Вчера меня спросили про активы, которые есть смысл покупать на детский ИИС. Я же решила зайти чуть шире.
Дети давно могут инвестировать
В России дети могут открывать брокерский счет и инвестировать деньги с 14 лет, для них становится доступно собственное мобильное приложение и они могут по-взрослому выбирать что купить. Только вот беда, что часто брокеры вводят ограничения на пополнение счета. И на мой взгляд подобные ограничения идут во вред. Вот берем тот же Сбер, в нем максимальная сумма пополнения за год - 25000 рублей! И я не понимаю как при такой сумме объяснять ребенку про диверсификацию. В Альфа-Банке для детей членов А-клуба ограничение 500к, но беда в том, что далеко не все мы входим в этот клуб.
Если говорить про ИИС, пока в НК РФ не внесли изменения и остается пробел по получению налогового вычета родителем за ребенка. Это планировали ввести с 2026 года, как и некоторые другие изменения по вычетам. И скажу честно, я вот не смогла найти, что соответствующие законопроекты приняты. Но вполне возможно, что я что-то упустила. Если это так, напишите мне пожалуйста, я буду благодарна.
Зачем вообще это надо детям и не детям?
Поскольку пока речь идет о маленьких суммах, то тут нет места для схем. Все-таки 25-30к, которые российские брокеры разрешают вносить за год на счет ребенка - это капля в море. Поэтому я рассматриваю БВ или ИИС исключительно как возможность показать ребенку, что деньги умеют делать деньги, но не всегда!
А вот нужно ли это ребенку - вопрос. Мой старший кладет свои деньги на накопительный счет и гордо говорит, что ему раз в месяц копеечка капает. А средний хранит деньги в кошельке, собирает коллекцию из разных купюр и жалуется, что скоро придется покупать второй кошелек. Со старшим я понимаю, что он слышит разговоры родителей и впитывает. И я допускаю, что в 14 лет я открою ему счет и он будет вовлечен в процесс покупки активов. Про среднего пока рано загадывать. Но я для себя я уже давно понимаю, что если заводить детский счет, то его надо отдавать ребенку, а не мне. Если я буду вести счет, то это не будет "детский счет". И я могу вести еще один счет, могут два, может могу и 22, но не надо тогда себя обманывать и говорить, что ребенок инвестирует. Он не инвестирует, пока сам не следит за балансом своего счета.
Чего я хочу получить от брокерского счета ребенка
Как видится мне, сначала надо определить цели, чтобы под них разработать начальную стратегию. Вот чего можно ждать от первого счета:
- Приучение ребенка к регулярному откладыванию денег. Уже много раз писала, что пополнить счет один раз хорошо, но лучше это делать систематически. И это поможет научить ребенка систематически откладывать с каждой получки, что на мой взгляд очень хорошо;
- Создание какого-то систематического подхода. Это конечно звучит круто, но хочется чтобы как минимум не было хаоса;
Красивую доходность. Ее к сожалению никто не может гарантировать. А что еще может заинтересовать человека? Мне кажется, что денежный поток - выплаты купонов и дивидендов.
С чего бы я начала
Мы с вами знаем, что есть ключевая ставка, инфляция, дети об этом не догадываются. Кто-то из них отмечает, что любимая кока-кола подорожала, а кто-то нет. И на мой взгляд не стоит с самого начала грузить их тем, что можно купить актив, он принесет деньги, но покупательская способность портфеля падает со временем. Если начать говорить так, то можно запутать или отбить любое желание откладывать.
Более того, вспомните как вы впервые смотрели на облигацию и информацию брокера о ней. В теории-то все понятно, но смотришь и не знаешь какую выбрать. А теперь представьте, что ребенок погружается во все это разом: акции, облигации, диверсификация, инфляция. Кошмар.
И я бы начала с того, что выстроила стратегию, алгоритм, который можно предложить ребенку. В какой-то мере ему надо дать право выбора, но вам стоит заранее нарисовать границы. А стратегии могут быть разными.
И я бы помогла выстроить костяк, где есть облигации и голубые фишки, а далее пусть сам выбирает. И пускай он купит не то, на своих ошибках люди учатся быстрее, чем на чужих. А костяк из облигаций поможет сохранить веру в фондовый рынок.
