- В марте 2025 года купил Kia K5 за 3,2 миллиона рублей в автокредит. Своих денег было 1,5 миллиона, остальное взял в банке под 16,9% годовых на 5 лет. Менеджер в салоне обещал ежемесячный платёж в 44 тысячи рублей.
Прошло 11 месяцев, сейчас февраль 2026 года. Сел считать реальные траты на содержание машины. Но помимо кредитного платежа есть множество обязательных расходов, о которых в салоне либо умолчали, либо указали мелким шрифтом. Вот полный финансовый отчет.
Исходные условия кредита
Автомобиль Kia K5, комплектация Luxe, двигатель 2,5 литра 3 200 000 рублей. Первоначальный взнос 30% 960 000 рублей. Сумма кредита 2 240 000 рублей. Срок 5 лет (60 месяцев), ставка 16,9% годовых. Ежемесячный платёж по расчёту менеджера 44 200 рублей.
Быстро прикинул: 44 200 умножить на 60 месяцев, итого 2,65 миллиона. Плюс первоначальный взнос 960 тысяч. Итого 3,6 миллиона. Переплата 400 тысяч за 5 лет. Подумал, что это приемлемая цена за вариант сразу ездить на новой машине.
Подписал договор. Через 10 минут узнал о дополнительных расходах.
Обязательные страховки и комиссии при оформлении
После подписания кредитного договора менеджер достал ещё пачку документов: «Осталось оформить обязательные страховки. Без них банк не выдаст деньги».
Ограничение - запрет - 35 000 рублей.
Итого дополнительно 354 400 рублей.
Менеджер предложил включить все траты в тело кредита: «Платеж вырастет на 7 тысяч, зато не придется платить сегодня». Я согласился, потому что отказ означал бы потерю времени и уже подписанного договора.
Реальные условия: сумма кредита 2 594 400 рублей, ежемесячный платёж 51 300 рублей (а не 44 200), переплата за 5 лет 483 600 рублей (а не 400 тысяч).
КАСКО нужно продлевать каждый год
Проехал 11 месяцев. В феврале 2026 года получил SMS от банка: «Для продления кредита предоставьте полис КАСКО на 2026 год до 15 марта».
КАСКО нужно оформлять на весь срок кредита на все 5 лет. Это прописано в договоре. Я пропустил этот пункт при подписании договора.
Стоимость КАСКО на 2026 год 145 000 рублей (на 7 тысяч дороже, чем в прошлом году, из-за роста цен).
Прогноз на 5 лет: 2025 год, 138 тысяч, 2026 год 145 тысяч, дальше по 152, 159 и 166 тысяч из-за ежегодного роста тарифов. Итого около 760 тысяч рублей за 5 лет.
Страхование жизни тоже нужно продлевать
В январе 2026 года пришло письмо из банка: «Для сохранения льготной ставки 16,9% продлите страхование жизни. Без продления ставка повысится до 19,9%».
Позвонил в банк, чтобы уточнить. Оператор подтвердила: страхование жизни продлевается ежегодно. Если не продлить, ставка автоматически вырастет на 3%, а ежемесячный платеж увеличится с 51 300 до 57 000 рублей.
Стоимость продления на 2026 год 98 000 рублей. За 5 лет выйдет около 494 тысяч рублей.
Обслуживание только у официального дилера
Машина находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Банк требует, чтобы обслуживание проводилось одни у официального дилера. В договоре указано: если обслуживание будет проводиться в неофициальном сервисе, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита.
Стоимость обслуживания у дилера Kia: ТО на 10 тысячах км 18 500 рублей, на 20 тысячах 22 000 рублей, на 30 тысячах 26 500 рублей.
За год проехал 18 000 км, прошёл два ТО, потратил 40 500 рублей. В обычном сервисе это обошлось бы дешевле, но выбора нет.
Продажа машины возможна только с разрешения банка
Через 8 месяцев после покупки (в ноябре 2025 года) изменилась жизненная ситуация, предложили работу в другом городе. Решил продать K5 и купить машину попроще.
Позвонил в банк, чтобы уточнить процедуру. Ответ: автомобиль в залоге, продать его можно только с письменного разрешения банка. Два варианта: досрочно погасить весь остаток кредита (около 2,1 миллиона рублей) или найти покупателя, который согласится купить машину с обременением.
Досрочно погасить не мог. Покупатель с обременением нашелся, но предложил 2,5 миллиона вместо рыночных 2,8: «С залогом это риск, поэтому скидка».
Подсчитал убытки: внес первоначальный взнос 960 тысяч плюс 11 платежей по 51 300, всего 1,52 миллиона. После продажи за 2,5 миллиона и погашения долга в 2,1 миллиона на руках осталось бы 400 тысяч. Убытки составили 1,12 миллиона рублей за год владения.
