За первые десять месяцев 2025 года в России официально признаны банкротами 463,28 тысячи физических лиц. Причём более 54 тысяч человек прошли эту процедуру во внесудебном порядке — через МФЦ, минуя суды и бесконечные коридоры арбитражей.
Динамика, мягко говоря, впечатляющая и одновременно тревожная. По сравнению с прошлым годом общее число банкротств выросло на 33,5%, а количество внесудебных процедур — на 25,2%.
И тут неизбежно возникает вопрос: что происходит? Люди стали финансово грамотнее? Процедура стала проще? Или реальные доходы населения продолжают таять быстрее, чем вера в светлое будущее?
Чтобы разобраться, нужно понять главное — что такое банкротство физических лиц на самом деле и какие последствия оно несёт.
Что такое банкротство гражданина и почему это не «волшебная кнопка»
Банкротство физического лица — это юридически зафиксированная неспособность человека выполнять свои долговые обязательства. Речь идёт не о банальном желании «сбросить долги», а о сложной процедуре, где необходимо доказать устойчивую финансовую несостоятельность.
Эксперты подчёркивают: банкротство — это не автоматическое списание всех долгов. Это процесс с жёсткими рамками, многоуровневыми проверками и последствиями, которые касаются не только кошелька, но и социального и делового статуса человека.
В России право граждан на личное банкротство закреплено с 2015 года федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». С тех пор процедуру постепенно упрощали и делали доступнее — именно это во многом и объясняет её растущую популярность.
Сегодня существует два формата банкротства: внесудебный и судебный. И разница между ними принципиальна.
Внесудебное банкротство: быстро, бесплатно, но не без подвохов
Внесудебная процедура доступна гражданам с долгами от 50 до 500 тысяч рублей. Главное условие — завершённое исполнительное производство и отсутствие имущества, которое можно обратить в счёт погашения задолженности.
Заявление подаётся через МФЦ. Процесс занимает до шести месяцев, не требует оплаты госпошлины, услуг финансового управляющего и дополнительных расходов. Списываются только те долги, которые указаны в заявлении: кредиты, налоги, штрафы.
Звучит почти идеально. Но, как это часто бывает, дьявол прячется в деталях.
Если выяснится, что должник скрыл доходы или имущество, кредиторы вправе инициировать уже судебную процедуру — с куда более жёсткими последствиями. Иллюзий здесь быть не должно.
Судебное банкротство: долго, дорого и с ограничениями
Судебный путь применяется при долгах свыше 500 тысяч рублей, если просрочка превышает три месяца.
Процедура начинается с подачи заявления в арбитражный суд, оплаты госпошлины и внесения депозита на услуги финансового управляющего. Его задачи:
- анализ финансового положения должника;
- оценка возможности реструктуризации долгов;
- при необходимости — реализация имущества через торги.
Закон, впрочем, всё же защищает минимум для жизни: единственное жильё, предметы первой необходимости и личные вещи. Всё остальное — автомобили, дачи, дорогая техника — может быть продано. Иногда с молотка уходит и то, к чему человек эмоционально привязан сильнее, чем к банковскому счёту.
Судебное банкротство длится от шести месяцев до нескольких лет и сопровождается серьёзными ограничениями: запрет на выезд за границу, контроль расходов, приостановка исполнительных производств.
К этому добавляются и расходы — публикации в реестрах, почтовые издержки, вознаграждение управляющего. В итоге процедура становится доступной далеко не каждому, что само по себе уже парадоксально.
Почему люди всё равно идут на банкротство
Несмотря на всю сложность, процедура даёт должнику ряд ощутимых преимуществ:
- с момента подачи заявления прекращается начисление штрафов и пеней;
- кредиторы теряют право на прямое давление;
- сохраняется базовое имущество, необходимое для жизни.
Для многих банкротство становится единственным шансом выбраться из долгового тупика и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но именно здесь и скрывается главная ловушка — иллюзия простого решения.
Цена «финансового освобождения»
Статус банкрота — это не только облегчение, но и серьёзные потери:
- утрата ценного имущества, включая транспорт и недвижимость (кроме единственного жилья);
- негативная запись в кредитной истории сроком на пять лет;
- запрет занимать руководящие должности в течение трёх лет, а в финансовом секторе — до десяти лет;
- индивидуальные предприниматели теряют статус ИП и могут восстановить его только спустя пять лет.
Важно понимать и другое: не все долги списываются. После банкротства сохраняются обязательства по алиментам, компенсации вреда здоровью и морального ущерба, выплатам сотрудникам (для ИП), а также долги, возникшие уже после подачи заявления.
Любая ошибка, неточность или неполное указание обязательств может обернуться серьёзными юридическими проблемами.
Есть ли альтернатива и кому можно доверять
Перед тем как идти на банкротство, стоит рассмотреть и другие варианты: реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы, прямые переговоры с кредиторами. Иногда это действительно позволяет выиграть время и избежать крайних мер.
Если же решение принято, обращаться нужно только к проверенным юристам. Рынок сегодня переполнен мошенническими схемами — от «продажи долгов» до псевдоинвестиций под видом помощи банкротам. В такой ситуации легко потерять не только деньги, но и последние шансы на нормальное разрешение проблемы.
Вывод
На мой взгляд, рост числа банкротств — это не столько признак «хитрости» граждан, сколько индикатор системных проблем. Процедура стала доступнее — да. Но если сотни тысяч людей ежегодно признают свою финансовую несостоятельность, значит, дело не только в законах, а в реальных доходах, нестабильности и отсутствии финансовой подушки у большинства населения.
Банкротство всё чаще становится не выбором, а вынужденной мерой выживания.
А как вы считаете: банкротство физических лиц — это реальный инструмент финансового перезапуска или опасная иллюзия, за которую приходится платить слишком высокую цену? Делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: