Страховка при оформлении ипотеки делится на две ключевые части:
- обязательное страхование недвижимости – покрытие рисков повреждения квартиры;
- добровольное – оформление страховки жизни при ипотеке, которая в случае потери трудоспособности позволяет страховой компании погасить остаток долга.
Банки часто «встраивают» завышенные тарифы в свои предложения, что повышает стоимость полиса для заемщика без реального улучшения условий покрытия. Но стоимость страховки – не фиксирована, и ее можно снизить, сохранив при этом все гарантии.
Закон позволяет выбрать страховую компанию самостоятельно. При грамотном подборе, учитывая возраст, профессию, здоровье и даже регион проживания, можно снизить стоимость по сравнению с предложением кредитора.
Меня зовут Артем Милов, я ипотечный брокер с 11-летним стажем. Помогаю оформлять ипотеку и выгодную страховку для клиентов по всей России, подбираю объекты и проверяю юридическую чистоту сделок в Москве и Московской области.
✔️ Расскажу, как сэкономит деньги на оформлении страховки и сохранит право на бонусную ставку по ипотеке.
Почему отказываться от оформления страховки жизни при ипотеке – невыгодно
Отказ от добровольных видов страхования – жизни, здоровья и титула, на первый взгляд может показаться способом сэкономить, но на практике он почти всегда оборачивается существенными финансовыми потерями.
Объясню почему:
Во-первых, банки вправе (и активно этим пользуются) повышать ипотечную ставку при отказе от страхования жизни и здоровья – это прямо прописано в тарифах большинства программ.
Во-вторых, за 10–20 лет ипотеки такая надбавка к ставке приводит к переплате сотен тысяч, что в 5–10 раз больше, чем вы бы потратили бы на страховку.
В-третьих, отказ от страхования титула при покупке вторичного жилья оставляет вас без защиты от рисков оспаривания сделки, возвращения квартиры по суду или ошибок в документах прошлых собственников.
👉 Вывод: отказываться невыгодно. Выгоднее оформить страховку, но выбрать ее осознанно и по лучшей цене.
В ипотечном центре «Родина» мы подбираем и оформляем страховку жизни при ипотеке дешевле, чем в офисе банка – без потери скидки на ставку и с сохранением всех гарантий.
Как сэкономить на страховке по ипотеке
Когда берешь в долг несколько миллионов, переплата в несколько тысяч за страховку кажется несущественной. Но это классическая когнитивная ловушка. Важно учитывать следующее:
➡️ Ипотека часто оформляется на длительный период 10–30 лет → совокупная переплата по «банковскому» полису за весь период легко достигает крупной суммы.
➡️ Банки работают по партнерским соглашениям: страховщики платят им комиссию 10–25% от стоимости полиса, и эта наценка закладывается в премию, которую оплачивает заемщик.
➡️ При этом условия покрытия (перечень страховых случаев, исключения, лимиты) не шире, чем при оформлении у самих страховых компаниях – просто полис выходит дороже.
➡️ В стоимость страхования жизни для ипотеки банки часто включают не только риски, но и маржу за «удобство оформления на месте», а так же дополнительные продукты, которые часто не актуальны заемщику.
В итоге, оформляя страховой полис в банке, клиент платит– не за лучшую защиту, а за удобство оформления «на месте». А ведь закон гарантирует право выбрать страховую самостоятельно, сохранив скидку по ставке. В ипотечном центре «Родина» мы подбираем альтернативные аккредитованные полисы – без комиссий банка, с прозрачной структурой и хорошей экономией, особенно в длительной перспективе (ведь полис обновляется ежегодно).
👉 Дополнительно сэкономить на страховке по ипотеке позволил покупка квартиры на стадии строительства: до ввода дома в эксплуатацию имущество не передается в залог – страхование объекта не требуется. За это время можно досрочно погасить часть долга, и при первом оформлении страховки (уже на меньшую сумму кредита) премия будет ниже.
✔️ Также, при оформлении страховки жизни при ипотеке для своих клиентов мы всегда учитываем индивидуальные параметры, ведь цена полиса не фиксирована для всех – она зависит от:
- возраста (до 45 лет – самые низкие тарифы),
- профессии (офисные сотрудники – низкий риск; IT, водители, строители – средний; профессии с повышенной опасностью (пожарный, сотрудник охраны) - высокий;),
- состояние здоровья и наличия вредных привычек.
Иногда выгоднее оформить ипотеку на супругу с более выгодным для страхования профилем – даже если доход основной у супруга.
Если вы планируете купить квартиру в ипотеку в ближайшее время или подошло время продлевать страховку жизни при ипотеке – пишите мне или в нашей группе ВК.
В ипотечном центре «Родина» мы помогаем сэкономить не только на страховке, но и на самой ипотеке – за счет подбора выгодных программ, и эксклюзивных скидок от застройщиков – с нами купить квартиру в новостройке в Москве можно еще выгоднее.
Ранее я напоминал про риски, которые важно минимизировать при покупке квартиры в новостройке: