Зарплатный порог: минимальный доход для одобрения кредитной карты в разных банках

Финансовые организации при рассмотрении заявки на любой кредитный продукт должны убедиться в платежеспособности клиента. Поэтому одним из ключевых критериев выдачи кредитной карты становится уровень дохода потенциального заемщика. Рассмотрим подробно, какой минимальный доход требуется для получения кредитной карты, и какие дополнительные факторы влияют на принятие положительного решения.

Минимальный уровень дохода для одобрения кредитной карты

Практически каждый банк устанавливает минимальный порог дохода для получения кредитной карты. Это та сумма, которая, по оценке финансового учреждения, достаточна для подтверждения платежеспособности клиента. Требования к минимальному доходу существенно различаются между банками и могут варьироваться в зависимости от региона проживания заемщика и типа запрашиваемой карты. Рассмотрим актуальные пороговые значения по состоянию на октябрь 2025 года:

• Кредитная карта от Альфа-Банка: от 5000 рублей ежемесячно.
• Кредитная карта «120 дней на максимум» от Уралсиба: от 10 000 рублей для жителей столицы и от 7000 рублей для жителей других регионов России.
• Кредитная карта «120 дней» от Банка ДОМ.РФ: дифференцированный подход – 9000 рублей для пенсионеров, 25 000 рублей для жителей Москвы, 15 000 рублей для остальных регионов.
• Кредитная карта «120 дней без процентов» от ОТП Банка: от 10 000 рублей для москвичей и от 7000 рублей для других регионов страны.
• Кредитная карта «Карта возможностей» от ВТБ: от 5000 рублей без региональных различий.

Стоит отметить, что уровень дохода клиента оказывает влияние не только на вероятность одобрения кредитной карты, но и на размер кредитного лимита, который готов предоставить банк. В 2025 году наблюдается тенденция к снижению лимитов по новым кредитным картам. Эксперты финансового рынка отмечают, что если банк одобрил карту с незначительным кредитным лимитом, клиент вправе запросить его увеличение: «Банки гораздо охотнее повышают кредитные лимиты тем клиентам, которые активно используют карту и своевременно вносят обязательные платежи».

Дополнительные факторы, влияющие на решение банка

Хотя финансовое положение клиента является важным критерием, оно не единственный фактор, влияющий на решение банка. Даже при высоком доходе заявитель может получить отказ. Финансовая организация в обязательном порядке изучает кредитную историю заемщика, и если в ней обнаружатся просрочки платежей, вероятность отказа существенно возрастает. Кроме того, банк обязательно оценивает предельную долговую нагрузку (ПДН) клиента – наличие нескольких крупных действующих кредитов снижает платежеспособность. Согласно действующим рекомендациям Центрального банка, ежемесячные платежи по всем кредитным обязательствам не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.

«Как правило, при показателе ПДН свыше 50–60% вероятность одобрения кредита становится минимальной. Более консервативные банки могут отказать клиенту уже при долговой нагрузке около 40–45%. Необходимо отметить, что согласно действующим макропруденциальным лимитам, установленным Банком России, кредитные организации не имеют права выдавать новую кредитную карту или увеличивать лимит по уже действующей карте заемщикам, чей показатель долговой нагрузки составляет 80% и выше. При этом доля кредитных продуктов, выданных заемщикам с ПДН выше 50%, но не более 80%, должна составлять не более 10% от общего объема выдаваемых кредитных карт, поэтому клиентам с долговой нагрузкой в этом интервале также может быть сложно получить такой продукт».

Еще одним значимым фактором, влияющим на решение банка, является возраст клиента – многие финансовые организации устанавливают ограничения на выдачу кредитных карт клиентам моложе 21 года. У молодых заемщиков (18–21 год) зачастую отсутствует кредитная история, опыт финансовой дисциплины и стабильный доход, поэтому риск для банка повышается, и вероятность отказа в выдаче карты увеличивается.

«Что касается клиентов пенсионного возраста (обычно старше 65–70 лет), здесь возникает вопрос о стабильности и размере дохода (пенсии, дополнительные источники финансирования), а также о вероятности долгосрочного обслуживания кредита. Некоторые банки могут ограничивать выдачу кредитных карт клиентам уже с 60-летнего возраста».

