2025 год закончился для автомобильного рынка на минорной ноте: число выданных автокредитов снизилось вслед за сокращением объема продаж новых автомобилей. Новый год принес еще одно важное изменение в правилах выдачи кредитов, которое пошатнет рынок автокредитования и потребует длительной адаптации. Какие альтернативы есть у покупателей в этих условиях?
Автокредитование: снижение спроса и ужесточение условий
График объемов выдачи автокредитов в прошлом году нагляднее любых слов показывает то, как рынок постепенно восстанавливался и адаптировался к новой реальности, а в конце осени получил еще один ощутимый удар. Если в январе-феврале спрос на автокредиты был невелик, то к лету наметился плавный рост. Правда, этот рост был отчасти искусственным: его дополнительно стимулировало анонсированное повышение утилизационного сбора для физических лиц. В результате все, кто планировал купить новый автомобиль, стремились сделать это до введения новых ставок и роста цен. Неудивительно, что ноябрь отметился снижением объема выданных кредитов сразу на 17% относительно сентября. И даже традиционный сезонный спрос в декабре не помог вернуться к пиковым показателям.
В новом же году динамика рынка автокредитования будет зависеть еще от одного фактора: “белых” доходов заемщиков. С 1 января банки при рассмотрении заявки на автокредит обязаны опираться на официально подтвержденные доходы клиента. То есть, в зачет идут только те средства, которые подкреплены справкой 2-НДФЛ или другими официальными документами. То, что раньше в заявках на кредит было тактично указано как “другие источники дохода”, теперь не может учитываться при расчете доступной суммы кредита.
Такой подход может резко снизить число заемщиков, которые, во-первых, хотят, а во-вторых, могут купить авто в кредит. Это связано не только с тем, что многие получают зарплату “в конверте”, но и с тем, что для одобрения кредитов в новых условиях нужно будет раскрыть те самые “другие источники дохода” – например, прибыль от сдачи квартиры в аренду, к чему большинство клиентов будет не готово. Кроме того, ужесточение условий кредитования означает и увеличение сроков рассмотрения заявок. Но это на общем фоне менее важно – здесь банкам адаптироваться будет значительно проще. В целом же ситуация заставляет покупателей задуматься, есть ли альтернатива автокредиту, которая позволит обойти все эти сложности.
Другие способы финансирования покупки новой машины
Колебания рынка автокредитования укрепляют позиции других финансовых инструментов, главным из которых неизменно остается лизинг. Если 10-15 лет назад он был выбором исключительно юридических лиц, то в последние 5-7 лет лизинговые компании обратили внимание и на частных клиентов. А теперь это внимание наверняка будет еще более пристальным. Так, дилерский холдинг MAJOR, один из лидеров рынка, уже 12 лет предлагающий программу лизинга для физлиц, прогнозирует, что структура рынка новых автомобилей в 2026 году ощутимо изменится. Как минимум в первой половине года автокредитование будет адаптироваться к новым условиям, но его объем вряд ли вернется к показателям прошлого лета. А вот лизинг для физических лиц может получить второе дыхание, причем не только на период адаптации, но и в долгосрочной перспективе.
Если для компаний лизинг – это способ сократить расходы, в том числе за счет компенсации НДС и налога на прибыль, то для частных клиентов это просто еще один способ уехать из автосалона на новой машине. Но в 2026 году этот способ привлечет повышенное внимание, поскольку одобрение лизинга будет получить проще, чем автокредит, так как его не касаются новые требования Центробанка. Пока процент отказов по кредитам растет, а условия усложняются, финансирование автомобиля за счет лизинговой компании может стать выходом из ситуации.
Для конечного потребителя процесс покупки и владения практически аналогичен кредиту: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и выкуп при оплате зафиксированного заранее остаточного платежа. Главное отличие – в том, что собственником автомобиля на период действия договора лизинга остается лизинговая компания, а вот после выкупного платежа машина, как и в случае с кредитом, переходит в полную собственность клиента. Лизинговая компания же и принимает решение об одобрении заявки на лизинг. При этом требования у таких компаний, как правило, ниже, а методики оценки клиентов мягче и лояльнее. Поэтому лизинг может стать “спасательным кругом” в том числе для тех, кому банк отказал в автокредите.
Общий тренд на снижение продаж новых автомобилей из-за введения новых ставок утилизационного сбора и следующего за ним роста цен на новые автомобили коснется всего рынка. Но если банкам потребуются месяцы для оптимизации процессов одобрения заявок на автокредит по новым требованиям, а клиентам – для “подгонки” своих справок о доходах под новые запросы, то рынка лизинга эти нововведения не коснутся. Как изменятся доли покупки новых машин физическими лицами в лизинг и кредит, станет ясно уже в ближайшее время.