Приветствую вас, друзья. Я много лет варюсь в автомобильной теме и каждый раз, когда разговор заходит про автокредит, у меня внутри загорается красная лампа.
Не потому что я принципиальный противник банков или мечтаю всех пересадить на общественный транспорт. А потому что я однажды сел и спокойно, без эмоций, посчитал, во сколько на самом деле обходится автомобиль, купленный в кредит, если смотреть не рекламными глазами, а глазами человека, который за всё платит сам.
И скажу честно - такие расчёты очень отрезвляют.
Советую ознакомиться:
Toyota наконец-то выпустила нормальный RAV4. Сколько стоит привезти его в Россию?
Возьмём максимально типичную ситуацию, без крайностей и фантазий. Человек хочет купить автомобиль за 2 500 000 рублей. Не премиум и не роскошь, просто нормальная современная машина, которая сегодня считается средним классом. У него есть 500 000 рублей на первоначальный взнос, а оставшиеся 2 000 000 рублей он берёт в кредит на 5 лет.
Банк доволен, автосалон доволен, менеджер улыбается так, будто вы его лучший друг. Процентная ставка по рекламе - допустим, 14 % годовых. Уже на этом этапе начинается первая иллюзия, потому что реальная ставка почти всегда выше из-за навязанных услуг, страховок и комиссий, но пока оставим это за скобками.
Итак, кредит - 2 000 000 рублей на 60 месяцев. Ежемесячный платёж в таком случае будет примерно 46 000-47 000 рублей. За пять лет вы отдадите банку около 2 800 000 рублей. То есть только процентов вы заплатите порядка 800 000 рублей. Почти миллион - просто за то, что вы захотели ездить на этой машине не через несколько лет, а прямо сейчас. И это ещё относительно мягкий сценарий, без просрочек, штрафов и пересмотров условий.
Но автомобиль - это не гаджет, который купил, зарядил и пользуешься. С первого дня владения появляется вторая крупная статья расходов, о которой в кредитных калькуляторах предпочитают не говорить.
КАСКО. Пока машина находится в кредите, банк почти всегда требует полную страховку. Для автомобиля стоимостью 2 500 000 рублей КАСКО легко обходится в 140 000-160 000 рублей в год, если у вас нет идеального страхового прошлого. Возьмём осторожно 150 000 тысяч. За 5 лет это уже 750 000 рублей. Иногда страховка становится чуть дешевле, иногда наоборот, но в среднем цифры именно такие.
К этому добавляем ОСАГО - пусть будет около 12 000 рублей в год. За 5 лет это ещё 60 000 рублей. Плюс транспортный налог. Плюс регулярное техобслуживание у официального дилера, потому что кредитная машина почти всегда на гарантии, и рисковать ей никто не хочет. Плановое ТО на современных автомобилях стоит 25 000-35 000 рублей в год. Возьмём среднее значение - 30 000. За 5 лет это ещё 150 000 рублей. И это мы пока даже не трогаем тему резины, мелких ремонтов, моек, парковок, платных дорог и штрафов.
Теперь давайте сложим только самые очевидные и неизбежные расходы. Проценты по кредиту - около 800 000 рублей. КАСКО - 750 000. ТО - 150 000. ОСАГО и налог - пусть будет ещё 120 000. В сумме получается примерно 1 820 000 рублей дополнительных расходов сверх стоимости самой машины. И это без учёта её удешевления со временем.
А теперь самое неприятное - остаточная стоимость. Через 5 лет автомобиль, который сегодня стоит 2 500 000 рублей, в реальности будет стоить примерно 1 300 000-1 500 000 рублей при хорошем состоянии и адекватном рынке. Допустим, вам повезло, и вы продаёте его за 1 400 000 рублей. Это хороший результат. Но давайте посмотрим на общую картину. За 5 лет вы отдали банку около 2 800 000 рублей, плюс почти 1 000 000 рублей на страховки, плюс около 150 000 на обслуживание. В сумме выходит примерно 3 950 000 рублей. Продали машину за 1 400 000. Итоговый чистый расход - около 2 550 000 рублей за 5 лет владения. Фактически вы «сожгли» стоимость ещё одной машины.
И вот тут цифры перестают быть абстрактными. Половина этих денег - это не комфорт, не удовольствие и не качество жизни. Это плата за кредит, обязательства перед банком и страховщиками. Вы платите не за машину, а за право владеть ею здесь и сейчас.
Теперь зададим простой и неприятный вопрос. А что было бы, если бы человек не пошёл в банк? Если бы он купил автомобиль за те же 500 000-600 000 рублей наличными. Да, он был бы старше, проще, без модных экранов и ассистентов. Но без кредита, без КАСКО, без ежемесячного платежа, который висит над головой как ипотека на колёсах. За 5 лет такая машина потеряет, допустим, 150 000-200 000 рублей в цене. Обслуживание и страховка обойдутся дешевле. В итоге реальные расходы могут составить 400 000-600 000 рублей за те же 5 лет. Разница между этими сценариями - миллионы рублей.
И здесь мы упираемся уже не в математику, а в психологию. Кредит создаёт иллюзию доступности. Кажется, что машина вам по карману, потому что вы «тянете платёж». Но если для покупки автомобиля нужно одобрение банка, значит, этот автомобиль объективно слишком дорог для вашего текущего уровня дохода. Банки это прекрасно понимают и зарабатывают именно на этом ощущении: «Ну я же справляюсь».
Самый коварный момент автокредита - это потеря свободы. Вы не можете просто взять и продать машину, если жизнь пошла не по плану. Потеряли работу, сократился доход, появились другие приоритеты - банк это не волнует. Платёж должен поступить вовремя. А если машина в залоге, её продажа превращается в отдельную историю с кучей нюансов, нервов и потерь.
Я часто слышу аргумент: «Зато я езжу на новой машине, пока другие копят». Да, ездишь. Но новизна заканчивается довольно быстро. Через полгода это становится просто машиной. А кредит остаётся на годы. И каждый месяц напоминает о себе списанием с карты.
Для себя я давно сделал простой вывод: автомобиль должен быть инструментом, а не финансовым якорем. Он не должен мешать спать, менять работу, рисковать, переезжать или начинать что-то новое. Если у меня нет возможности купить машину без кредита - значит, я выбираю другую машину или жду. Рынок никуда не денется. А вот сотни тысяч рублей, отданные банку просто за иллюзию доступности, уже не вернуть.
Я не призываю никого срочно избавляться от кредитных машин или жить строго по моим правилам. Я лишь предлагаю иногда выключать эмоции и включать калькулятор. В рекламе автокредит выглядит как простое и удобное решение. В реальной жизни это дорогое удовольствие с красивой обёрткой. И именно поэтому, как автомобильный блогер и как обычный человек, я точно знаю: автомобиль в кредит - это не про выгоду. Это про иллюзию, за которую платишь слишком высокую цену.
Что думаете по данному поводу? Пишите ваше мнение в комментариях👇
Советую прочитать:
Спасибо за внимание. Если вам понравилась статья, то поставьте лайк, поделитесь ей в соцсетях и подпишитесь на канал. Мне будет приятно!