Определение Верховного Суда РФ от 11 ноября 2025 г. N 48-КГ25-18-К7
В 2018 году Антонов взял кредит на покупку квартиры. Через год ему пришлось заключить договор личного страхования на 1 год, по условиям которого страховыми случаями являются смерть и утрата трудоспособности (инвалидность).
В приложении N 1 содержится раздел о состоянии здоровья, в котором указано, что у застрахованного лица не выявлялись заболевания и не имелось в прошлом инвалидности или направления на медико-социальную экспертизу.
Антонов все подписал и подтвердил, что все предоставленные им ответы на вопросы о состоянии здоровья достоверны.
А в 2021 ему устанавливают I группу инвалидности по общему заболеванию бессрочно.
Антонов идет в суд с иском о взыскании не погашенной на дату наступления страхового случая кредитной задолженности, а в пользу истца - суммы страховой выплаты в размере 59 тыс, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда 100 000 тыс.
Суды 3 инстанций отказали.
Позиция судов:
▶️ Установление застрахованному лицу I группы инвалидности не является страховым случаем, поскольку заболевание Антонова, следствием которого стало установление инвалидности, возникло до начала действия договора страхования.
Позиция Верховного Суда:
1) Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в договоре или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска.
В данном случае страховщик, не выясняя обстоятельств состояния здоровья, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с Антоновым договор личного страхования, предусматривающий согласно пункту 1.3.18 Правил страхования как впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора заболевание, так и обострение хронического заболевания, произошедшее в течение срока действия договора и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.
При этом последствия обострения хронического заболевания, имевшегося на дату заключения договора, признаются страховыми случаями при условии, что страхователь при заключении договора заявит страховщику о наличии данного заболевания у застрахованного лица и застрахованное лицо будет принято страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства.
➡️ Таким образом, согласно Правилам объем страховой защиты застрахованного лица поставлен в зависимость от сообщения им информации о состоянии своего здоровья, что прямо противоречит существу законодательного регулирования страховых отношений с участием потребителей.
4) При сообщении страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (пункт 20 постановления Пленума ВС РФ от 25 июня 2024 г. N 19).
Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике.
➡️ Таким образом, сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления и о которых страховщик не знал и не должен был знать, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, только если договор страхования признан судом недействительным по иску последнего на основании положений статьи 179 ГК РФ.
➡️ Доказательств того, что Страховщиком до страхователя была доведена информация о заключении договора только на условиях впервые диагностированного в период действия договора страхования заболевания, приведшего к инвалидности, в материалах дела нет.
Дело вернули в первую инстанцию.
Еще больше судебной практики в Телеграм-канале