Пополнение счета раз в месяц
Как мне кажется, самое разумное - это пополнять счет раз в месяц, чтобы приучать ребенка копить, пускай по чуть-чуть, но потом-то приличная сумма набежит. Если ограничение брокера 25к в год, то значит можно пополнять счет всего лишь на 2000 рублей в месяц. Такую сумму бить на недели не вижу смысла, поскольку на 500 рублей много чего не купишь. Да на 2000 не все купишь и это беда.
Далее надо выработать правило что и как покупать. На мой взгляд надо начинать с облигации, чтобы ребенок видел начисления купонов и как формируется денежный поток. А самое главное, если котировки просядут, он увидет минус, но может не такой большой как если бы портфель состоял из одних акций. А дальше арифметика простая:
- Пришло 2000 рублей;
- 1000 ушла на облигацию;
- Остаток 1000 рублей. Не разгуляешься, но в то же время можно купить акцию банка, нефтяника и/или металлурга.
Но это правило я бы завела только на первое время, далее пусть он сам решает.
Портфель из облигаций и БПИФ
Многие взрослые не любят кормить УК. Ранее я уже показывала в цифрах, что УК экономят на налогах с полученных дивидендов, поэтому они могут даже обгонять индекс полной доходности Мосбиржи. И с одной стороны не хочется приучать ребенка, что можно купить фонд и дядя за тебя все решит, но когда речь идет про 25к в год, это кажется уже не самым плохим решением.
Еще можно было бы попробовать набрать фондов на индекс Мосбиржи, чтобы они показывали состояние рынка и ребенок мог на ни равняться. Но опять встает вопрос, где взять деньги на это, ограничение же в 25к никто не отменял. И на самом деле на своем разбарахлительном счете я столкнулась с этой же проблемой. Мне приходит мелкая сумма и не всегда понятно как строить стратегию. Поэтому я и не предлагаю выдавать раз в неделю по 500 рублей, это путь в БПИФ. Но может вашему ребенку и надо, что бы управляли за него, поэтому на мой взгляд, показав 3 активы, вы зададите 3 вектора. А далее надо просто наблюдать.
Про конкретные тикеры не могу сказать
Ранее я уже поясняла почему я не имею право давать конкретных рекомендаций. Почитать об этом можно вот тут.
Но когда речь идет про детский портфель и ограничение 2000 рублей в месяц, то это уже выбор без выбора. Надо взять кого-то из банковского сектора, но кого? На Т-Технологии или Банк Санкт-Петербург надо копить 2 месяца - это не серьезно для начала. ВТБ обещал теперь платить дивы, но этот банк часто затыкает не свои дыры, поэтому его прибыль из-за этого может страдать. Остался только Сбер.
Если говорить про нефтяников глобально, но Лукойл уже отмели, копить 3 месяца - это не серьезно. На Башнефть может не хватить денег если перед этим купить облигацию. Далее остается только Роснефть и Татнефть. Ранее Татнефть демонстрировала лучшую динамику чем Роснефть, но за последнее время что-то изменилось. Стоит ли покупать их сейчас? Сложно сказать. Сейчас эти компании проигрывают индексу, но если наступит мир во всем мире, все быстро изменится. Ну и на мой взгляд стоит показать ребенку, что существуют и такие активы, тем более эти бренды для него скорее всего узнаваемы. А для ребенка узнаваемость - это очень круто.
Поэтому я скорее сторонник того, что в портфель надо собрать и нефтяников и даже металлургов для начала. А потом пускай ребенок берет все в свои руки и думает. Он может продать то, что мало выросло и купить то, что хорошо отросло. И это будет первая естественная ошибка. Но с другой стороны пусть лучше ошибается, когда портфель 25к, а не 250к.
Приглашаю вас подписываться на мой закрытый канал в Дзене.
А еще у меня есть 2 телеграмм-канала: про инвестиции и экономию и на днях я завела канал в МАХ, где буду писать про инвестиции. Уникального контента там не будет, меня просто не хватит и на него. Я позиционирую канал в МАКС именно как дубль телеграмма на всякий случай. И большой минус этого канала в том, что там пока нет возможности добавить чат, чтобы пообщаться и
что-то обсудить.