Про пенсию обычно не хочется думать. Кажется, что это что-то очень далёкое, почти абстрактное. Особенно когда вокруг высокие ставки по вкладам и можно заработать «здесь и сейчас».
В этой статье я покажу свои реальные цифры по НПФ за 2025 год, сравню их с банковским вкладом и честно отвечу на вопрос: почему, несмотря на более низкую доходность, я продолжаю каждый месяц переводить по 3 000 рублей в пенсионный фонд.
Что такое НПФ простыми словами
НПФ — это негосударственный пенсионный фонд.
Он управляет пенсионными накоплениями и инвестирует их, чтобы к моменту выхода на пенсию сумма стала больше.
У многих из нас есть так называемая «замороженная накопительная пенсия» — деньги, которые когда-то формировались из страховых взносов. Они не исчезли, а просто лежат в фонде и инвестируются.
Можно:
- оставить всё как есть,
- перевести накопления в другой НПФ,
- или дополнительно делать добровольные взносы.
Я выбрала фонд, где уже лежит моя накопительная часть.
Что такое софинансирование
Софинансирование — это когда вы делаете добровольные взносы, а государство добавляет сверху.
Это не инвестиционный доход фонда, а отдельная программа поддержки.
Важно не путать:
- инвестиционный доход — это то, что фонд зарабатывает, инвестируя ваши деньги;
- софинансирование — это доплата по госпрограмме;
- налоговый вычет — это возврат НДФЛ с внесённых сумм.
Это три разных источника денег.
Мой эксперимент в 2025 году
В 2025 году я решила каждый месяц переводить по 3 000 ₽.
Не всегда ровно по датам, но в итоге за год внесла 36 000 ₽.
Теперь мне положен налоговый вычет.
Пришло уведомление, что в апреле его рассчитают автоматически. Если хочу — могу подать данные сама и получить раньше.
Но мне интересно посмотреть, как сработает автоматический механизм. Я так ещё ни разу не получала вычет — жду апреля.
Инвестиционный доход за 2025 год
Сегодня мне пришло уведомление о доходе фонда.
С вложенных 36 000 ₽ инвестиционный доход составил 3 431,69 ₽.
Считаем доходность:
3 431,69 / 36 000 × 100% ≈ 9,53% годовых.
Теперь сравним со вкладом.
Средняя ставка по вкладам в 2025 году была около 15%.
Если бы те же 36 000 ₽ лежали под 15% годовых, доход составил бы около 5 400 ₽.
Разница ощутимая.
Прямо скажем — по итогам 2025 года доходность НПФ проигрывает вкладу.
Но есть нюансы
- НПФ — это долгосрочная история.
До 55 лет мне ещё далеко, и логика здесь не в «обогнать вклад за год», а в накоплении на дистанции. - Плюс налоговый вычет.
С 36 000 ₽ можно вернуть 13% — это ещё 4 680 ₽.
Если учитывать вычет, суммарный эффект уже выглядит иначе. - Софинансирование — отдельная история, обещали на каждые 36000 рублей еще столько же от государства.
По отзывам других участников, доплата приходит не раньше августа.
Поэтому текущий доход 3 431,69 ₽ — это только инвестиционная часть.
Мой честный вывод
На горизонте одного года вклад выглядит выгоднее.
9,5% против 15% — цифры есть цифры.
Но вопрос в другом:
будет ли доходность фонда стабильной на длинной дистанции?
Очень хочется верить, что да. Немного верю в сказки 🙂
Когда придёт налоговый вычет и софинансирование, обязательно напишу и покажу отдельными цифрами — сколько добавило государство и как это повлияло на общую доходность.