➡️ АВТОР: САЯПИНА АЛЕКСАНДРИНА АЛИКОВНА:
— Директор департамента Брокериджа в ГК ПРОСТОР-недвижимость
— Лучший ипотечный брокер 2025 года по данным Всероссийского Жилищного конгресса
— Подробнее здесь
С 1 февраля 2026 года правила семейной ипотеки существенно изменились. Эти нововведения затронут сотни тысяч российских семей, поэтому разберём подробно: что именно поменялось, кого это касается и какие возможности остаются.
➡️ ГЛАВНОЕ ИЗМЕНЕНИЕ: «ОДНА СЕМЬЯ — ОДНА ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА»
Ключевое нововведение — теперь оба супруга автоматически становятся созаёмщиками по договору семейной ипотеки.
Это означает: муж и жена больше не могут оформить отдельные льготные кредиты каждый на себя — обязанность по погашению кредита ложится на обоих супругов.
При разводе созаёмщики могут разделить сумму пополам или переоформить ипотеку на одного из них.
Важно: если вы оформили ипотеку до 1 февраля 2026 года — новые правила вас не касаются. Однако если договор подписывается после этой даты, новые условия применяются, даже если заявка была подана в январе.
➡️ МОЖНО ЛИ ПОЛУЧИТЬ ВТОРУЮ СЕМЕЙНУЮ ИПОТЕКУ?
Да, но только при соблюдении двух условий одновременно:
— Первый льготный кредит полностью погашен
— В семье родился ещё один ребёнок
Также стоит помнить: ипотека, полученная до 23 декабря 2023 года, по-прежнему не учитывается при определении права на повторное участие в программе.
➡️ ДОНОРСКАЯ ИПОТЕКА: ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ?
До февраля 2026 года существовала практика «донорской ипотеки»: родитель ребёнка мог выступить созаёмщиком для семьи без льгот — например, для супружеской пары без детей.
Теперь это невозможно. Привлечение третьих лиц допускается только в одном случае: когда у семьи с детьми недостаточно дохода для самостоятельного оформления ипотеки.
➡️ ХОРОШАЯ НОВОСТЬ: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КОМБО-ИПОТЕКИ
Для тех, кто оформлял комбинированную ипотеку одним договором, появилась важная возможность.
Раньше при рефинансировании комбо-ипотеки весь кредит переоформлялся по рыночным условиям. Теперь можно пересмотреть только рыночную часть, сохранив льготную ставку по семейной части.
По оценкам экспертов, этой возможностью смогут воспользоваться 50–100 тысяч заёмщиков, которые оказались в наименее выгодных условиях между двумя версиями госпрограммы.
➡️ СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА И РАЗВОД — РАЗБИРАЕМ НЮАНСЫ
Один из самых частых вопросов от клиентов: можно ли получить семейную ипотеку после развода, если бывший супруг уже участвовал в программе?
Ответ: да, при определённых условиях...
Если один из супругов получил семейную ипотеку до 1 февраля 2026 года (второй не участвовал в сделке), а затем супруги развелись — бывший супруг, не участвовавший в сделке, может претендовать на семейную ипотеку, при условии что:
— Ребёнок прописан с этим родителем, или
— Есть решение суда о месте проживания ребёнка с этим родителем
Обратите внимание: условие об однократном участии ребёнка начинает действовать только с 1 февраля 2026 года.
Кого не затрагивают изменения:
— Семьи, где один из супругов — иностранный гражданин
— Военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе (НИС)
— Те, кто оформил ипотеку до 1 февраля 2026 года
➡️ ПРОГНОЗЫ РЫНКА
Эксперты расходятся в оценках влияния изменений на рынок.
Некоторые озвучивают снижение выдач по семейной ипотеке до 10-15%, а также есть и менее оптимистичный прогнозы до 30-40%
Учитывая, что доля семейной ипотеки составляла около 70% всех ипотечных выдач в 2025 году, изменения могут повлиять на весь ипотечный рынок.
Но важно понимать, что сам объем рынка очень большой, доля семей, которые не использовали ни разу семейную ипотеку преобладает. А значит у рынка ещё огромный потенциал выдач такой программы.
➡️ РЕКОМЕНДАЦИИ
— Если планируете семейную ипотеку — действуйте быстро. Чем раньше подадите заявку, тем больше времени на подготовку документов.
— Проверьте свою ситуацию индивидуально. Правила сложные, много нюансов — лучше проконсультироваться с профессиональным ипотечным брокером.
— Не полагайтесь на общие разъяснения. Уточняйте детали именно у специалистов.
— Рассмотрите альтернативы.
— Если семейная ипотека недоступна — есть другие программы и инструменты, которые помогут решить жилищный вопрос.
Семейная ипотека остаётся одним из самых востребованных инструментов для улучшения жилищных условий — да, правила стали строже, но программа по-прежнему работает и помогает семьям с детьми приобрести собственное жильё.
➡️ Если у вас есть вопросы по вашей конкретной ситуации — обращайтесь. Мы поможем разобраться в нюансах и подобрать оптимальное решение.