Начать бегать, выучить уже английский и пойти на вокал — это прекрасные цели на очередные 365 дней вашей жизни. Но Новый год — это также и точка перезагрузки финансов. На календаре уже 4 января. Оливье доеден, а праздничное настроение постепенно отходит на второй план. Пора переходить от салатной комы к конкретным действиям.
2026 год в России обещает быть интересным: вступила в силу налоговая реформа, ключевая ставка всё ещё высока, а рынок акций уже устал болтаться в боковике. Если вы хотите, чтобы к следующему декабрю ваши счета вас порадовали, начинать нужно сейчас. И главное — начинать правильно.
Оцениваем точку “А”
Начало года — идеальное время для ревизии. Здесь важно честно ответить себе на несколько вопросов:
- Есть ли у меня накопления?
- Откладываю ли я деньги? Если не регулярно, то хотя бы иногда.
- Где хранятся мои накопления: вклад, брокерский счёт, ИИС, наличные под подушкой?
- Какие мои решения в сфере личных финансов в прошлом году оказались удачными, а какие — нет?
Далее выпишите все активы (деньги на картах, вклады, наличные, стоимость недвижимости, если есть — ценные бумаги) и пассивы (кредиты, ипотека, долги друзьям, даже рассрочки на маркетплейсах).
Важно! Теперь посчитайте, что остаётся в сухом остатке по формуле “Активы минус Пассивы”. Если цифра получилась отрицательной — не радостно, но и не трагедия. Если положительной — у вас есть определенный фундамент.
За ошибки себя не наказываем. Цель у нас совсем в другом. Надо оценить, что мы имеем на старте. Исходя из этого формулируем цель и расписываем шаги по её достижению. Без понимания отправной точки сложно построить кратчайший маршрут.
“Хочу инвестировать” — так себе цель
Фраза “я хочу инвестировать” звучит, конечно, красиво, но на практике она ни к чему не приводит. Это просто слова. У инвестиций всегда должна быть цель, выраженная во времени.
Задайте себе вопрос: зачем?
Цели могут быть разными:
- Накопить первоначальный взнос на квартиру.
- Отложить на образование детей.
- Получать дополнительный доход.
- Обеспечить себе финансовую устойчивость на пенсии.
От цели зависит срок инвестирования, уровень риска, выбор конкретных инструментов. Без цели вы будете совершать случайные действия, которые ведут к случайному результату. Скорее всего, положительным он не будет.
Долги или подушка
Если у вас есть потребительские кредиты, взятые в последние пару лет, то скорее всего процентная ставка там как минимум 25-30%. Ваша лучшая “инвестиция” сейчас — закрывать их досрочно. Ни один адекватный инструмент на рынке не даст вам доходность выше, чем экономия на таких драконовских процентах.
Если же ваш “кредитный багаж” — это ипотека и кредитка, по которой вы укладываетесь в беспроцентные дни, то закрывать долги и копить начинаем одновременно. Нет смысла ждать пока вы погасите ипотеку. Здесь выбор простой: через 10-15 лет на момент завершения платежей у вас будет своя квартира и 0 рублей на счёте или своя квартира и накопления.
Подушка безопасности — это стратегический запас. Сумма, достаточная на 3 месяца жизни, — это базовый минимум. Роскошный максимум лежит в районе 6-9-месячного запаса средств, покрывающих ваши обычные расходы.
Подушка нужна не для доходности. Она — залог спокойного сна. Как ни крути, непредвиденные расходы периодически нас настигают. Сбережения как раз нужны на такой случай. Плюс без неё любые колебания рынка будут восприниматься болезненно.
Выбираем инструменты
На первом месте регулярность, а не конкретные инструменты, в которые вы вкладываете деньги. Пока ключевая ставка позволяет, можно держать часть денег на депозитах. Если вы вообще не занимались формированием накоплений, то это уже отличный старт.
Если есть готовность выйти на рынок, то открываем брокерский счёт и выбираем инструменты, принцип работы которых вам понятен. В угадайку не играем. В текущих условиях высокой ключевой ставки низкорисковые инструменты приносят доходность, за которой раньше нужно было охотиться в рискованных активах.
О том, как выбрать свой первый инвестиционный инструмент, мы писали ЗДЕСЬ. Если кратко, то на фондовом рынке для начинающих идеально подходят облигации и фонды денежного рынка. Если у вас уже есть хоть какие-то знания, то также можно рассмотреть золото как биржевой инструмент и акции отечественных компаний. Но здесь уже риски будут выше.
Главное правило — диверсификация. Не вкладывайте все средства в одну компанию, сектор или инструмент. Лучше построить портфель из нескольких типов активов, чтобы снижение одной части компенсировалось ростом другой.
Налоги и вычеты — это часть стратегии
С 2025 года в России заработала прогрессивная шкала НДФЛ, а с 1 января 2026 года вступил в силу целый список изменений в Налоговый кодекс. Сейчас мы живём в условиях высоких и постоянно растущих налогов. Легальные способы их оптимизации — то, чем важно заняться в этом году.
Если у вас ещё нет ИИС, то самое время его открыть. О возможностях этого типа счёта мы уже неоднократно рассказывали: он позволяет получать вычет на взносы и освобождает от налога на прибыль по сделкам. В 2026 году ИИС по-прежнему можно открыть на 5 лет. Помимо ИИС, в России также действует льгота на долгосрочное владение.
Для частного инвестора важны не только инвестиционные вычеты, но и имущественные и социальные. Думайте не только о том, куда вложить деньги, но и как максимально использовать все положенные вам льготы.
Пополняем багаж знаний
Заложите обучение как часть плана. Знания — это важно. Нужно понимать, как работают инструменты и откуда берётся доходность, а также какие риски вы несёте. Чем больше знаний, тем реже вы принимаете эмоциональные решения.
В современном мире нам доступно множество бесплатных источников: обучающие курсы брокеров и онлайн-школ, подкасты, телеграм-каналы, книги по инвестициям. Знания не нужно добывать, их можно просто взять.
Уделяйте учёбе хотя бы 1-2 часа в неделю. Начните с базовых тем: как работает фондовый рынок, как составить портфель под цели, как управлять рисками и эмоциями. Изучайте другие инструменты, например, фьючерсы, цифровые финансовые активы (ЦФА) и криптовалюту.
Начало года — отличное время, чтобы поменять свой подход к финансам. Да, инвестиции в России сейчас — это бег с препятствиями. Чудес ждать не стоит, поэтому у нас так ценится система и дисциплина. Не нужно застревать на этапе изучения книг по инвестициям. Просто действуйте. И не важно, с какой суммы вы стартуете.
А вы планируете инвестировать в 2026 году?
✅ Больше полезной информации в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: