Кассирша протягивает терминал — покупатель машинально лезет за картой. А она качает головой и разворачивает экран планшета: «У нас теперь только QR». Сценарий из будущего? Третий квартал 2025-го показал цифру, которой не было семь лет: количество банковских карт в стране сократилось. Впервые. Минус 600 тысяч штук за три месяца — кажется, мелочь. Пока не посмотришь, куда ушли эти люди.
Пластик проигрывает альтернативным платежам — по QR-кодам, через СБП, биометрию, кнопки в приложениях. Причём проигрывает не потихоньку, а обвально. Объём переводов между людьми через СБП за квартал достиг 23,6 триллиона рублей. По картам за тот же период — только 13,7 триллиона. Разрыв почти вдвое.
«Раньше карту носила везде, даже в спортзал. Теперь телефон — и всё. Зачем лишний предмет?» — делится Марина из Москвы. Ей 34, работает в рекламе, последний раз доставала карту из кошелька три недели назад — когда терминал в кофейне завис.
Что банки предлагают вместо пластика
Крупные игроки уже отчитались: Сбербанк провёл через альтернативные способы 5 триллионов за год. Т-Банк — больше триллиона за 11 месяцев, это на 50% выше, чем за весь предыдущий. Рост идёт по всем фронтам сразу: оплата лицом у кассы, «Вжух» (технология через Bluetooth без NFC), кнопка в онлайн-магазине, QR-коды, стикеры на телефон.
ВТБ связывает бум с онлайн-торговлей: её доля выросла с 11% в 2020-м до 23% сейчас. В интернете карту вбивать долго — проще нажать кнопку в приложении банка, и платёж улетел. Удобство перевесило привычку.
Но главная история развернулась вокруг QR-кодов. Вы замечали, как в магазинах появляется всё больше квадратиков со штрих-кодами? Консорциум банков (Сбербанк, Альфа, Т-Банк) продвигал собственный MultiQR — к концу года к нему подключились 45 банков, 14 миллионов клиентов Сбера и ещё 9 миллионов из банков-партнёров платят через него ежемесячно. Оборот — 1,28 триллиона в год.
Регулятор пошёл своим путём: с сентября 2026-го вводится универсальный QR от Национальной системы платёжных карт. Один код на кассе — доступ сразу ко всем способам оплаты, без путаницы. Для банков это площадка, где они могут показать свои решения. Для покупателя — меньше хаоса.
«Стою в очереди, впереди бабушка пыталась разобраться, какой QR сканировать. Три штуки висело. Кассир сама запуталась», — вспоминает Олег, айтишник из Санкт-Петербурга. Универсальный код должен решить проблему, но пока непонятно, как это скажется на конкуренции между банками.
Почему карты внезапно стали дорогими
С нового года в платежную систему вернулся НДС. Двадцать лет банки были от него освобождены — теперь налог снова применяется к операциям с картами: процессингу, эквайрингу, обслуживанию. Звучит как бюрократическая мелочь, пока не доходит до кошелька.
Эксперты оценивают, что эквайринговые комиссии для торговых точек вырастут на 10–15%. Крупные сети выбьют себе индивидуальные условия — у них обороты позволяют торговаться. Малый бизнес такой роскоши лишён. Кофейня на районе, парикмахерская, магазинчик у дома — они получат повышенный тариф и переложат его на покупателей. Либо откажутся от карточного эквайринга вовсе.
«Нам подняли комиссию, мы подумываем оставить только СБП. Зачем платить больше, если народ всё равно по QR платит охотнее?» — говорит Дмитрий, владелец небольшой пекарни в Казани.
В Сбербанке уже предупредили: часть расходов переложат на клиентов-юрлиц. Те, в свою очередь, накинут на поставщиков и покупателей. Круговорот издержек замкнётся на конечном потребителе — как обычно.
Т-Банк отмечает, что под это попадёт не только оплата картами, но и обслуживание: годовое ведение карты, стоимость пакетов услуг, переводы. Банки компенсируют потери где придётся — от урезания кешбэков до повышения тарифов на мелкие операции.
