Мы все выучили волшебную фразу: «Период охлаждения». Нам из каждого утюга рассказывают: бери кредит смело, навяжут страховку — не беда! У тебя есть 14 дней, чтобы написать заявление и вернуть свои кровные. И люди верят. Люди расслабляются. А зря. Потому что пока вы радуетесь одобренному кредиту, юристы финансовых корпораций уже придумали, как превратить ваше законное право на возврат денег в тыкву. Вы думаете, что защищены законом, а на деле подписываете добровольное пожертвование на безбедную жизнь какому-то неизвестному дяде.
На днях попали ко мне на стол бумаги по одному делу. Изучаю я их и понимаю: перед нами — шедевр. Не в смысле искусства, конечно, а в смысле «сравнительно честного отъема денег у населения», которому позавидовал бы сам Остап Бендер.
Случай этот, к сожалению, не уникальный. Это сейчас, похоже, новый «золотой стандарт» у наших банкиров и страховщиков. Рассказываю, как это работает, чтобы вы, не дай бог, не наступили на те же грабли.
«Вам одобрено, только галочку поставьте»
Представьте ситуацию. Человеку нужны деньги. Срочно. Он идет в банк, ему одобряют кредит. Менеджер, улыбаясь во все тридцать два (или сколько там у них по корпоративному стандарту положено), подсовывает стопку бумаг.
— А вот тут, — говорит, — страховочка. Вы не переживайте, это для надежности. Ставка ниже будет, защита выше. Да и вообще, если что — у нас же закон! «Период охлаждения» называется. В течение 14 дней передумаете — напишете заявление, и вам всё вернут до копеечки.
Мужик смотрит: сумма страховки немаленькая — 200 000 рублей. Жаба, конечно, душит. Но деньги нужны, да и менеджер так сладко поет про гарантии возврата. Подписывает.
Проходит пара дней. Человек приходит в себя, считает переплату или жена дома устраивает разбор полетов. Он решает: «Нафиг мне эта страховка за двести тысяч! Я лучше эти деньги в погашение кредита пущу».
Всё делает по закону. Укладывается в 14 дней. Пишет заявление на отказ от страховки. Ждет свои кровные 200 тысяч обратно на карту.
И вот тут начинается магия.
Фокус с исчезновением денег
На карту ему падает… 3 300 рублей.
Нет, я не забыл пару нолей. Три тысячи триста рублей.
Человек в шоке. Звонит в страховую (очень известная компания, из трех букв, но мы пальцем показывать не будем, мы люди культурные). Кричит: «Где остальные 196 700 рублей?! Вы там нулями ошиблись?»
А ему вежливо, с интонацией робота-автоответчика заявляют:
— Уважаемый, никакой ошибки нет. Читайте договор внимательно.
Я открываю этот договор. И знаете, что там вижу? Схему, достойную учебника по высшему пилотажу в юридической эквилибристике.
Схема «Матрешка»
Оказывается, те 200 тысяч, которые человек заплатил, — это вовсе не страховая премия. В документах эта сумма хитро «распилена» на две неравные части:
1. Страховая премия: 3 300 рублей. Это те деньги, которые реально ушли в страховую компанию. И именно их страховая честно («мы же по закону!») вернула клиенту в период охлаждения.
2. Плата за «присоединение к программе»: 196 700 рублей. А вот эти деньги ушли не страховой компании. Они ушли некоему Индивидуальному предпринимателю (ИП).
Вы спросите: «Что это за ИП такой и за что он получил почти двести тысяч?»
О, это самое интересное! Согласно бумагам, этот ИП оказал нашему герою «услугу по включению в реестр застрахованных лиц».
Понимаете цинизм ситуации?
Вам продают батон хлеба за 200 рублей. Но на кассе пробивают: 3 рубля — за сам хлеб, и 197 рублей — комиссия кассира за то, что он этот батон вам в пакет положил.
Вернуть хлеб можно. А вот услуга «складывания в пакет» считается оказанной в тот момент, когда вы его получили. Всё. Услуга оказана, акт подписан (вы же галочку в договоре поставили?), деньги отработаны.
