Что вообще происходит
В ближайшие годы любой банковский счёт россиянина окажется «подшит» к его ИНН. Таков новый курс Банка России: кредитные организации должны будут знать идентификационный номер налогоплательщика для каждого клиента и для каждого его счёта — старого или только что открытого.
Раньше ИНН спрашивали не всегда: где-то ограничивались только паспортом, где-то просили СНИЛС. Теперь такая вольность закончится: строки «ФИО, паспорт, ИНН» станут обязательным набором при открытии счёта, а по уже существующим продуктам банки должны будут добрать недостающие данные.
Если клиент сам номер не помнит или никогда его не получал, банк не станет гонять его по инстанциям: у кредитных организаций появится доступ к сервисам ФНС, откуда ИНН можно подтянуть автоматически по паспортным данным.
Зачем это всё нужно ЦБ
Официальная мотивация проста: борьба с мошенничеством и с так называемыми «дропперами». Так называют людей, на которых оформляют карты и счета, через которые потом прогоняют похищенные у граждан деньги, обналичивают выручку серого бизнеса и проводят прочие сомнительные операции.
Для этого регулятор вместе с Минцифрой готовит большую цифровую платформу под рабочим названием «Антидроп». Её запуск намечен на середину 2027 года. Идея такая:
- банки регулярно передают в систему обезличенные данные о транзакциях;
- алгоритмы анализируют, через какие ИНН и какие счета проходят типичные «мошеннические» схемы;
- если по какому-то человеку видно, что через его карты идёт поток странных переводов, он попадает в группу повышенного риска.
Без единого идентификатора эта конструкция не работает: один и тот же человек может открыть счета в разных банках, и сейчас связать их между собой сложно. ИНН как раз и превращается в «нитку», на которую можно нанизать информацию от всех кредитных организаций.
Фактически Центробанк строит систему, которая должна быстро отличать обычного клиента от того, кто сознательно сдаёт свои счета в аренду мошенникам.
Что почувствует на себе обычный клиент
В быту изменения выглядят довольно прозаично:
- при открытии нового счёта или карты в анкете появится обязательное поле с ИНН;
- если он уже есть в базе, сотрудник просто проверит, совпадает ли номер;
- если номера нет, банк сам запросит его у налоговой по защищённому каналу связи.
То есть походов в инспекцию или сбора бумажек ради одной цифры не планируется. Скорее всего, изменения проявятся в формате «в приложении всплыла форма, где просят убедиться, что ИНН указан верно».
Какие плюсы обещают власти
С точки зрения регулятора, выгода очевидна:
- меньше пространства для дропперов. Если один и тот же ИНН регулярно мелькает в подозрительных схемах, банки смогут быстрее ограничивать операции и отказывать в новых продуктах;
- более чёткая картина денежных потоков. При расследовании мошеннических историй будет проще отследить путь денег от жертвы до обнальщика;
- единые стандарты для всех банков. Сейчас где-то ИНН фиксируют, где-то нет; после реформы порядок станет одинаковым.
На уровне обещаний это должно привести к тому, что звонки «службы безопасности банка» и истории «на меня оформили кредит» станут встречаться реже.
О чём переживают скептики
У любой тотальной цифровизации есть оборотная сторона, и критики инициативы уже её озвучили.
- Риск ошибок и массовых блокировок.
Чем сложнее аналитика и чем больше в ней автоматизации, тем выше шанс, что под подозрение попадёт человек, который просто часто переводит деньги родственникам, много работает с маркетплейсами или ведёт фриланс без идеальной бумажной отчётности. Уже сейчас хватает жалоб на блокировку счетов по «антиотмывочному» закону, и люди опасаются, что с запуском «Антидропа» таких историй прибавится. - Усиление контроля со стороны налоговой.
Формально ФНС и так может получить данные по любому счёту, но наличие ИНН в каждой записи облегчает автоматическое сопоставление доходов, расходов и деклараций. В теории это может привести к более частым вопросам по поводу несоответствия «официальных» доходов фактическим поступлениям на карты. - Централизация чувствительных данных.
Чем больше информации стягивается в одну систему, тем выше цена любой утечки. ИНН, паспорт, история операций — лакомый кусок для киберпреступников. Тут всё упирается в то, насколько аккуратно банки и госструктуры будут защищать инфраструктуру.
Краткий вывод
Привязка счетов к ИНН — ещё один шаг к полностью цифровой, прозрачной для государства финансовой системе. Для добросовестного человека это, скорее всего, выльется в пару дополнительных галочек в анкетах и чуть более настойчивый мониторинг операций. Для дропперов и тех, кто играет на грани закона, жизнь станет заметно сложнее.
Понравится ли людям такой обмен — больше безопасности в обмен на меньше анонимности — уже вопрос не к ЦБ, а к обществу. Но сам вектор понятен: эпоха «безликих» счетов подходит к концу.