Проценты, полученные по банковскому вкладу, можно не просто потратить — их можно и нужно заставить работать дальше, направив в более эффективные инвестиционные инструменты. Правда, для этого требуется определённая финансовая грамотность, иначе вместо уверенного журавля в будущем легко остаться с «синицей» в руках уже сегодня.
Один из самых частых вопросов, который задают себе вкладчики, звучит просто: снимать проценты или капитализировать их? На практике это одно из ключевых решений в управлении личными финансами. Универсального ответа не существует, но специалисты выделяют несколько базовых стратегий.
Капитализация: деньги работают на деньги
Это классический и наиболее логичный вариант для тех, кто нацелен на долгосрочные цели — накопление пенсионного капитала, покупку недвижимости или создание серьёзной финансовой «подушки безопасности».
Суть проста: проценты не снимаются, а остаются на вкладе, увеличивая базу для будущих начислений. В результате запускается сложный процент — эффект, который в финансовом мире ценится почти так же высоко, как здравый смысл.
Снимать проценты: баланс, налоги и обязательства
Иногда отказ от снятия процентов — не самое рациональное решение. Здесь важно учитывать несколько моментов.
Налоги: с 2021 года в России действует налог на доходы по банковским вкладам. В такой ситуации часть процентов действительно разумно направлять именно на оплату налога, не затрагивая основной капитал или другие источники дохода.
Регулярный денежный поток: если цель вкладчика — получение стабильного дополнительного дохода (например, в преддверии выхода на пенсию), снятие процентов становится вполне оправданной стратегией. В этом случае человек живёт на «купон», а основная сумма вклада остаётся неприкосновенной. Удобно, понятно и без резких движений.
Ребалансировка: проценты как инвестиционный ресурс
Это самый сложный, но и самый гибкий подход. Проценты рассматриваются как свободный денежный поток, который не стоит тратить спонтанно. Гораздо эффективнее — аналитически перераспределять его в более доходные инструменты.
Доходность банковского вклада можно сравнивать с возможностями фондового рынка (акции, облигации), инвестициями в драгоценные металлы или недвижимость. Если другой актив выглядит более перспективным по соотношению риска и доходности, стратегия «снять и перераспределить» может оказаться выгоднее, чем автоматическая капитализация в низкопроцентном депозите.
Как отметила в комментарии «Московской газете» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор компании «Вместе.ПРО» Олеся Бережная, такой подход требует системного анализа и взвешенных решений.
Влияние факторов: от личных потребностей до решений ЦБ
При выборе стратегии важно учитывать как внутренние, так и внешние факторы.
Внутренние — это личные обстоятельства вкладчика: нужны ли ему деньги здесь и сейчас, готов ли он пробовать другие инвестиционные инструменты, есть ли понимание рисков. На эти факторы можно и нужно влиять.
Внешние факторы — изменение ключевой ставки ЦБ РФ, условий банковских вкладов и налогового законодательства. Всё это напрямую влияет на итоговую доходность.
Отдельного внимания заслуживает изучение документов, которые подписывает вкладчик. Условия снятия процентов, возврата основной суммы, нюансы налогообложения — всё это необходимо анализировать самостоятельно, а не ориентироваться на случайные советы из интернета. На этом акцентировала внимание и доцент кафедры налогов и налогового администрирования Финансового университета при Правительстве РФ Елена Смирнова.
Финансовая математика без иллюзий: почему проценты лучше не трогать
Если нет чёткого финансового или инвестиционного плана, эксперты сходятся во мнении: проценты лучше не снимать. И здесь в дело вступает сухая, но беспощадная математика.
Как отметил политолог и советник города Москвы Роман Синицын, регулярное снятие процентов в фазе накопления капитала — это фактически «финансовое преступление» против самого себя.
Простой пример. Есть вклад в 1 млн рублей под 15% годовых.
- В сценарии «рантье» вкладчик ежегодно снимает по 150 тыс. рублей. За пять лет он получает 750 тыс., а на счёте остаётся всё тот же миллион. Итог — 1 млн 750 тыс. рублей.
- В сценарии «капиталиста» проценты не трогаются. Они начисляются на растущий капитал. Через пять лет сумма превышает 2 млн 11 тыс. рублей.
Разница — более 260 тыс. рублей. Деньги, которые возникли буквально «из воздуха» благодаря сложному проценту. Снимать доход имеет смысл только тогда, когда он жизненно необходим для текущих расходов. В остальных случаях это не использование прибыли, а проедание фундамента будущего благосостояния.
Вывод
На мой взгляд, самая большая ошибка — относиться к процентам как к «лёгким деньгам». Именно они и формируют финансовый рывок на дистанции. Пока доход не критичен для жизни, логичнее дать капиталу время и не мешать ему работать.
Деньги, как ни странно, любят тишину и терпение — а не частые визиты к банкомату.
Стоит ли забирать проценты сегодня или лучше дать им поработать на ваше будущее? Делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: