Когда берёшь кредит, в голове всегда крутятся мысли о том, что рассчитаться по нему получится по-быстрому. Но выплаты растягиваются на долгие годы, одни кредиты закрываются другими и кажется, что из этой ямы уже не выбраться. Даже в условиях высокой ключевой ставки = дорогих кредитов, постоянно растущих цен и новых налогов кредиты можно и нужно закрывать быстрее. А их у россиян в среднем 2-3 штуки в сумме на 38,3 трлн рублей.
Давайте разберём рабочие варианты, как расплатиться с долгами без лишнего стресса. Но не без усилий — их приложить всё-таки придётся.
Начинаем с самого “дорогого” долга
Если у вас есть кредиты, которые вы брали в последние несколько лет, то на них смотрим в первую очередь. Скорее всего, ставки по таким займам в районе 25-30% годовых. В данной ситуации самая лучшая инвестиция — бросить все силы на их погашение. Такой доходности не даст ни один инструмент на рынке.
Схема такая: по всем имеющимся в вашем портфеле кредитам вы продолжаете платить минимальный платёж, а дополнительные деньги направляете на кредит с самой высокой процентной ставкой.
Закрыв самый дорогой долг, у вас высвободятся деньги, позволяющие ускорить погашение остальных обязательств. Далее переходите к следующему кредиту с высокой ставкой. На процентах вы сэкономите очень прилично. Математически это самый выгодный метод погашения долгов. Однако процесс не будет быстрым, а мотивация может вас покинуть.
Быстрые победы — выше мотивация
В противовес первому методу существует другой — сначала гасить самый маленький по размеру долг. Так вы быстрее почувствуете результат и освободите деньги, которые далее пойдут на закрытие других кредитов.
Нам важно видеть результат. Когда один кредит не уменьшается по чуть-чуть, а полностью закрывается, появляется ощущение прогресса. Тревожность снижается. Вы чувствуете контроль над своим кредитным портфелем. Это даёт мощный мотивационный эффект.
Закрыв самый маленький кредит, вы быстро одерживаете первую “победу” над долгами, освобождаете ежемесячный платёж, который направляете на следующий по очереди кредит.
Всегда платим чуть больше
Частая ошибка — копить какую-то крупную сумму, чтобы досрочно гасить кредит. Но эффект будет даже от небольших до регулярных досрочных платежей. Даже 2 000-3 000 рублей в месяц уменьшают тело долга, снижают размер переплаты и сокращают общий срок кредита.
Никаких комиссий за досрочное погашение нет. Правда, у ряда банков нельзя внести досрочно абсолютно любую сумму — есть обязательный минимум.
Вопрос о том, куда направлять досрочное погашение — на уменьшение срока или платежа — до сих пор вызывает споры у экспертов. Но ответ прост: делайте так, как вам будет легче. Если сумма платежа для вас некомфортна, сокращайте его как можно быстрее. Даже если кажется, что так невыгодно.
Берём деньги у государства
Ни один метод не работает, если нет ресурса платить больше минимума. Понятно, что в условиях постоянно растущих цен не так-то просто изъять часть денег из семейного бюджета на досрочное погашение кредитов.
Сократить долг можно за счёт законных возвратов от государства. Налоговые вычеты по-прежнему доступны, но многие россияне даже о них не знают. Они остаются одним из самых недооценённых способов высвободить деньги и направить их на закрытие кредитов. Используйте имущественный и инвестиционный вычеты, а также вычеты на лечение и обучение. Также изучите социальные и региональные льготы. Кроме того, с 2026 года появился новый “налоговый кешбэк” для семей с детьми.
Продайте всё ненужное на Авито, откажитесь от подписок, пересмотрите автоматические платежи. Старые гаджеты, техника, одежда, детские вещи, которые кажутся ненужными, вполне могут найти себе новых хозяев, а у вас появятся средства на сокращение долгов.
Все доп доходы — сразу в погашение кредитов. Это могут быть внеочередные премии на работе, подарки или другие неожиданные варианты поступления денег. Всегда найдётся 1000 вариантов как их потратить, но при наличии весомого долгового бремени, рационально смотреть именно в сторону погашения долгов.
Рефинансируем, если есть стоящие предложения
Ключевая ставка потихоньку снижается, а это значит, что появляются возможности для пересмотра и оптимизации своего кредитного портфеля. Рефинансирование — рабочий вариант. Но ставки всё равно ещё высоки. В такой ситуации “выгодное предложение” от банка может оказаться далеко не таким уж удачным.
Сравнивайте полную стоимость кредита, обращайте внимание на комиссии, страховки и сроки. Самостоятельно проверяйте, уменьшится ли реальный ежемесячный платёж или просто растянется срок.
Ну и напоследок скажем о банкротстве. Это тоже вариант, но рассматривать его в качестве подходящего способа мы не будем. Всё-таки это крайняя мера. Использовать её без острой необходимости не стоит, так как она влечёт за собой определенные последствия. Подробно о банкротстве физических лиц мы рассказывали ЗДЕСЬ.
Начинаем погашать кредиты не с жесткой экономии на еде. Ключ в использовании имеющихся у вас льгот, программ банков и имеющихся методик. Кредиты сами себя не закроют. Для этого вам придётся тоже поработать. Постепенно у вас получится вернуть контроль над деньгами.
А как вы боретесь со своими кредитами? Закрываете досрочно или платите по графику?
✅ Больше полезной информации в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: