Знаете, что самое страшное в нашей современной, насквозь цифровой жизни? Не то, что за нами следят. И даже не то, что мошенники стали хитрее. Самое страшное — это когда ты просыпаешься утром, пьешь кофе, целуешь жену, идешь на работу, а в это время где-то в недрах банковских серверов ты уже становишься нищим. Без твоего ведома. Без твоего участия. И самое главное — с помощью инструмента, о котором ты забыл три года назад.
Сегодня мы разбираем дело, которое должно стать настольной книгой для каждого россиянина, у которого есть хотя бы один банковский счет. Это история Александра Харченко — простого мужика, который работал контролером на проходной, а проснулся «счастливым» обладателем кредитов почти на полмиллиона рублей.
Но «соль» этой истории не в мошенниках. Мошенники — это как погода, они просто есть. «Соль» в том, как повел себя Банк (в данном случае — синий гигант ВТБ) и как наши суды чуть было не сломали человеку жизнь, прикрываясь формализмом. И только Верховный Суд, как тот самый дед-фронтовик, стукнул кулаком по столу и сказал: «Хватит дурить!».
Акт Первый. «Спящая ячейка» в вашем кармане
Давайте вернемся в 2021 год. Александр Федорович устраивается на работу. Должность не самая великая — контролер КПП. Работа как работа. Ему, как и всем нам, выдают зарплатную карту. Банк ВТБ. Он получает на нее свои кровные, тратит их в «Пятерочке», платит за ЖКХ. В мае 2021 года он увольняется.
Что делает нормальный человек, когда увольняется и зарплатная карта становится не нужна? Правильно. Либо бросает её в ящик стола вместе со старыми батарейками и ключами от неизвестных замков, либо просто забывает о её существовании. Денег там нет, долгов нет. Пусть валяется.
Александр так и сделал. Карта «уснула». Но, как выяснилось позже, она не умерла. Она затаилась.
Проходит два с половиной года. На дворе ноябрь 2023-го. Жизнь идет своим чередом. И тут начинается чертовщина.
6 ноября телефон Александра вдруг «глохнет». Нет, он не сломался. Просто до него никто не может дозвониться. Знакомая ситуация? Вы думаете: «Связь глючит, вышка упала, магнитные бури». Александр тоже так подумал. Но когда телефон молчал слишком долго, он пошел к сотовому оператору разбираться.
И тут выясняется деталь №1, от которой у вас должен пробежать холодок по спине.
Кто-то неизвестный, не взламывая дверь квартиры и не приставляя нож к горлу, просто включил переадресацию звонков и SMS с номера Александра на свой номер.
Вот так просто. Все ваши коды подтверждения, все звонки от службы безопасности, все уведомления теперь летят не вам, а какому-то ушлому парню с ноутбуком. Вы держите телефон в руках, но он уже не ваш.
Акт Второй. Цифровое ограбление за 24 часа
Пока Александр разбирался с сим-картой, на другом конце провода кипела жизнь. 7 ноября, ровно на следующий день после перехвата номера, некто заходит в личный кабинет «ВТБ Онлайн» от имени нашего героя.
Пароль восстанавливают за секунды (коды-то приходят мошенникам). И начинается вакханалия.
- Оформляется кредит на 385 632 рубля 44 копейки.
- Оформляется второй кредит на 100 000 рублей.
Деньги падают на счет. Александр об этом ни сном ни духом. И тут же, в этот же день, деньги улетают со счета. Куда?
— Часть уходит какому-то неизвестному гражданину С.Е.Д. (447 500 рублей).
— Копейки уходят на оплату страховки (ну, мошенники тоже люди, им нужен «чистый» кредит).
— И — вишенка на торте абсурда — 250 рублей уходят в Центр помощи «Бродяга» в городе Златоуст. Видимо, на удачу. Или грехи замаливали.
Итог: Александр должен банку почти полмиллиона. Плюс проценты. Плюс испорченная кредитная история. Плюс нервы, которые не купишь ни за какие деньги.
Он бежит в полицию. Возбуждают уголовное дело по части 3 статьи 159 УК РФ (мошенничество). Александра признают потерпевшим. Казалось бы, всё очевидно? Человека ограбили. Банк должен понять и простить, списать долг и гоняться за жуликами, верно?
Ага, держите карман шире.
Акт Третий. Банк встает в позу
Александр подает иск в суд. Он говорит простые и понятные вещи:
— Я кредиты не брал.
— Заявок не писал.
— Денег не видел.
— Меня взломали, вот справка из полиции, вот справка от оператора о переадресации.
Что отвечает Банк?
Позиция банка в таких делах всегда одинакова и напоминает бетонную стену. Их аргументы звучат примерно так:
«Уважаемый истец, нам глубоко фиолетово, кто там у вас что переадресовал. Вход в приложение был? Был. Код из СМС введен верно? Верно. Галочка в поле "Согласен" стоит? Стоит. Это называется Простая Электронная Подпись (ПЭП). По закону она равна вашей собственноручной подписи. Деньги мы выдали? Выдали. А то, что вы их кому-то перевели — это ваши проблемы. Может, вы сами их перевели, а теперь прикидываетесь. Платите кассу».
И тут начинается самое интересное. Районный суд (Центральный районный суд г. Воронежа) вдруг встает на сторону Александра.
Судья первой инстанции оказался дотошным. Он не просто посмотрел на СМС-ки. Он копнул глубже. Он спросил: «А на каком основании вы вообще дали ему доступ в онлайн-банк?».
Банк достает из архива бумажку: «Вот, заявление на комплексное обслуживание от 14 января 2021 года. Он сам подписал, когда зарплатную карту получал».
Суд смотрит на бумажку. Александр смотрит на бумажку. И говорит: «Это не моя подпись».
Более того, в этом договоре:
— Указан левый адрес проживания.
— Левое место работы.
— Левый email.
Судья спрашивает Банк: «Вы будете проводить почерковедческую экспертизу? Истец говорит, что подпись поддельная».
Банк мнется и... отказывается. Мол, и так сойдет.
Районный суд выносит решение: Кредиты признать недействительными. Логика железная: раз базовый договор на обслуживание подписан не Александром (или банком не доказано обратное), то и доступ в онлайн-банк незаконен. А значит, и кредиты — липа. Плюс, банк не проявил должной осмотрительности.
Казалось бы, хэппи-энд? Рано радуетесь. Мы живем в России, здесь судебная система любит катать человека на американских горках.
Акт Четвертый. Предательство Апелляции
Банк подает апелляцию в Воронежский областной суд. И там происходит то, от чего у меня, старого юриста, начинают скрипеть зубы.
Судьи апелляции, а затем и кассации (Первый кассационный суд), отменяют решение районного суда. Они говорят:
«Неважно, что там с подписью на бумажке 2021 года. Важно, что в 2023 году коды пришли на его телефон. Телефон его? Его. Сим-карта его? Его. Значит, и кредит его. А то, что мошенники переадресацию сделали — ну так надо было следить за телефоном лучше».
Всё. Решение отменено. Александру снова вешают долг в полмиллиона.
Вы чувствуете этот цинизм? Суд фактически говорит: технология важнее человека. Если машина сказала «ОК», значит, человек виноват. Это тот самый момент, когда хочется спросить: «Ваша честь, вы робот или человек?».
Акт Пятый. Верховный Суд выходит на сцену
Александр, к его чести, не сдался. Он пошел до конца, в Верховный Суд. И вот тут, 28 октября 2025 года, справедливость наконец-то восторжествовала.
Верховный Суд РФ (дело № 14-КГ25-16-К1) взял это дело, сдул с него пыль формализма и разнес позицию нижестоящих судов в пух и прах.
Давайте разберем, что именно сказал ВС РФ. Это очень важно, потому что это ваше оружие на будущее.
1. Подпись — это не просто закорючка.
Верховный Суд напомнил простую истину: чтобы заключить договор, нужна воля человека. Банк ссылался на «простую электронную подпись» (ПЭП) — это те самые коды из СМС.
Но! ПЭП работает только тогда, когда между клиентом и банком есть соглашение о том, что они признают эти СМСки подписью. Это соглашение обычно прописано в том самом договоре на обслуживание.
А что у нас с договором от 2021 года?
Верховный Суд тыкнул носом юристов банка: «Ребята, районный суд установил, что подпись на бумажном договоре не принадлежит Харченко. Вы это не оспорили. Экспертизу не просили. Значит, договора нет. А если нет бумажного договора, то никакие СМС-коды не имеют юридической силы!».
Это гениально в своей простоте. Нет фундамента — нет дома.
2. Банк должен быть умнее табуретки.
Суд ввел понятие «повышенные меры предосторожности».
Смотрите, что произошло:
— Клиент «спал» с 2021 года. Никакой активности.
— Вдруг 7 ноября 2023 года — резкая активация.
— Смена устройства (или подозрительный вход).
— Оформление двух кредитов подряд.
— Мгновенный вывод денег третьим лицам.