Банки также тщательно оценивают профессиональный стаж заемщика – для них критически важно убедиться, что клиент имеет стабильное место работы с постоянным доходом.

«Оптимальным считается общий трудовой стаж не менее одного года, при этом на текущем месте работы – не менее 3–6 месяцев. Если человек трудоустроен в новой компании менее трех месяцев, это расценивается как повышенный риск, поскольку существует вероятность, что он не задержится на новом месте работы продолжительное время».

Кому банк, скорее всего, не одобрит кредитную карту

При принятии решения об одобрении или отказе по заявке на кредитную карту каждый банк руководствуется собственными внутренними правилами и критериями оценки. Если в одном финансовом учреждении категорически не одобряют заявки от иностранных граждан, то в другом гражданство заявителя может иметь меньший вес при принятии решения. Тем не менее, можно выделить несколько категорий заемщиков, которым банк с высокой вероятностью откажет в выдаче кредитной карты:

• Клиенты с негативной кредитной историей. Наличие просрочек по кредитам за последние семь лет (особенно длительных) практически гарантирует отрицательное решение.
• Заявители с высокой долговой нагрузкой – более 50% от ежемесячного дохода.
• Нерезиденты Российской Федерации. Финансовые организации неохотно предоставляют кредиты гражданам других государств. На положительное решение могут рассчитывать только те иностранцы, которые находятся в России на законных основаниях и имеют идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
• Лица без постоянного источника дохода.

Важно отметить! С 2026 года Федеральная налоговая служба совместно с Социальным фондом России будет предоставлять банкам и микрофинансовым организациям официальные сведения о доходах заемщиков, что позволит финансовым учреждениям более точно оценивать платежеспособность клиентов.

«Переход на использование исключительно официальных данных о доходах даст возможность кредитным организациям существенно повысить точность оценки финансового положения заемщиков и поможет Центральному банку более эффективно контролировать риски долговой нагрузки граждан. При этом сохраняется возможность использования и других источников информации о доходах заявителей».

Эффективные способы повышения шансов на получение кредитной карты

1. Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно через специализированные сервисы. При обнаружении ошибок в кредитной истории, например, информации о долге, который вы уже погасили, необходимо оспорить эти данные. Кредитную историю можно исправить с помощью специальных программ, предлагаемых банками.
2. По возможности снизьте текущую долговую нагрузку – частично или полностью погасите действующие кредиты, рассмотрите вариант рефинансирования на более выгодных условиях.
3. Подготовьте документы, подтверждающие ваш доход. Даже если банк не требует обязательного предоставления справки, ее наличие может существенно повысить ваши шансы на получение карты с более высоким кредитным лимитом. Если вы работаете официально, подойдет справка по форме 2-НДФЛ, для самозанятых – справка о доходах из личного кабинета сервиса «Мой налог».
4. Откройте в выбранном банке сберегательный продукт – депозит или накопительный счет. Это дополнительный инструмент, демонстрирующий банку вашу финансовую дисциплину и платежеспособность.

Ключевые моменты о минимальном доходе для получения кредитной карты

• Минимальный порог дохода для одобрения кредитной карты варьируется в зависимости от конкретного банка. В среднем по рынку он составляет от 5000 до 10 000 рублей ежемесячно.
• Для официального подтверждения дохода потребуются соответствующие документы – справка 2-НДФЛ для наемных работников, выписка из сервиса «Мой налог» для самозанятых граждан, договор об аренде недвижимости для получающих доход от сдачи жилья и другие документы, подтверждающие регулярные поступления.
• Помимо оценки платежеспособности заявителя, финансовая организация обязательно анализирует его кредитную историю и рассчитывает показатель долговой нагрузки. Если в прошлом клиент допускал просрочки платежей и/или текущие обязательства по действующим кредитам превышают 50% его регулярного дохода, высока вероятность отказа в выдаче кредитной карты.
• При положительном решении банк может установить относительно невысокий кредитный лимит, который впоследствии может быть увеличен. Основное условие для повышения лимита – регулярное использование карты и своевременное внесение обязательных платежей.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.