Приветствую вас на моем канале. Хочу сегодня развеять некоторые мифы о себе. Т.к. многие не совсем правильно меня понимают. Наверное потому что читают мои статьи выборочно или по диагонали. А возможно вообще читают только заголовки, по которым не всегда понятно мое мнение.
Итак, как обо мне думают мои читатели? Судя по тем комментариям, которые я регулярно читаю, все представляют меня каким-то вечным должником, который постоянно пишет о том, что брать кредиты это классно, а отдавать досрочно не классно. Многие считают, что я погряз в долгах, нахожусь в долговой яме, поэтому вынужден во всем себе отказывать. Так это или нет давайте разбираться.
Начнем с фактов. Да, в конце 2023 года я взял ипотеку на сумму 3,8 миллиона рублей, для покупки двухкомнатной квартиры в Ставрополе, куда мы всей семьей переехали из Перми. Да, у нас с женой есть более 6 кредитных карт, которым мы должны порядка 750 000 рублей. Таким образом суммарный долг нашей семьи составляет сейчас порядка 4,5 миллионов рублей. При моей зарплате 85 000 рублей в месяц, это гигантская сумма. А у моей жены зарплата в половину меньше. Так что получается? Комментаторы правы? Долговая яма и безнадега? Давайте разбираться.
Почему я написал такой заголовок, "Никогда не берите кредиты..."? Если вы заметили, то я поставил после заголовка три точки. А три точки предполагают, что должно быть какое-то продолжение. И продолжение я написал бы такое. "... если у вас нет накоплений равных, а лучше больших, чем сумма предполагаемого долга". Я так считаю сейчас, и считал практически всегда. И всю жизнь следовал такому правилу.
Давайте я расскажу всю историю моих займов за всю мою жизнь. Как я к ним подходил, и как рекомендую делать всем, кто не хочет попасть в долговую яму.
Свой первый в жизни долг я взял у тестя, когда я принял решение купить первую квартиру студию. Изначально мы хотели жить в этой квартире. А после возвращения долга тестю, я планировал продолжить копить на расширение нашей жилплощади. Следующая, была бы однушка тысяч на 500 дороже студии, дальше двушка. Ну и наверное хватит. Да, самый первый долг немного выбивается из ряда всех последующих. Но нужно было тогда с чего-то начинать. Тем более, что своих денег, к тому моменту, я скопил на бо'льшую часть предполагаемой покупки. А долг тестю я планировал вернуть максимально быстро. Так и получилось. Примерно через год, долг был полностью погашен, даже с процентами.
Второй мой долг был взят на покупку новой машины, на которой мы до сих пор перемещаемся всей семьей. Это Лада Веста СВ (универсал). Такой вид кузова был выбран не просто так. Во-первых, такой кузов очень удобен для путешествий, т.к. можно разложить задний диван, и лечь спать в полный рост. Благо рост у нас с женой небольшой. И, во-вторых, эта машина может быть как небольшой грузовичок. Она не раз меня выручала, когда мы делали ремонты. Ну и при переезде такой кузов много раз был полезен.
Почему я решился взять кредит на машину. Ну, во-первых, этот вопрос уже назрел. Наша прошлая машина Лада Калина, уже была в очень плохом состоянии. Брал ее б/у, да и сам ей пользовался достаточно активно. А, во-вторых, на долг я был готов, так как на тот момент мы уже сдавали нашу первую студию, которая стоила тогда более миллиона рублей. А полная стоимость машины была 750 000 рублей, с процентами 780 000 рублей. Т.е. размер нашего капитала превышал сумму предполагаемого долга. Причем там был какой-то первый взнос, так что сумма кредита была еще меньше.
И еще один интересный момент. Благодаря тому, что тесть тогда решил переехать к теще, и предложил нам жить в его квартире, у нас была возможность сдавать нашу первую студию, за 12 000 рублей. Тогда как кредит на машину был чуть менее 9 000 рублей. По сути, мой долг оплачивался не мной, а нашим капиталом. Кредит был взят на три года, и был успешно выплачен.
После этого мы стали копить на вторую квартиру студию. Делал я это уже, будучи автором данного канала. Поэтому весь процесс накопления, и последующего ремонта проходил в открытом онлайн режиме.
Почему я решился на эту крупную покупку? Ну первое, что меня на это толкало, это наличие у нас материнского сертификата, который обесценивался, несмотря на постоянные индексации. Мне хотелось, чтобы маткапитал превратился в квадратные метры. Но сумма там была смешная. Всего 483 000 рублей. Тогда как самая дешевая новая студия стоила уже более 2 000 000 рублей.
Снова пришлось занимать денег. У тестя мы заняли 400 000 рублей, и у банка мы заняли еще 680 000 рублей. Своих было накоплено около 500 000 рублей. Этого хватило на покупку второй студии. Причем, ипотечный платеж составлял всего чуть менее 22 000 рублей. Как же я на такое решился? Ну, во-первых, у нас за душой была первая студия, которая стоила уже порядка 2 млн. рублей. Во-вторых, мы после покупки сдавали уже две по 13 000 рублей. Получали мы по 26 000 рублей ежемесячно. Это больше, чем сумма по ипотеке, еще и оставалось немного.