Кто выигрывает от перемен
Альтернативные платежи оказались в выгодном положении. НДС касается только карточных трансакций, а СБП, QR и биометрия пока в стороне. Правда, некоторые эксперты считают, что налог в теории должен распространяться на все расчёты — просто пока неясно, как именно это будут применять.
Торговые точки уже присматриваются: QR-эквайринг дешевле карточного, можно стимулировать покупателей скидками за этот способ оплаты. Через два-три года, по прогнозам банкиров, объём платежей через QR достигнет таких масштабов, что изменит весь рынок. Банкам придётся перестраивать бизнес-модели.
ВТБ оценивает, что к 2026 году объём транзакций через СБП, QR и биометрию вырастет более чем в пять раз по сравнению с 2023-м. Т-Банк прогнозирует, что к 2028-му половина всех оплат будет идти не через карты. Это не фантазии — тренд уже виден невооружённым глазом.
Национальная система платёжных карт попыталась смягчить: снизила тарифы для участников рынка на размер НДС. Плата за клиринг и авторизацию, которая составляет основную часть расходов в платёжной системе «Мир», стала меньше. Жест доброй воли, как называют это эксперты. Сопровождается, видимо, негласным пожеланием регулятора к банкам не трогать эквайринговую комиссию.
Пока Центробанк пытается договориться с Минфином и налоговой о разъяснениях для банков. Но рынок уже голосует ногами — точнее, смартфонами.
Как меняется привычка платить
Карта всё ещё остаётся в кошельке у большинства — но достают её всё реже. Покупатели привыкают к тому, что телефон заменяет всё: проездной, ключи от квартиры, кошелёк. Один предмет вместо кучи пластика.
«Сын научил оплачивать телефоном — теперь карту вообще не беру. Удобно, быстро, не надо искать её в сумке», — рассказывает Людмила Ивановна, пенсионерка из Екатеринбурга. Ей 67, она освоила QR-коды полгода назад и теперь расплачивается ими в супермаркете у дома.
Для молодёжи это вообще не вопрос: они выросли с телефонами в руках, для них карта — анахронизм. Зачем носить отдельный кусок пластика, если всё уже в приложении? Кешбэки, бонусы, программы лояльности — всё там же, в смартфоне.
Банки подстраиваются под запрос. Сбербанк развивает «Вжух» — оплату через Bluetooth, которая работает даже без NFC. К сервису присоединились Т-Банк и Цифра-банк. Следующим шагом консорциум планировал биометрию, но «Вжух» оказался дешевле в освоении, поэтому, возможно, биоэквайринг отодвинется на третье место.
Пока крупные игроки делят рынок, клиенты просто выбирают то, что проще. Статистика показывает: количество платежей по картам отстаёт от прошлогоднего на 3–5,6%, объём — на 8–11%. Не катастрофа, но тенденция очевидна.
Что будет дальше
Эксперты сходятся: карты не исчезнут совсем, но из главного инструмента превратятся в запасной. Как наличные сейчас — есть в кошельке на всякий случай, но достаёшь редко. Основной поток платежей уйдёт в альтернативные каналы.
Малый бизнес окажется перед выбором: либо платить повышенные комиссии за карточный эквайринг, либо переходить на QR и СБП. Многие уже решили. Крупные сети договорятся об условиях, но массовый сегмент — кафе, салоны, мелкие магазины — пойдёт по пути наименьшего сопротивления.
Для покупателей это означает одно: надо привыкать к новым способам оплаты. Те, кто уже освоился, говорят, что обратно не хочется. Те, кто ещё сопротивляется, скоро столкнутся с тем, что карту просто не примут — или возьмут с наценкой.
Универсальный QR, который заработает с сентября, может стать переломным моментом. Один код для всех — это действительно удобно, если система не развалится под нагрузкой. Банки будут биться за клиентов внутри этой экосистемы, предлагая бонусы, кешбэки, программы лояльности.
Вопрос только в том, как быстро произойдёт переход. Т-Банк даёт три года до того момента, когда половина платежей пойдёт мимо карт. Другие эксперты называют срок короче. Но направление уже не изменить.
А вы готовы отказаться от карты в пользу оплаты телефоном, или привычка сильнее?
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