В социальных сетях и СМИ встречается тревожная информация: с 1 марта якобы вступает в силу закон, ограничивающий граждан двадцатью банковскими картами, вводящий тотальный контроль над расходами и заставляющий «обелить» все доходы под угрозой блокировки счетов. Реальность, как это часто бывает, сложнее.
10 февраля Госдума действительно рассмотрела законопроект об ограничении количества банковских карт - не более пяти в одном банке и не более двадцати в совокупности. Речь идёт о правительственном законопроекте № 1110676-8, подготовленном при участии Банка России и Минцифры как части комплекса мер по борьбе с финансовым мошенничеством. Однако документ принят лишь в первом чтении. Это означает начало законодательной процедуры, а не появление новой нормы права.
Чтобы стать законом, инициатива должна пройти второе и третье чтения, получить одобрение Совета Федерации и подпись президента. Пока нет ни утверждённой даты вступления норм в силу, ни окончательной редакции. Таким образом, лимит в 20 карт - это обсуждаемая мера, а не действующее ограничение.
С 1 марта 2026 г. действительно запускается новая система, о которой многие СМИ пишут, как о «цифровом профиле клиента». Это информационный сервис, который позволяет банкам с согласия клиента получать официальные данные, в том числе о доходах из государственных баз (Федеральной налоговой службы, Социального фонда, государственных реестров).
Ключевой момент: доступ осуществляется только с согласия гражданина. Без него банк по-прежнему вправе использовать традиционные способы подтверждения дохода.
Цифровой профиль не создаёт новую обязанность раскрывать доходы налоговым органам и не запускает автоматическую сверку расходов и доходов «по умолчанию». Он упрощает процедуру проверки платёжеспособности: вместо бумажных справок и деклараций банк получает данные напрямую из государственных баз. Это ускоряет выдачу кредитов и снижает риски поддельных документов.
При этом важно уточнить: переход банков к обязательному использованию исключительно официальных данных для расчёта показателя долговой нагрузки отложен до июля 2027 года. До этого времени кредитные организации сохраняют возможность учитывать и альтернативные источники подтверждения дохода — например, движение средств по счетам или документы, представленные самим заёмщиком. Это решение Банка России принято после консультаций с рынком, чтобы избежать резкого сокращения доступности кредитов для граждан, занятых в частично неформальном секторе.
Цифровой профиль не передаёт сведения в налоговые органы автоматически. ФНС и без того получает данные о доходах через работодателей, операторов платформ для самозанятых и банки в рамках действующих процедур финансового мониторинга. Новый сервис лишь консолидирует существующие сведения для целей кредитной оценки.
Для человека, получающего часть дохода неофициально, последствия будут экономическими: банк может отказать в кредите, если подтверждённый доход окажется недостаточным. Иными словами, для банка не существует денег, с которых не уплачен налог.
Банк России подтвердил планы по созданию единой базы данных о картах к концу 2026 года. Реестр ещё не запущен, и пока нет официальной даты ввода. Его цель - дать регулятору и банкам возможность видеть общее количество карт, оформленных на одного человека, и выявлять аномалии.
Инициатива напрямую связана с борьбой против так называемых дропперов, лиц, предоставляющих свои счета и карты для транзита и обналичивания похищенных средств. По оценкам регулятора и правоохранительных органов, масштабы проблемы исчисляются десятками миллиардов рублей ежегодно. В 2025 году были ужесточены меры ответственности за участие в подобных схемах, а финансовый мониторинг расширил инструменты выявления подозрительных операций. Согласно оценкам профильных ведомств, дропперы нередко используют десятки карт на одного человека. Именно эта практика стала одним из аргументов в пользу обсуждаемого лимита.
Для подавляющего большинства клиентов банков изменения будут малозаметны. Никто не обязывает срочно закрывать «лишние» карты, соответствующий закон ещё даже не принят. Цифровой профиль не вводит новых налоговых обязанностей и не создаёт автоматического контроля расходов.
Меняется другое: кредитование становится более формализованным. Банки постепенно отказываются от моделей, основанных на доверии к справкам «по форме банка» и непрозрачным источникам дохода. Алгоритмы скоринга всё больше опираются на официальные данные. Это снижает риск мошенничества и одновременно усложняет доступ к крупным кредитам для тех, чьи доходы не отражены в отчётности.
Разговоры о «цифровом тоталитаризме» в данном случае опережают факты. Российская финансовая система действительно проходит этап глубокой цифровизации, но происходит это постепенно: через изменения в регулировании, усиление финансового мониторинга и техническое объединение баз данных. Не одномоментно и не в формате запрета «с 1 марта».
оригинал публикации / Д.Е.
Мы много лет проверяем контрагентов. Получаем выписки и документы из разных государственных реестров, готовим бизнес-справки по иностранным и российским компаниям, апостилируем документы и рассказываем об этом (и не только) в своих статьях.
Не забудьте подписаться на наш канал :)