Любая нормальная антифрод-система должна была заорать сиреной и заблокировать счет. Но банк ВТБ спокойно пропустил транзакции. Верховный Суд сказал: банк — профессионал. Он берет за это деньги. Он обязан видеть подозрительную активность. Если банк видит, что деньги уходят в никуда сразу после выдачи кредита, он должен тормозить процесс, а не потирать руки в ожидании процентов.
Кстати, друзья, вот здесь сделаю небольшую паузу. Тема цифровой безопасности и того, как банки нас «обувают» на ровном месте, настолько обширна, что в одну статью все нюансы не влезут. Я часто разбираю такие «мелкие» ловушки, которые могут стоить вам квартиры или машины, в своем Telegram-канале ✈️. Там я пишу то, что не любит цензура Дзена: коротко, зло и по делу. Подписывайтесь, там мы говорим на нормальном языке, без купюр.
3. Закон о правах потребителя — это не пустой звук.
Банк пытался сказать, что услуга оказана. Суд возразил: услуга — это когда клиент получил благо. А здесь клиент получил только геморрой (простите мой французский) и долги. Кредит был оформлен вопреки воле и интересам клиента. Денег он не видел. Значит, договор не может считаться заключенным.
Финал. Что решил Суд?
Верховный Суд отменил позорные решения апелляции и кассации. Он оставил в силе решение самого первого, районного суда.
Итог: Александр Харченко никому ничего не должен. Кредитные договоры признаны незаключенными. Банк остался со своими убытками, а мошенники... ну, это уже вопрос к полиции.
Главный урок для нас всех
Эта история — не повод расслабляться и думать, что «добрый Верховный Суд все разрулит». До Верховного Суда доходят единицы. Большинство ломается на этапе апелляции, продает машины, дачи и платит за воздух.
В чем нерв этой истории?
Мы привыкли думать, что подпись — это то, что мы ставим ручкой. Но сегодня ваша подпись — это ваш телефон. И если банк имеет в архиве «липовую» бумажку с вашей фамилией (даже если вы ее не подписывали, или подписывали не глядя), он может использовать её как таран против вас.
Александр выиграл только потому, что нашлась та самая «левая» анкета 2021 года с поддельной подписью. Если бы подпись была настоящей, дело могло бы повернуться совсем иначе.
Практические советы:
- Проведите ревизию «мертвых душ». Вспомните все свои работы за последние 10 лет. Вспомните все банки, где вам «впаривали» кредитки в нагрузку к холодильнику. Сходите в эти банки (или через Госуслуги/Налоговую посмотрите открытые счета) и закройте их к чертовой матери. Не просто выбросьте карту, а напишите заявление о расторжении договора банковского обслуживания. Возьмите справку, что счет закрыт и долгов нет. Спящий счет — это открытая форточка для мошенников.
- Запрет на онлайн-кредиты. Сейчас через Госуслуги можно поставить самозапрет на выдачу кредитов. Сделайте это. Если вам понадобятся деньги, вы снимете запрет за пару дней. Но это спасет вас от мгновенного оформления кредита, пока вы спите.
- Сим-карта — это ваш паспорт. Запретите у мобильного оператора любые действия с сим-картой (замена, переадресация) по доверенности. Только личное присутствие с паспортом. Это отсечет 90% схем с перехватом номера.
Послесловие
Друзья, я хочу сказать огромное спасибо тем, кто уже поддерживает мой блог. Вы не представляете, как это важно.
Сегодня интернет завален мусором. Нейросети пишут миллионы бессмысленных текстов за секунду. Найти среди этого информационного шума реальное судебное дело, продраться через сотни страниц сухого юридического текста, перевести это с «птичьего» на человеческий и найти тот самый «нерв», который поможет вам сохранить деньги — это тяжелый, кропотливый труд. Это часы работы, которые я трачу, чтобы вы могли учиться на чужих ошибках, а не на своих.
Если вы чувствуете, что эта статья была полезна, если она заставила вас задуматься или пойти проверить свои счета — поддержите канал. Это не милостыня, это вклад в то, чтобы здравого смысла в сети становилось больше, а обманутых людей — меньше.
👇 Поддержите автора лайком и комментарием! Это лучший сигнал для алгоритма, что текст стоящий.
❓ А у вас есть «забытые» карты? И случалось ли, что банк «вспоминал» о вас в самый неподходящий момент? Расскажите в комментариях!
👨⚖️ Нужна личная юридическая консультация? Напишите мне.
Источник: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 октября 2025 г. N 14-КГ25-16-К1. Повествование является творческой переработкой и анализом судебной практики в образовательных целях.