Отказался от продажи. Продолжаю выплачивать кредит.
Штрафы за просрочку платежа
В декабре 2025 года задержал платёж на 5 дней из-за технического сбоя на работе, зарплату перевели позже обычного.
Банк начислил пени в размере 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки: 51 300 умножить на 0,5% и умножить на 5 дней, получилось 1282 рубля. Плюс фиксированный штраф в размере 3000 рублей.
За 5 дней просрочки заплатил 4 282 рубля штрафов. Банк также предупредил, что повторная просрочка испортит кредитную историю.
Структура платежей: большая часть проценты
Через год проверил в личном кабинете банка, как распределяются мои платежи.
За 11 месяцев заплатил 564 300 рублей. Из них на погашение основного долга ушло только 194 500 рублей, остальные 369 800 рублей, это проценты банку.
Процентное соотношение: 65% платежей идут на погашение процентов, 35% на погашение долга. Остаток задолженности 2,4 миллиона рублей. Заплатил больше полумиллиона, а долг уменьшился меньше чем на 200 тысяч.
Итоговые затраты за первый год
Первоначальный взнос 960 000 рублей. Кредитные платежи за 11 месяцев 564 300 рублей. КАСКО 138 000 рублей. Страхование жизни 96 000 рублей. ОСАГО 24 500 рублей. Два плановых ТО 40 500 рублей. Бензин за 15 000 км пробега (средний расход 8 литров, цена 56 рублей) 67 200 рублей. Мойка, шиномонтаж, мелкие траты 28 000 рублей. Штраф за просрочку 4 282 рубля.
Общая сумма за год: 1 922 782 рубля. В среднем в месяц: 174 798 рублей.
При зарплате в 120 тысяч рублей в месяц это составляет 146% дохода. Пришлось брать микрозаймы и занимать у друзей, чтобы покрыть разницу.
Альтернатива: покупка за наличные
Если бы вместо кредита я копил деньги год, откладывая каждый месяц по 50 000 рублей, то за 12 месяцев накопил бы 600 000 рублей. Плюс изначально у меня было 1 500 000 рублей, итого 2 100 000 рублей.
За эту сумму в марте 2026 года можно купить: Kia K5 2023-2024 года с пробегом 20-30 тысяч км за 2,0-2,2 миллиона, Mazda 6 2022 года за 1,9 миллиона, Toyota Camry 2021 года за 2,3 миллиона (с небольшой доплатой).
Экономия при покупке за наличные: не нужно платить проценты по кредиту (483 600 рублей за 5 лет), не нужно обязательное КАСКО (760 000 рублей за 5 лет), не нужно страхование жизни (494 000 рублей за 5 лет), можно обслуживаться в любом автосервисе (экономия около 100 000 рублей за 5 лет), можно свободно продать машину в любой момент.
Общая экономия за 5 лет 1 837 600 рублей.
Прогноз на полный срок кредита
Первоначальный взнос 960 000 рублей. Кредитные платежи за 60 месяцев 3 078 000 рублей. КАСКО за 5 лет 760 000 рублей. Страхование жизни за 5 лет 494 000 рублей. ОСАГО за 5 лет 130 000 рублей. Обслуживание у дилера за 5 лет 180 000 рублей.
Общая сумма расходов: 5 602 000 рублей.
Стоимость автомобиля при покупке 3 200 000 рублей. Реальная стоимость владения 5 602 000 рублей. Переплата 2 402 000 рублей, что составляет 75% от первоначальной стоимости машины.
Выводы
В автокредите множество скрытых расходов, о которых не говорят при первом разговоре с менеджером. Обязательные страховки увеличивают сумму кредита сразу на 350 тысяч рублей. КАСКО и страхование жизни нужно продлевать каждый год на весь срок кредита, это ещё 1,25 миллиона за 5 лет.
В первые годы большая часть ежемесячных платежей уходит на погашение процентов, а не основного долга. Машину нельзя продать без разрешения банка, а обслуживание возможно только у официального дилера по завышенным тарифам.
Любая просрочка платежа приводит к значительные штрафы и портит кредитную историю. Реальная ежемесячная нагрузка на бюджет в 4 раза выше озвученного кредитного платежа.
Если есть шанс выбора, разумнее накопить и купить машину за наличные, пусть даже с пробегом. Если без кредита не обойтись, стоит выбрать минимальный срок (2-3 года), максимальный первоначальный взнос (50–60 %) и внимательно изучить все пункты договора, в том числе те, что написаны мелким шрифтом.
Сталкивались ли вы с подобной ситуацией при покупке машины в кредит? Какие издержки оказались для вас неожиданными? Поделитесь своим опытом.