В Канаде люди, зарабатывающие 100 000 долларов в год, сидят на мели. Люди, зарабатывающие 150 000 долларов, сидят на мели. Люди, зарабатывающие 200 000 долларов, тоже сидят на мели. Размер дохода не имеет значения. У всех одна и та же проблема. Об этом рассказала канадский ипотечный консультант Дженни Тейт (Jenney Tate).
Один канадские доллар сегодня стоит 73 американских цента. Соответственно, сто тысяч канадских долларов это только 73 тысячи долларов США.
Усредненный (медианный) доход домохозяйства в Канаде после уплаты налогов составляет 74 200 долларов в год (54 166 долларов США). При этом почти половина канадцев утверждают, что живут от зарплаты до зарплаты.
Что удивительно, так это тот факт, что высокооплачиваемые работники испытывают такие же трудности, что и работники со средним доходом.
Для канадцев самая большая финансовая проблема— это не куда поехать в отпуск или какие предметы роскоши приобрести.
Самая главная проблема заключается в том, что на поддержание удобного образа жизни приходится тратить все больше и больше денег. При этом люди чувствуют себя без денег не потому, что, покупают какие-то ненужные вещи. Они чувствуют себя без денег, потому что тратят деньги на вещи, которые кажутся им совсем обычными (удобными).
Чтобы понять, почему это происходит, начнем с того, что же в настоящее время в Канаде означает иметь "хороший" доход.
Усредненный доход домохозяйства после уплаты налогов — 74 200 долларов в год (54 166 долларов США). Это означает, что половина канадских домохозяйств зарабатывает больше этой суммы, а половина — меньше.
Чтобы попасть примерно в 20% самых высокооплачиваемых, нужно зарабатывать около 100 000 долларов или больше.
Чтобы попасть в 10% самых высокооплачиваемых, нужно зарабатывать около 140 000 долларов.
Таким образом, те, кто зарабатывают 100 тысяч долларов, составляют одну пятую часть населения и живут лучше большинства канадцев.
А те, кто зарабатывают 150 тысяч, прочно входят в десять процентов самых высокооплачиваемых домохозяйств.
В американских долларах это составляет около 110 тысяч.
Однако есть некоторых парадокс. Около 46% канадцев утверждают, что живут от зарплаты до зарплаты. Некоторые опросы показывают, что эта цифра возрастает до 55%, если включить сюда людей, испытывающих финансовый стресс. И это касается не только людей, зарабатывающих 50 или 60 тысяч долларов в год. Высокооплачиваемые работники тоже испытывают трудности.
Соотношение задолженности домохозяйств по кредитам к получаемому ими доходу в настоящее время в Канаде составляет около 175%. Это означает, что на каждый доллар дохода канадское домохозяйство имеет примерно 1,75 доллара долга по ипотеке и потребительским кредитам.
Помимо ипотеки, у среднего канадца имеется долг в 22 тысячи долларов по всякого рода потребительским кредитам, таким как автокредиты и кредитные карты.
А откладывают канадцы в среднем всего около 7% своего дохода, тогда как большинство финансовых консультантов обычно рекомендуют откладывать около 20%.
Таким образом, даже люди, которые хорошо зарабатывают, не накапливают состояние.
Так куда же уходят все эти деньги?
Давайте рассмотрим реальную стоимость жизни в Канаде в настоящий момент в крупных городах.
Чтобы комфортно жить одному человеку в Торонто, ему нужно примерно от 70 до 80 тысяч долларов в год.
В таких городах, как Калгари и Оттава, эта сумма немного ниже. Одиноким людям нужно около 60-72 тысяч долларов. Семьям нужно примерно 120 тысяч долларов.
Это будет комфортное проживание, но не роскошное. Этого хватит на оплату жилья, еды, транспорта, коммунальных услуг, страховки и, возможно, некоторых сбережений. Больше ни на что.
Вот как это выглядит в реальных цифрах. В Торонто средняя арендная плата за однокомнатную квартиру составляет около 2500 долларов в месяц. Это 30 000 долларов в год только на аренду. Если средний доход канадца после уплаты налогов составляет 74 000 долларов, аренда съедает около 40% его дохода. Финансовые рекомендации предполагают, что расходы на жилье должны составлять до 30%.
С точки зрения покупки жилья, средняя цена дома в районе Большого Торонто составляет около 1,05 миллиона долларов. В Ванкувере — около 1,2 миллиона долларов. В Калгари — около 600 000 долларов.
Жилье уже отнимает огромную часть дохода, но на этом расходы не заканчиваются.
Транспорт — еще одна значительная статья расходов. Средний ежемесячный платеж за автомобиль в Канаде составляет около 750 долларов. Страховка автомобиля — примерно 190 долларов в месяц по стране, ближе к 230 долларам в Онтарио, и около 200 долларов в месяц на бензин. Вы легко тратите 1400 долларов в месяц только на автомобиль и его содержание.
