В последнее время создаётся ощущение, что других тем просто не осталось: кризис, кризис и ещё раз кризис. Об этом говорят в новостях, в предпринимательских чатах, в личных разговорах. Денег у населения становится меньше, покупательская способность снижается, а бизнесу всё сложнее удерживать даже привычный уровень оборота.
Я регулярно общаюсь с предпринимателями, смотрю статистику, читаю обсуждения - и везде звучит примерно одно и то же. У большинства дела идут тяжело. Где-то падение продаж, где-то рост расходов, где-то всё сразу. Исключения, конечно, есть, но они настолько очевидны, что не требуют пояснений.
Зато есть сектор, у которого, как ни странно, всё стабильно.
Банковский.
Говорю это без иронии. Как человек, который в своё время работал в ВТБ 24
и ВТБ, могу сказать: за все годы я ни разу не видел ситуации, чтобы кризис действительно серьёзно ударил по банковскому сектору. Да, меняются продукты, стратегии, подходы, но сама система остаётся устойчивой.
Банк - это давно не "отделение".
В массовом представлении банк по-прежнему ассоциируется с офисом,
в котором сидят сотрудники и обслуживают клиентов. Но эта картинка давно устарела.
Большинство операций уже ушло в онлайн. Кредиты, вклады, карты, счета, брокерские продукты - всё это оформляется в приложении. Быстро, удобно,
без визитов и очередей. По функционалу онлайн-банк сегодня почти не отличается от физического отделения.
Но если попробовать посмотреть на банк не глазами клиента, а немного глубже, становится понятно: банк - это не про сервис. Это про управление денежной массой и рисками.
Внутри это большой аналитический аппарат, который постоянно отслеживает экономическую ситуацию, смотрит на макропоказатели, анализирует рынок
не только внутри страны, но и за её пределами. И на основании этих данных принимает решения, позволяющие сохранять прибыль на высоком уровне.
Где бизнес сталкивается с банком напрямую?
Для предпринимателя банк - это не философия и не макроэкономика.
Это вполне конкретные точки контакта: расчётные счета, карты, эквайринг, различные платные сервисы - бухгалтерия, помощники, консультации.
Именно здесь бизнес начинает чувствовать давление особенно остро.
В кризис комиссии по эквайрингу растут. Это происходит не резко и не одномоментно, но поступательно. Формально - ничего экстраординарного.
На практике же предприниматель начинает платить всё больше не с прибыли, а просто за сам факт оборота.
Альтернатива вроде есть, но…
Часто в таких разговорах вспоминают оплату по СБП и QR-коды. Формально - да, альтернатива эквайрингу существует.
Но если смотреть на реальное поведение покупателей, всё не так однозначно. Для клиента это менее удобно: не начисляются бонусы, нужно открывать приложение, наводить камеру, подтверждать платёж. Это дольше и сложнее, чем просто приложить карту.
Поэтому, несмотря на комиссии, эквайринг остаётся основным способом оплаты. И все связанные с ним расходы снова ложатся на бизнес.
Почему именно малый бизнес страдает сильнее?
Расходы на эквайринг предприниматель несёт сам. И в условиях снижения покупательской способности невозможно бесконечно перекладывать эти издержки в цену товара или услуги.
Издержки растут. Маржа снижается. Продажи падают.
Поднимать цены вслед за расходами - значит терять клиентов. Не поднимать - значит работать с всё меньшей рентабельностью. Это состояние, в котором сегодня живёт огромное количество малого бизнеса - буквально между платежами.
Парадокс, о котором говорят редко.
На первый взгляд может показаться, что уход малого бизнеса - это "естественный отбор". Но если посмотреть шире, возникает парадоксальная ситуация.
Когда малый бизнес уходит, на рынке остаются в основном крупные игроки.
А дальше всё развивается по вполне предсказуемому сценарию: конкуренции становится меньше, сдерживающий фактор исчезает, цены начинают расти.
И в итоге платит конечный потребитель.
Не потому что бизнес "захотел больше заработать", а потому что структура рынка изменилась.
Что важно зафиксировать?
Эквайринг, банковские комиссии, платные сервисы - это уже не просто операционные расходы. Для малого бизнеса они всё больше превращаются
в своеобразный налог на оборот.
И чем ниже маржинальность, тем болезненнее этот налог ощущается. Пока предприниматель платит процент не с прибыли, а с самого факта движения денег, любая нестабильность бьёт по нему быстрее и жёстче, чем по крупным компаниям.
Это не эмоция и не жалоба.
Это реальность, в которой бизнесу приходится работать уже сейчас.
Если вы дочитали до этого места, значит, вы уже чувствуете то же самое, что и большинство предпринимателей сегодня:
деньги проходят через бизнес, но их остаётся всё меньше.
В этой точке бессмысленно искать универсальные советы. У каждого бизнеса своя структура. Поэтому мы в БМП-Консалтинг начинаем не с рекомендаций, а с разборки реальной картины: где вы теряете больше всего,
что из этого можно изменить уже сейчас, а что - только системно.
Если вы хотите не абстрактных рассуждений о кризисе - мы готовы разобрать это на консультации. Записаться можно здесь.
