С 2026 года в сфере платёжных карт грядут существенные изменения. Регуляторы анонсировали ряд мер, направленных на усиление контроля за денежными потоками и защиту от мошенничества. Разберём, что именно ждёт держателей карт, и дадим практические рекомендации, как избежать неудобств.
1. Лимит на количество активных карт у одного клиента
Суть изменения. С 1 января 2026 года каждый гражданин сможет одновременно держать активными не более 5 банковских карт (дебетовых и кредитных) в одном банке. Для мультибанковских схем лимит составит 10 карт суммарно.
Нормативная база:
- Проект федерального закона № ХХХ «О внесении изменений в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395‑1 „О банках и банковской деятельности“» (находится на рассмотрении в Госдуме);
- Планируемые поправки в Положение Банка России от 24.12.2004 № 266‑П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
Зачем это нужно. Ограничение призвано:
- снизить риски дропперских схем (ст. 159 УК РФ «Мошенничество»);
- упростить отслеживание подозрительных транзакций (в рамках ФЗ от 07.08.2001 № 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»);
- уменьшить нагрузку на платёжные системы.
Что делать уже сейчас:
- проведите ревизию своих карт: закройте неиспользуемые;
- объедините функции (например, выберите карту с кэшбэком и льготным периодом);
- уточните у банка, как будет происходить «свёртка» счетов.
2. Обязательная биометрическая верификация для онлайн‑платежей
Суть изменения. Для любых операций в интернете свыше 10 000 рублей потребуется подтверждение через Единую биометрическую систему (ЕБС) — лицо + голос.
Нормативная база:
- Федеральный закон от 29.12.2022 № 572‑ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных»;
- Требования Банка России к использованию ЕБС (проект указания, готовится к утверждению в 2025 г.).
Исключения:
- платежи в пользу госорганов (регламентируются БК РФ);
- переводы между счетами одного владельца (п. 5.1 ст. 845 ГК РФ);
- операции через СБП до 100 000 рублей (Положение Банка России от 24.09.2020 № 732‑П «О платёжной системе Банка России»).
Как подготовиться:
- зарегистрируйтесь в ЕБС через МФЦ или банк;
- обновите мобильное приложение банка — убедитесь, что оно поддерживает биометрию;
- храните резервные способы оплаты (например, виртуальные карты).
3. Ограничение на переводы без идентификации
Суть изменения. Анонимные переводы через электронные кошельки и платёжные системы будут ограничены суммой в 5 000 рублей в месяц. Для превышения лимита потребуется полная идентификация личности.
Нормативная база:
- ФЗ от 07.08.2001 № 115‑ФЗ (ст. 7, п. 1.11 — требования к идентификации клиентов);
- Положение Банка России от 15.10.2015 № 499‑П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…»;
- Планируемые изменения в ФЗ от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе».
Почему это важно. Мера направлена на борьбу с:
- отмыванием денег (ст. 174 УК РФ);
- финансированием нелегальной деятельности (ст. 205.1 УК РФ);
- мошенничеством с подменными реквизитами (ст. 159 УК РФ).
Рекомендации:
- используйте банковские переводы — они не подпадают под ограничение;
- если вы регулярно отправляете деньги через кошельки, пройдите идентификацию заранее;
- сохраняйте чеки и подтверждения операций.
4. Автоматический мониторинг «необычных» транзакций
Суть изменения. Банки получат право приостанавливать операции, которые отклоняются от типичного поведения клиента, на срок до 48 часов. Критерии «необычности» закреплены в:
- п. 11.1 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115‑ФЗ;
- Методических рекомендациях Банка России № 18‑МР от 02.04.2021 «По выявлению необычных операций».
Критерии «необычности»:
- резкая смена географии платежей (требует уведомления банка в соответствии с п. 3.1 Положения № 499‑П);
- суммы, превышающие среднемесячный оборот в 5 раз (критерии определены в Приложении 2 к Положению № 499‑П);
- транзакции в «рискованных» категориях (казино, криптообменники — перечень утверждён Банком России в информационном письме от 15.06.2023 № ИН‑03‑45/42).
Что это значит для вас:
- будьте готовы к звонкам из банка для подтверждения операций (п. 6 ст. 7 ФЗ № 115‑ФЗ);
- заранее уведомляйте банк о поездках за границу (рекомендовано ЦБ РФ в письме от 20.07.2024 № 45‑2‑1/3215);
- держите под рукой документы, объясняющие крупные платежи (договоры, счета — требования п. 1 ст. 7 ФЗ № 115‑ФЗ).
Как минимизировать риски
- Следите за новостями. Подпишитесь на рассылки вашего банка и ЦБ РФ — изменения могут вноситься оперативно (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).
- Диверсифицируйте инструменты. Имейте запасную карту другого банка и наличные на случай блокировок (в рамках ст. 845 ГК РФ).
- Ведите учёт. Сохраняйте историю операций — это ускорит разрешение спорных ситуаций (требования ст. 9 ФЗ от 06.12.2011 № 402‑ФЗ «О бухгалтерском учёте» для ИП и юрлиц; для физлиц — по аналогии).
- Консультируйтесь с юристом. Если банк неправомерно ограничивает доступ к средствам, вы вправе обжаловать действия:
в досудебном порядке (ст. 12 ГК РФ);
через Финансового уполномоченного (ФЗ от 04.06.2018 № 123‑ФЗ);
в суде (ГПК РФ, ст. 3 — право на обращение в суд).
Вывод
Новые ограничения — не попытка усложнить жизнь добросовестным клиентам, а реакция на растущие угрозы в финансовой сфере. Грамотная подготовка позволит вам:
- сохранить доступ к средствам;
- избежать лишних проверок;
- снизить риски мошенничества.
Если у вас остались вопросы, команда «Юрист СПб» готова проконсультировать по правовым аспектам изменений. Свяжитесь с нами — мы поможем разобраться в нюансах и защитить ваши интересы.
Информация актуальна на декабрь 2025 года. Окончательные нормы будут закреплены в федеральных законах и актах ЦБ РФ. Рекомендуем проверять статус законопроектов на официальном портале regulation.gov.ru и сайте Банка России cbr.ru.
Остались вопросы?
Звоните: +7 (812) 467‑30‑50
Пишите: uristspb.pro@gmail.com
Заходите: https://uristspb.pro/
Телеграм-канал: https://t.me/uristspbpro