Сегодня блокируют в первую очередь «подозрительные» для антифрода и 161-ФЗ операции, а всплеск связан с расширением критериев и весьма «тупой» работой алгоритмов, а не только с реальным ростом мошенничества. Ниже разберём основные вопросы и дадим практические советы.
По каким критериям блокируют?
Сейчас действует сразу три уровня оснований:
• 161-ФЗ (национальная платёжная система) — антимошеннические блокировки конкретных операций, когда банк видит признаки того, что клиент действует под влиянием мошенников или операция для него нетипична.
• 115-ФЗ (ПОД/ФТ) — «отмывочные» критерии (частые обналичивания, транзит, высокие обороты при низкой налоговой нагрузке, нетипичная деловая активность), вплоть до отказа в обслуживании и расторжения договора.
• Решения государственных органов — ФССП, налоговая, суд, правоохранительные органы: аресты и запреты по их постановлениям.
Типовые триггеры для физлиц в 2026 году (по разъяснениям ЦБ и практике банков):
• Крупные переводы самому себе (между своими счетами или картами, в том числе через СБП) от 200 тыс. руб. с последующим переводом третьему лицу в течение суток.
• Резкий рост оборотов по карте или счёту, несоразмерный обычным доходам клиента.
• Получение большого количества переводов от разных лиц (масса небольших поступлений — типичная картина для обнальных кошельков и «кошельков» маркетплейсов).
• Переводы на или от клиентов из «серых списков» (базы ЦБ по 115-ФЗ, подозрительные контрагенты).
• Операции с цифровым рублём по новым риск-признакам (цепочки переводов, сомнительные адресаты).
• Поведение, похожее на действия жертвы мошенников: попытки снять крупную сумму, переводы после звонков «службы безопасности», нетипичные сценарии снятия наличных. Для банкоматов в таких случаях может устанавливаться лимит 50 тыс. руб. на 48 часов.
Важно: чаще блокируют не счёт «навсегда», а приостанавливают отдельные операции, вводят временные лимиты или запрашивают подтверждающие документы.
Почему ужесточили контроль?
• С 1 января 2026 года ЦБ удвоил перечень признаков подозрительных операций по 161-ФЗ — теперь их 12. Формально цель — борьба с мошенничеством и контроль новых инструментов (СБП, цифровой рубль).
Проблема — в реализации:
Алгоритмы настроены «в пользу блокировки» и дают большое количество ложных срабатываний. Клиенты часто не получают внятных объяснений и понятного перечня документов.
В итоге защитная мера перекладывает издержки на добросовестных клиентов.
Навязывание сервисов «индикаторов риска»
На фоне паники банки начали активно монетизировать страх клиентов:
• Появляются платные сервисы «оценки риска блокировки», «финансовой безопасности» и подобные, которые уведомляют о приближении операций к риск-профилю.
• Ключевая юридическая проблема — подключение таких услуг без явного согласия клиента и отсутствие простой бесплатной опции отказа.
Что можно рекомендовать:
• Сервисы, которые действительно расширяют информированность (подробные уведомления, расшифровка критериев, персональные лимиты), могут быть полезны, но только при добровольном подключении.
• Навязанную услугу можно оспаривать: сначала жалоба в банк с требованием бесплатного отключения и возврата платы, далее — обращение в ЦБ и Роспотребнадзор.
• В публичной плоскости логично поднимать вопрос о недопустимости «платной расшифровки» рисков, формируемых самими банковскими алгоритмами.
ИП как «зарплатный кошелёк» и правило «50%»
Здесь смешались две разные истории:
• Антифрод-ограничения по наличным: с 1 сентября 2025 года банки могут ограничивать снятие через банкомат до 50 тыс. руб. в сутки на 48 часов, если операция кажется подозрительной.
• Практика банков по ИП: если предприниматель массово снимает наличные со счёта (особенно «под ноль»), это типичный критерий 115-ФЗ. В ответ банки вводят внутренние лимиты (часто — «не более 50% поступлений в наличные») и повышают риск-балл.
Формально единого «запрета снимать больше 50%» в законе нет, но:
• Банк обязан оценивать деловую цель операции ИП. Если счёт используется как зарплатная карта физлица, это трактуется как риск.
• На практике сильнее всего страдают мелкие ИП с доходом 150–300 тыс. руб. в месяц, снимающие почти всё «на жизнь».
Что помогает:
• Подтверждать банку «реальность жизни» документами: договоры, акты, декларации, корректное назначение платежей, отдельный личный счёт.
• Заранее обсуждать персональные лимиты — при прозрачной налоговой картине банки часто идут навстречу.
• При «зарплатной» модели дохода рассматривать альтернативные форматы (самозанятость, ГПХ, зарплатный проект) и не держать все средства в одном банке.
Не злоупотребляют ли банки новыми вводными?
Формально банки исполняют требования ЦБ, 115-ФЗ и 161-ФЗ, но практика даёт основания говорить об избыточности:
• 2–3 млн временных блокировок за первые недели 2026 года — более чем в 7 раз выше привычного уровня.
• Массовые жалобы клиентов: задержки без объяснений, формальные отписки, блокировки при обычных бытовых операциях.
Институциональные стимулы банков:
• Регуляторные риски высоки, «перебдеть» дешевле, чем допустить нарушение.
• Дополнительный доход — сервисы «страховки от блокировки», повышенные комиссии, платное ускорение проверок.
Корректная формулировка: банки оказались между надзором и мошенниками, но «перекрутили гайки» настолько, что формируется системный риск недоверия к безналу и стимулируется уход в наличные.
Как добиваться разблокировки
Типовая процедура:
1. Получить максимум конкретики
• Письменно запросить перечень операций и оснований ограничений с указанием норм.
• Зафиксировать уведомления, СМС, push-сообщения, скриншоты.
2. Предоставить объяснения и документы
• Физлицам — подтверждение источника средств.
• ИП и самозанятым — договоры, акты, отчётность, подтверждение реального бизнеса.
3. Эскалация
• Жалоба в ЦБ через интернет-приёмную.
• При 115-ФЗ — обращение в межведомственную комиссию при ЦБ.
• Суд — только для принципиальных или системных кейсов.
Почему это сложно:
• Алгоритмы не раскрываются.
• Комплаенс-службы перегружены.
• Для клиента процесс выглядит как хаотичный «квест».
Как снизить риск блокировки
Физическим лицам:
• Не использовать личные карты как «кассу» для бизнеса.
• Избегать цепочек переводов «сам себе — третьему лицу».
• Держать «чистый» банк для бытовых операций.
• Заранее готовить документы по крупным сделкам.
ИП и самозанятым:
• Разделять бизнес и личные финансы.
• Минимизировать обналичивание.
• Согласовывать лимиты с банком заранее.
• Иметь «план Б»: резервный банк и ликвидность.