Ипотека была взята всего на три года. Так как сумму я брал небольшую. И платеж тогда был вполне посильным. Спустя три года, все долги, и перед тестем, и перед банком были погашены. Но еще до этого момента мы начали с женой копить на следующую квартиру, на этот раз на ту, в которой мы сейчас живем, а сижу сейчас и пишу эти строки. Находится она в солнечном Ставрополе ☀️. Получается, погасил первую ипотеку, и почти сразу же взял следующую.
Почему я был готов на такую авантюру? Во-первых, капитал в студиях уже был примерно 7 миллионов рублей. Во-вторых, я уже начал собирать свой портфель в акциях. И общая сумма капитала была примерно в два раза больше той суммы, которую предполагалось брать в долг. В-третьих, пассивный доход тогда был уже около 30 000 рублей в месяц. А платеж по ипотеке всего 22 790 рублей. То есть опять пассивного дохода хватало, чтобы платить по нашим кредитным обязательствам. Да еще и немного оставалось.
Как появился долг по кредиткам, вы наверное помните. Так как денег на первоначальный взнос у меня, на момент покупки, не хватало, я принял решения занять примерно 500 000 рублей, там где смогу. У банков было занимать опасно, так как могли отказать в получении ипотеки. Поэтому примерно 300 000 рублей для нас взяла моя мама. Ставка по кредиту тогда была более 22% годовых. Но уже через месяц этот кредит был погашен, переплата составила около 7 000 рублей. Уже точно не помню. И еще почти 200 000 рублей одолжили мне мои уважаемые подписчики 👍
Я тогда был в приятном шоке, что люди, которые меня никогда живьем не видели, слали мне достаточно крупные суммы денег. Тогда как никто из моих реальных знакомых и приятелей не одолжил мне ни рубля. Вот такой вот парадокс. Еще раз хочу сказать огромное спасибо всем тем, кто тогда поучаствовал в моей судьбе. Я вам за это очень признателен. Деньги я тоже вернул тогда буквально сразу, как только смог взять потреб кредит на 400 000 рублей в банке Дом РФ. Все получили свои деньги обратно, и кто хотел получить проценты, те получили с процентами. После этого я через месяц заказал себе кредитку Хоум Кредит Банка и сразу снял с нее 300 000 рублей. Немного добавил, и закрыл дорогущий потреб кредит.
С того момента весь долг по кредиткам стал для меня беспроцентным. Если не считать одной осечки, за примерно 2 года. Далее, кредиток становилось все больше. Мне нужно было делать ремонт в новой квартире. И сейчас вы должны денег 6-ти кредитным картам. Точную сумму давно не пересчитывал. Но что-то около 750-800к рублей. И все они беспроцентные ☝️
Что мы имеем в остатке? Сейчас наш суммарный долг порядка 4,5 миллионов рублей. Но есть две студии, суммарной стоимостью примерно 7,2 миллиона рублей. В акциях у нас на двоих с женой примерно 1,46 миллиона рублей. В золоте порядка 120к рублей. Ну и в наличности по разным вкладам, накопительным и брокерских счетах еще порядка полумиллиона рублей. Даже если не считать ту квартиру, в которой мы сейчас живем, нам в случае чего, хватит покрыть все наши долги два раза. А пассивный доход у нас сейчас порядка 55 000 рублей в месяц. Чего хватит на две таких ипотеки, как у нас. И пассивный доход продолжает расти, за счет регулярных инвестиций.
Именно поэтому я чувствую себя достаточно спокойно. Общий доход нам позволяет сейчас жить примерно на половину получаемой суммы. Остальное мы отправляем на инвестиции в акции, и на накопительный счет. К лету, или к его концу, я думаю, сумма наличности на наших счетах начнет превышать сумму нашего долга по кредитным картам. Но гасить я их не буду, только если сами банки не начнут урезать лимиты. Ипотека взята всего под 6% годовых, поэтому я пока не вижу никакого смысла гасить ее досрочно. Писал про это уже не раз.
Вот так я отношусь к долгам, как к рычагу, который позволяет гораздо быстрее сформировать наш семейный капитал. И если будет возможность я смогу взять еще одну ипотеку, или две. Если ставка будет 6% и ниже. Ну а пока, я буду продолжать покупать дешевые акции, а как только они станут дорогими, я переключусь на покупку золота. Как я не раз писал, я инвестирую в три основных актива, недвижимость, акции и золото. И пока полет нормальный. Капитал растет 🚀
На этом позвольте закончить. Всем спасибо за внимание и поддержку. Пойду заниматься очень важными делами. Всех с пятницей, и до новых встреч 🖐️