На протяжении уже нескольких последних лет Центробанк регулярно вводит все больше ограничений для микрофинансовых организаций. Например, планомерно сокращает максимальную стоимость микрозайма, повышает требования к заемщикам, ограничивает суммы и количество выданных в одни руки займов и т.д.
Однако МФО мастерски обходят все эти ограничения, и никакой реальной борьбы с закредитованностью населения (чем аргументирует свои действия Центробанк) по факту не получается.
Например, изначально ЦБ начал ограничивать стоимость кредита, сначала до 2% в день, теперь она уже 0,8%. И что сделали МФО? Они начали к договору займа добавлять в обязательном порядке договор оказания услуг. Каких-нибудь юридических или консультационных.
И получается, что заемщик по договору займа платит столько, сколько разрешает ЦБ, а остальное доплачивает через договоры оказания услуг или какие-нибудь обязательные страховки. И не подкопаешься.
Сейчас вступили в силу новые требования ЦБ об ограничении кредитной нагрузки на заемщиков. Ранее МФО могли вписывать в данные о заемщике любой баснословный доход, который он не должен как-либо законодательно подтверждать, чтобы выйти на требуемый показатель кредитной нагрузки. Например, получалось, что люди, зарабатывающие 300-500 тысяч в месяц, судя по их данным, обращаются за микрозаймами 10-20 тысяч, имеют таких несколько и постоянно перекредитовываются, потому что не могут погасить, допускают постоянные просрочки.
Теперь свои доходы они обязаны подтверждать только официальной справкой. Которую практически никто из клиентов МФО предоставить не может. Но... если микрозайм выдается под залог, то этого не требуется.
Поэтому МФО теперь стали оформлять договора залога, например, смартфона, который берут в залог чисто теоретически - на деле он остается в пользовании заемщика. Причем один и тот же смартфон могут брать в залог даже по несколько раз - законодательство им это не запрещает.
Все это мне рассказывают непосредственно работники таких организаций.
Когда далее будут вводиться ограничения на количество микрозаймов в одни руки, МФО снова что-нибудь придумают. Будут выдавать не микрозайм, а финансовую помощь, например. Но при одновременном заключении договора об обратной финансовой помощи от клиента в адрес организации. Это я уже примерно могу себе представить, видя, как работает этот бизнес.
В итоге что получается.
Клиенты МФО как были максимально закредитованы, так и остаются таковыми.
Стоимость займов МФО как была сотни процентов годовых, так таковой и остается, просто разбивается теперь на разные договоры и обязательные платежи.
Центробанк часто проверяет МФО, штрафует и лишает лицензий за нарушения, но они продолжают работу, открывая новое юрлицо с минимальным уставным капиталом, работают в тех же местах, под теми же вывесками. Как правило, у них даже уже есть "в запасе" несколько таких юрлиц, чтобы работу можно было продолжать беспрерывно, когда ЦБ отберет очередную лицензию.
В общем, в борьбе с МФО Центробанк пока что проигрывает.
Потому что первопричины существования и популярности МФО - это бедность и закредитованность населения. Без устранения первопричин, как это модно говорить, победить МФО не получится. Старания ЦБ понятны и вполне обоснованы, но они, увы, тщетны.
МФО начнут снижать реальные цены своих займов только тогда, когда их перестанут брать по таким ценам. А это, в свою очередь, произойдет лишь тогда, когда в них отпадет потребность. У сильно закредитованного и погрязшего в долгах населения, увы, не отпадет никогда. Вот и берут, и будут брать, хоть под 200% годовых, хоть под 300%. Подписывая любые договора и соглашаясь на любые условия, лишь бы перезанять в очередной раз.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
Поблагодарить автора можно через донат. Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.