В данном случае роль «кассира» играет какая-то ИП Пупкина (фамилия условная), которая выступает юридической «прокладкой». Страховая компания чиста: «Мы взяли три копейки, мы их вернули, какие к нам вопросы?». А все остальные деньги — это комиссия посредника.
✈️ Друзья, такие нюансы в договорах — это минное поле. Я в своем Telegram-канале разбираю подобные схемы без купюр и подсказываю, как отвечать на такие «фокусы» банков и страховщиков. Заходите, там территория здравого смысла и честного разговора.
Почему это вообще законно?
Формально — комар носа не подточит.
У нас есть свобода договора (статья 421 ГК РФ). Хотите купить услугу нажатия кнопки на клавиатуре за 196 тысяч рублей? Ваше право! Вы же дееспособный взрослый человек, очки носите, подпись ставили собственноручно.
Суды сейчас завалены такими исками.
Человек приходит к судье и говорит: «Меня обманули! Я думал, это страховка!».
А юрист страховой (в дорогом костюме и с каменным лицом) достает бумажку и говорит: «Ваша честь, смотрите пункт 4. Тут черным по белому написано: полная стоимость услуги включает вознаграждение Страхователя. Истец с этим согласился».
И часто суды разводят руками. Потому что подпись есть. А то, что человек не понял разницы между «страховой премией» и «платой за присоединение» — это, как говорится, проблемы индейцев, которые шерифа не… волнуют.
В чем главная ловушка?
Ловушка в том, что нам продают коллективное страхование, а не индивидуальное.
- Индивидуальное: Вы — страхователь, страховая — страховщик. Расторгли договор — получили деньги пропорционально времени (или полностью в период охлаждения).
- Коллективное: Страхователь — это банк или вот такой вот «левый» ИП. А вы — просто «застрахованное лицо», которое «присоединилось». И платите вы не за страховку, а комиссию этому ИП за то, что он разрешил вам постоять рядом под его зонтиком.
Как не попасться на удочку?
Я не устану это повторять, пока голос не сорву: НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ МЕНЕДЖЕРА.
У него план продаж, ипотека и двое детей. Ему нужно, чтобы вы подписали.
1. Смотрите структуру платежа. Если вам говорят «страховка стоит 200 тысяч», требуйте показать в договоре строчку: «Страховая премия — 200 000 руб.».
2. Если вы видите слова: «Комиссия за подключение», «Плата за организацию страхования», «Вознаграждение агента»— бегите. Или требуйте исключить эти пункты. Эти деньги вернуть будет архисложно. Скорее всего, вам скажут, что услуга уже оказана.
3. Ищите «ИП» в договоре. Если в договоре страхования фигурирует какой-то индивидуальный предприниматель или ООО «Рога и Копыта» как посредник — это на 99% схема по «отъему» ваших денег без возможности возврата.
Что в итоге?
В том деле, которое я изучал, человек явно попал. Он думал, что защищает себя, а по факту — подарил почти двести тысяч рублей неизвестной тете-предпринимателю просто за красивую бумажку.
Конечно, бороться можно. Мы, юристы, пытаемся доказывать, что услуга навязана, что информация была неполной, ссылаемся на Закон о защите прав потребителей. Иногда удается выиграть. Но это — суды, время, нервы и деньги на юристов.
Гораздо дешевле — потратить 20 минут на чтение мелкого шрифта ДО того, как поставить свою закорючку.
Друзья, поиск и анализ таких «схематозов» — это большая работа. Если эта история открыла вам глаза и, возможно, сберегла ваши деньги в будущем — буду благодарен за поддержку канала. Это позволяет мне и дальше говорить правду, какой бы неудобной она ни была.
Если вас тоже возмущает такая бесцеремонность страховщиков — ставьте лайк 👍! Пусть эту статью увидит как можно больше людей.
💼 Ну а если вы уже, к сожалению, вляпались в такую историю, подписали не глядя, а теперь кусаете локти — не спешите опускать руки. Напишите мне, запишитесь на консультацию. Посмотрим ваши документы. Шанс наказать хитрецов есть почти всегда, главное — знать, за какую ниточку дернуть.