Делитесь в комментариях — интересно поспорить!