В последние месяцы банки рапортуют об увеличении задолженности по кредитам, в том числе по ипотекам. В целом россияне серьезно относятся к платежам по кредитам и стараются платить в срок. Исключение — ситуации, когда у семьи действительно заканчиваются деньги, например, один из взрослых теряет работу или серьезно заболевает. Рассказываем, что делать с кредитом, чтобы не попасть на штрафы за просрочку.
К сожалению, с проблемами при выплате кредитов сталкиваются тысячи заемщиков ежемесячно. И за каждым просроченным платежом следуют дополнительные штрафы и пени, увеличивающие общий объем выплат. А ведь платить нужно и так очень большие суммы.
В общем, ситуация не из приятных, а значит, нужно действовать. Главное — без паники! По данным самих банков, если заемщик своевременно уведомит кредитора о проблеме, они вместе смогут оперативно найти решение.
Совет 1: Не скрывайтесь от банков
Многие заемщики воспринимают банкиров врагами, но это не так. Банк также заинтересован в выплате долга, как и заемщик, поэтому организация постарается помочь клиенту. Но чтобы помочь, кредитор должен знать о проблеме. Поэтому важно не прятаться от банка, а наоборот, идти на контакт. Честно рассказать, что ваша финансовая ситуация изменилась, теперь вы не можете платить как раньше, и нужно составить новый график платежей.
Для этого важно брать трубку, когда кредитор звонит в первые дни просрочки, рассказать ему о проблеме, договориться о встрече, чтобы найти решение. Если звонка из банка нет, нужно позвонить кредитору самостоятельно или сходить в местное отделение. Это важно сделать в первые 30 дней возникновения просрочки.
Если скрываться от банка, он может заподозрить заемщика в мошенничестве, поэтому возникает большая вероятность санкций — штрафов и пеней.
Совет 2: Оцените свои возможности
Перед разговором с менеджером важно подготовиться: изучить свои активы и понять, сколько денег реально есть на счетах, можно ли их использовать. Это поможет понять, что предлагать банку: на сколько месяцев нужна рассрочка, какую сумму регулярного платежа заемщик может выплачивать в новых условиях.
Например, у заемщика есть второй гараж для хранения вещей. Его можно продать и покрыть какую-то часть ипотеки. Один из супругов может увеличить свой доход, взять подработку, или семья откажется от необязательных трат. Может быть, есть возможность получить пособие от государства.
Совет 3: запросить реструктуризацию или кредитные каникулы
Как только стало понятно, что не получается платить по кредиту, нужно обратиться в банк и запросить реструктуризацию или отсрочку платежа.
В частности, можно оформить кредитные каникулы на шесть месяцев. Для этого важно подтвердить, что финансовое положение семьи изменилось, в частности, доход снизился более чем на 30%, один из членов семьи получил инвалидность или лишился работы. Чем раньше запросить кредитные каникулы, тем лучше.
Еще один рабочий вариант справиться со сложным периодом — запросить реструктуризацию в банке. Так, банк может увеличить срок выплаты, но снизить размер ежемесячного платежа. Либо зафиксировать новый платеж, исходя из текущих доходов. Для этого также нужно подготовить документы, чтобы при расчете новых условий банку было от чего оттолкнуться.
Совет 4: рефинансировать кредит
Этот вариант подойдет заемщикам с хорошей кредитной историей. Они могут обратиться в другой банк и попросить рефинансировать кредит, то есть перенести свой кредит в другой банк под новые условия. Как правило, это увеличенный срок выплаты и сниженный ежемесячный взнос. Здесь также лучше действовать быстро, не допуская просрочку, так как кредиты с открытой задолженностью банк на рефинансирование не возьмет.
По словам экспертов, в 70% случаев банки одобряют запрос на рефинансирование. Главное — чтобы трудности с платежами были временными, и заемщик показал, что готов к сотрудничеству и старается аккуратно выплачивать взятые на себя обязательства.
Совет 5: застраховать ипотеку
Это поможет защитить заемщика от потери недвижимости, даже если не получается выплачивать ипотеку по согласованному графику. Такой полис защищает от рисков:
- Когда на купленную квартиру претендуют третьи лица, например, неучтенные наследники
- Когда заемщик теряет возможность платить по графику из-за тяжелой болезни или получения инвалидности
- Если заемщик умирает, долг покрывается страховой компанией
- Когда заемщика увольняют с работы: сокращают штат, ликвидируют компанию. Страховая продолжает платить ипотеку в течение 3–6 месяцев
Самое главное правило — не бежать от проблем, а признать их и обсуждать с кредитором варианты решения. Они обязательно будут.
Ранее рассказывали об эффекте «Долиной». Призываем обсудить этот феномен в комментариях под статьей:
Сталкивались ли вы с проблемами при выплате ипотеки или другого кредита? Как поступали в этом случае? Удалось ли получить кредитные каникулы или реструктурировать долг?
--