Накопить на первоначальный взнос даже со стабильной работой получается не всегда. Те, кто годами откладывает деньги на первый взнос, понимают, что цены на недвижимость растут быстрее, чем накопления – такова реальность. А на фоне высоких ставок и строгих требований банков люди теряют надежду на собственное жилье.
Но на рынке недвижимости есть и гибкие инструменты, которые в 2026 году дают шансы рассчитывать на собственную квартиру тем, кто откладывал покупку именно из-за необходимости накопить на первоначальный взнос. Ипотека возможна и без крупных стартовых вложений.
Расскажу, как на практике работает ипотека без первоначального взноса, и почему ключ к успешной сделке не в том, чтобы просто выбрать программу, а в том, чтобы подобрать ее именно под жизненную и финансовую ситуацию заемщика.
И первый вариант – семейная ипотека с условно «нулевым» взносом. В 2026 году семейная ипотека остается одной из самых выгодных программ для приобретения квартиры в новостройке для семей с детьми. Ставка – от 6% годовых, лимит – до 12 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, до 6 млн. рублей – для регионов.
Но главное преимущество – возможность использовать материнский капитал в качестве первого взноса. Т.е это легальный и прозрачный способ оформить ипотеку «с нуля».
С 1 февраля 2026 года размер материнского капитала составляет:
- 737 000 рублей – за рождение первого ребенка;
- 974 000 рублей – за второго.
Если семья уже частично использовала сертификат ранее (при рождении первенца), при появлении в семье второго ребенка ей полагается доплата в размере 236 000 рублей.
Для оформления потребуются:
- государственный сертификат на маткапитал;
- справка об остатке средств (заказать можно в Госуслугах).
Если у вас есть ребенок до 6 лет, мы можем рассмотреть Семейную ипотеку. Напоминаю, что с 1 февраля 2026 года ужесточаются требования к заемщикам: теперь обязательно участие супруга как созаемщика.
👉 Получить помощь ипотечного брокера
Второй вариант, ипотека на вторичном рынке. Приобретение жилья на вторичном рынке без первого взноса возможна, например, при участии в государственных субсидиях – для молодых семей, бюджетников или участников программ реновации. В таких случаях субсидия покрывает часть стоимости, которую банк засчитывает как первый взнос.
Важно правильно оформить документы, чтобы субсидия была принята в расчет без задержек.
На вторичке без взноса работать сложнее, но варианты. 👉 Свяжитесь со мной в мессенджере или через группу ВК ипотечный центр «Родина», чтобы понять свои возможности покупки квартиры на вторичном рынке.
Третий вариант – ипотека под залог, за последний год ее все чаще выбирают те, кто не планирует продавать свое текущее жилье, а после переезда в новое сдает его нанимателям.
Если у вас уже есть квартира, даже та, в которой вы живете сейчас, ее можно использовать как залоговое обеспечение. Это позволяет получить ипотеку на новую квартиру без первого взноса.
Вы можете выбрать:
- новостройку с отделкой «под ключ», чтобы сразу переехать;
- вторичку с ремонтом, чтобы избежать дополнительных затрат.
А старую квартиру – сдавать в аренду. Доход с аренды может частично или полностью покрывать ежемесячный платеж по новой ипотеке.
Такой вариант идеален для тех, кто хочет улучшить жилищные условия, но не готов продавать текущее жилье. Однако важно грамотно оценить рыночную стоимость залога и рассчитать платежеспособность. В ипотечном центре «Родина» в Москве - мы можем провести полный анализ: от юридической чистоты квартиры до прогноза арендного дохода – чтобы сделка была безопасной и выгодной».
И четвертый вариант – специальные программы без первого взноса от застройщиков и банков.
Суть следующая: банк выдает кредит на 100% стоимости квартиры, а застройщик компенсирует риск через скидки, субсидии или гарантии.
Такие условия особенно актуальны для тех, кто:
- имеет стабильный официальный доход;
- не хочет тратить накопления на первый взнос;
- планирует сохранить финансовую подушку на ремонт, переезд или другие цели.
Это более сложный путь, но он дает возможность приобрести собственное жилье тем, кто иначе ждал бы годами. И чтобы его реализовать, ипотечный брокер подбирает индивидуальную программу, в таких сделках – десятки нюансов, которые обычному покупателю не видны.
👉 Получить помощь ипотечного брокера
Приобрести квартиру без крупных сбережений в качестве стартового взноса можно, но расходы на оформление сделки в любом случае учитывать стоит, например, регистрация в Росреестре, оформление страховки объекта и жизни. Про то, как выгодно оформить страховку жизни и здоровья при ипотеке, я рассказывал ранее:
Почему в 2026 году копить на первоначальный взнос становится дороже
Уже в 2026 году ожидается комплексное ужесточение правил, которое напрямую повлияет на стоимость и доступность жилья:
- Рост цен на новостройки – из-за увеличения стоимости строительных материалов, логистики и требований к энергоэффективности;
- Высокие ипотечные ставки – даже льготные программы могут подорожать из-за изменения макроэкономической политики;
- Ужесточение требований к заемщикам регулятором;
- Снижение гибкости условий от застройщиков – акции «без первого взноса» станут редкостью, так как маржинальность девелоперов падает.
В этих условиях ипотека без первоначального взноса – не роскошь, а стратегия сохранения покупательной способности.
Если вы рассматриваете покупку квартиры не откладывайте, записывайтесь на бесплатную консультацию в мессенджере или через группу ВК ипотечный центр «Родина». Подберу выгодный объект недвижимости и помогу с одобрением ипотеки, даже если Вы ИП, самозанятый или с испорченной КИ.