И, конечно же, еда. В среднем канадская семья тратит около 1357 долларов в месяц только на продукты. Это не включает рестораны или заказ еды с доставкой.
На еду легко может уйти от 1800 до 2000 долларов в месяц. Это примерно 5800 долларов в месяц на основные расходы на жизнь.
И мы не учли уход за детьми, студенческие кредиты, накопления на пенсию или любые непредвиденные обстоятельства.
Итак, если кто-либо зарабатывает 100 тысяч долларов в год (а таких 20 процентов населения), это составляет примерно 8300 долларов в месяц. После вычета расходов у него останется 2500 долларов.
На бумаге это выглядит неплохо. В реальности же эти деньги исчезают очень быстро.
Вот тут мы и подходим к реальной проблеме. Самая большая финансовая проблема для канадцев — это не куда поехать в отпуск или какие предметы роскоши. купить Это так называемая инфляция образа жизни.
Люди чувствуют себя бедными не потому, что покупают излишние вещи, о покупке которых потом жалеют. Они чувствуют себя бедными, потому что тратят деньги на вещи, которые кажутся им обычными.
Вот как это проявляется. Поход в ресторан или заказ еды с доставкой доставки, потому что вы заняты. Многие семьи тратят от 500 до 800 долларов в месяц на рестораны и доставку еды, помимо покупки продуктов в супермаркетах.
Многие домохозяйства оплачивают услуги стриминговых платформ для просмотра кинофильмов и телепередач, приложений для прослушивания музыки, абонементы в спортзал, программы для компьютера. В среднем семья тратит около 200 долларов в месяц на различные подписки.
Каждая из этих сумм кажется незначительной. Но вместе они складываются в значительную сумму.
Техобслуживание автомобиля, его преждевременная модернизация или покупка нового автомобиля в рассрочку. Оплата различных удобных вещей, таких как готовые наборы для приготовления блюд, уборка дома или уход за газоном.
Ничто из этого не кажется безрассудным излишеством, но в этом и заключается ловушка. Каждая покупка кажется заслуженной, оправданной, нормальной. По мере того, как растет ваш доход, с ним одновременно растут и базовые расходы на поддержание вашего образа жизни. И прежде чем вы это поймете, каждый доллар уже потрачен. Он даже не успевает доходить до вашего банковского счета.
Вот почему люди с высокими доходами тоже испытывают трудности. Человек, зарабатывающий 50 000 долларов, чувствует себя разоренным, потому что не может покрыть основные расходы. Человек, зарабатывающий 150 000 долларов, чувствует себя разоренным, потому что он адаптировал свой образ жизни к потреблению на 150 000 долларов. Происходит то же самое, только по более высокой цене. Более качественное жилье, более качественные автомобили, более дорогая еда, больше услуг. В данный момент это не кажется расточительным, но приводит к тому же самому результату. От зарплаты до зарплаты, только на более высоком уровне дохода.
Теперь давайте посмотрим, как это влияет на владение жильем. И здесь один из первых критериев — это размер ежемесячного платежа по долгам.
Канадские кредиторы обычно высчитывают общий коэффициент обслуживания долга. Для этого берут сумму всех ваших платежей по долгам: ипотека, автокредит, кредитные карты, кредитные линии. Обычно этот показатель должен не превышать 44% от вашего дохода.
Вот что это означает в реальной жизни. Человек, зарабатывающий 150 000 долларов и не имеющий долгов (редкая птица), может претендовать на ипотеку в диапазоне от 750 000 до 800 000 долларов в зависимости от процентных ставок и первоначального взноса.
Если же учесть кредиты человека, которые он взял для поддержания необходимого образа жизни, то кредитор будет рассматривать эти деньги как недоступные для покупки жилья. Это может снизить сумму одобрения ипотеки на 250 000 долларов или даже больше. В итоге этот человек может претендовать только на 500–550 тысяч долларов вместо 700 или 800 тысяч.
Для Торонто, где средняя стоимость дома составляет 1,05 миллиона долларов, этот доступный кредит в 500 тысяч долларов довольно низок. Даже если заемщик сразу внесет 20 процентов первоначального платежа, ему все равно не хватит заемных средств. И дело не в том, что он недостаточно зарабатывает. Дело в так называемой «инфляции образа жизни», когда стоимость товаров и услуг, необходимых для поддержания образа жизни становится слишком высокой.
Это не только системная проблема, но и поведенческая. Да, жилье дорогое. Да, заработная плата не успевает за ростом цен. Да, инфляция вредит. Но люди также тратят больше денег на удобства, питание, подписки и услуги, чем 20 лет назад.
Если вы хорошо зарабатываете и все еще чувствуете себя бедным, вы не одиноки. Почти половина канадцев чувствуют себя так же. (По материалам канадской прессы)
О материальном положении американцев:
О материальном положении британцев: