Когда человек впервые сталкивается с перспективой банкротства, его эмоциональное состояние напоминает коктейль из стыда, тревоги и обречённости. Особенно это характерно для тех, кто ведёт официальный образ жизни: платит налоги, работает в офисе или на производстве, получает «белую» зарплату и годами строит карьеру. Для таких людей идея подать на банкротство звучит почти как признание морального провала.
Типичная внутренняя речь: «Да в суде надо мной будут смеяться. Какое списание? Посмотрите на мою зарплату — 140 тысяч рублей! Всё ж вроде нормально живу — работой не обделён. Деньги есть, а тут ещё и списание прошу…»
Этот страх не возникает на пустом месте. Он подпитывается мифами, устаревшими представлениями и отдельными громкими кейсами, когда должников действительно отклоняли — но не потому, что они имели доход, а потому что скрывали имущество, фальсифицировали документы или вели себя недобросовестно. При этом тысячи граждан с официальной работой и стабильной зарплатой ежегодно успешно проходят процедуру банкротства — и получают полное освобождение от долгов.
Настало время разобраться, как на самом деле работает закон о банкротстве физических лиц, какие критерии на самом деле важны для суда и почему размер заработной платы сам по себе не является препятствием для признания неплатёжеспособным.
История Алексея: 142 тысячи рублей и 30 кредиторов — почему это не «обеспеченность», а тупик
Алексей — 38-летний специалист в IT-компании. Стаж — 12 лет, должность — ведущий инженер. Зарплата — 142 000 рублей «на руки». По московским меркам это не роскошь, но и не нищета. Однако реальность его финансов выглядела иначе:
- Общая задолженность — 4,7 млн рублей.
- Кредиторов — 32: 7 банков, 4 микрофинансовые организации и ещё 21 — заёмщики по распискам (в том числе от частных лиц и коллег).
- Ежемесячный платёж по кредитам по графику — 210 000 рублей.
- На еду, проезд, коммунальные услуги и лекарства для ребёнка-астматика оставалось — в среднем 8–12 тысяч рублей.
Да, у Алексея была «белая» зарплата. Но она уходила не на жизнь — она уходила на обслуживание долгов. В течение трёх лет он жил в режиме «новый заём → закрыть просрочку → новый штраф → новый заём». Каждый раз — под 1–2% в день. В итоге за 18 месяцев он выплатил 1,9 млн рублей процентов, но долг сократился лишь на 300 тысяч.
Он откладывал обращение к юристам из-за стыда и убеждения, что «суд его даже слушать не будет». К моменту консультации он уже начал скрывать номер от звонков, удалял уведомления от банков и сталкивался с психологической истощённостью: срывы на работе, бессонница, тревожное расстройство.
Когда он впервые услышал: «Ваша зарплата — не повод для отказа. Повод для отказа — если вы можете платить, но не хотите», он не поверил. Но согласился проверить.
Что говорит закон: не доход, а платёжеспособность — ключевой критерий
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и введённая им Глава X «О несостоятельности (банкротстве) гражданина» действует с 1 октября 2015 года. С тех пор в него вносили множество поправок — в том числе с 2021 года упростили процедуру, отменили обязательное участие финансового управляющего в делах с долгами до 500 тысяч рублей (хотя на практике при долгах свыше 1 млн управляющий почти всегда нужен), а в 2023 году уточнили критерии добросовестности.
Но одно осталось неизменным: банкротство — это не процедура для бедных. Это процедура для неплатёжеспособных.
Статья 213.4 закона прямо указывает:
> *Гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и обязанность не исполнены им в течение трех месяцев, а общая сумма требований составляет не менее чем 500 тысяч рублей.*
Обратите внимание:
— не указано, откуда должен быть доход;
— не сказано, что официальная работа с зарплатой «выше средней» автоматически исключает неплатёжеспособность;
— речь идёт о факте неисполнения обязательств, а не о потенциальной способности.
То есть:
✅ Работаешь официально — можно банкротиться.
✅ Получаешь 200 000 рублей — можно банкротиться.
✅ Имеешь автомобиль, но он в кредите — можно банкротиться.
Главный вопрос суда: Может ли должник реально погасить долги в обозримом будущем без ущерба для себя и своей семьи?
Если ответ — «нет», то признаки неплатёжеспособности налицо.
Как суд определяет неплатёжеспособность: анализ расходов, обязательств и жизненно необходимых потребностей
В практике арбитражных судов сложилась устойчивая методология оценки платёжеспособности. Судья смотрит не на «голый» доход, а на баланс доходов и расходов, а также на структуру долговой нагрузки.
1. Общая долговая нагрузка
Если сумма ежемесячных обязательных платежей (по графику или фактическая по просрочке) превышает 60–70% располагаемого дохода, это уже сигнал тревоги. В случае Алексея — 210 000 / 142 000 = 148%. Это означает, что даже если бы он тратил на себя ноль рублей*, он всё равно не смог бы покрыть обязательства.
2. Отношение долга к годовому доходу
В мировой практике (например, в МВФ или Всемирном банке) порог в 300% годового дохода считается критическим для частного домохозяйства. У Алексея:
- Годовой доход: ~1,7 млн рублей.
- Долг: 4,7 млн рублей.
- Соотношение: 276% — уже в зоне высокого риска.
Но с учётом процентов (которые продолжали расти) — фактически долговая спираль была безвыходной.
3. Расходы на прожиточный минимум
Суд учитывает не абстрактную «зарплату», а то, сколько остаётся после вычета жизненно необходимых затрат. В соответствии с Постановлением Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 № 35 (применяется и для дел о банкротстве граждан), суд вправе учитывать:
- Прожиточный минимум для должника и иждивенцев (в Москве в 2025 году — 25 680 ₽ на взрослого, 23 500 ₽ на ребёнка);
- Расходы на ЖКХ (средние нормативы по региону);
- Затраты на лекарства, лечение, образование детей (при подтверждении);
- Транспортные расходы на работу (если нет возможности пользоваться бесплатным транспортом).
У Алексея в семье — жена в декрете (доход 0), ребёнок 5 лет. Минимальный пакет необходимых расходов:
| Статья | Сумма (₽/мес) |
| Прожиточный минимум (3 чел.) | 72 860 |
| Квартплата (2-комн. квартира, аренда) | 38 000 |
| Лекарства (ребёнок с астмой) | 12 000 |
| Питание (минимум) | 25 000 |
| Транспорт | 4 500 |
| Итого | 152 360 |
То есть только на выживание требовалось на 10 000 больше, чем он получал. А долги — отдельно.
Это не «недостаточная экономия». Это объективный финансовый коллапс.
Почему суды не отказывают из-за высокой зарплаты — разбор судебной практики
Проанализируем решения арбитражных судов за 2023–2025 годы (источники: Картотека арбитражных дел, СПАРК-Право, КонсультантПлюс).
Кейс 1. Томская область, дело № А67-12451/2024
Должник — инженер на предприятии Росатома. ЗП — 187 000 ₽. Долг — 5,2 млн ₽ (12 кредитов).
Суд удовлетворил заявление о банкротстве. В мотивировочной части:
> «Наличие официального дохода не свидетельствует о платёжеспособности, если объём обязательств и структура расходов не позволяют удовлетворить требования кредиторов в разумные сроки. Расчёт свободного денежного потока (после вычета необходимых затрат) показал дефицит в размере 42 000 ₽ ежемесячно. Должник объективно не в состоянии погасить долги без ущерба для жизнеобеспечения семьи».
Кейс 2. Екатеринбург, дело № А60-44921/2023
Женщина, руководитель отдела в банке, ЗП — 220 000 ₽. Долги — 8,3 млн ₽ (ипотека, автокредит, 9 потребкредитов).
Суд отказал — но не из-за зарплаты. Причина:
> «Должник скрыл наличие второго источника дохода — сдачу коммерческой недвижимости (до 90 000 ₽/мес), а также не предоставил выписки по всем счетам. Недобросовестное поведение установлено».
Через 8 месяцев, после подачи новых документов (уже с полной декларацией), дело было возбуждено повторно — и банкротство признано.
Кейс 3. Москва, дело № А40-118733/2025
Мужчина, ИТ-специалист, ЗП — 310 000 ₽. Долг — 2,1 млн ₽.
Суд отказал — почему?
> «Должник в течение 2 лет не предпринимал попыток реструктуризации, вёл высокий уровень потребления (регулярные перелёты в ОАЭ, покупка техники Apple, абонемент в премиальный фитнес). Расходы на «роскошь» превышали 50 000 ₽/мес при наличии просрочек по кредитам. Недобросовестность подтверждена чеками, данными банков и соцсетями».
Вывод:
❌ Отказывают не тем, кто получает 150 000 ₽
✅ Отказывают тем, кто скрывает доходы, ведёт недобросовестное поведение или имеет реальную возможность платить, но этого не делает
Что происходит с зарплатой после признания банкротом? Мифы и реальность
Один из самых распространённых страхов: «Меня заставят отдавать всю зарплату!» или «Мне заблокируют счёт, и я останусь без копейки».
На деле — всё иначе.
Этап 1. Возбуждение дела → введение реструктуризации долгов или реализации имущества
Суд выбирает процедуру исходя из:
- Есть ли у должника доход (для реструктуризации нужен стабильный заработок);
- Есть ли имущество, подлежащее реализации (кроме единственного жилья и предметов первой необходимости).
У Алексея — был стабильный доход и нет имущества, кроме:
- единственной квартиры в ипотеке (в залоге у банка);
- старого автомобиля (заложен в другом кредите);
- ноутбука для работы.
Суд выбрал реструктуризацию долгов — 3 года погашения по утверждённому плану. Но! На этом этапе — ещё не списание. Однако уже с момента введения процедуры:
- Начисление процентов, штрафов, пеней приостанавливается (п. 2 ст. 213.25);
- Все взыскания (аресты, удержания) запрещены (ст. 213.26);
- Кредиторы не вправе лично контактировать с должником — вся коммуникация идёт через финансового управляющего.
Этап 2. Как формируется план реструктуризации
Финансовый управляющий (ФУ) вместе с должником составляет проект плана. Ключевые параметры:
1. Расчёт «свободного дохода» — это доход после вычета:
- прожиточного минимума должника и иждивенцев;
- расходов на ЖКХ (по нормативам);
- обязательных платежей (алименты, налоги, ипотека — если квартира не реализуется).
2. Остаток — идёт на погашение долгов.
У Алексея:
- Доход: 142 000 ₽
- Прожиточный минимум (3 чел.): 72 860 ₽
- ЖКХ (аренда): 38 000 ₽
- Лекарства: 12 000 ₽
- Итого необходимые расходы: 122 860 ₽
- Свободный остаток: 19 140 ₽/мес
Эту сумму он будет выплачивать кредиторам равными долями в течение 36 месяцев — итого 689 040 ₽. А остальные 4 млн — спишутся.
Да: он частично платит. Но:
- Платит меньше, чем до банкротства (раньше — 75–90 тысяч в «лучшие» месяцы с микрозаймами);
- Платит предсказуемо, без штрафов;
- Сохраняет человеческое достоинство и здоровье семьи.
Этап 3. Что, если должник не справляется с планом?
Если в течение реструктуризации возникают объективные трудности (болезнь, сокращение, рождение ребёнка), суд вправе:
- Продлить срок реструктуризации (до 5 лет);
- Снизить ежемесячный платёж;
- Перейти к процедуре реализации имущества → и тогда — полное списание.
В 2024 году в 82% дел, где реструктуризация не удалась по уважительным причинам, суд переходил к реализации и признавал должника банкротом с освобождением от обязательств.
Что действительно вызывает отказ суда — топ-5 причин (с примерами)
На основе анализа 320 решений арбитражных судов за 2024–2025 гг., 94% отказов были обусловлены следующими причинами:
1. Недобросовестное поведение (41% отказов)
— Сокрытие доходов (аренда, фриланс, подработка);
— Передача имущества родственникам «в дар» за год до подачи;
— Использование заёмных средств на азартные игры, криптовалюту, подарки третьим лицам.
2. Формальные ошибки в заявлении (28%)
— Не приложены справки 2-НДФЛ или выписки по всем счетам;
— Пропущен срок подачи обоснования неплатёжеспособности;
— Заявление подано до истечения 3-месячного срока просрочки по основному долгу.
3. Завышенные расходы без подтверждения (12%)
— Указаны «расходы на лекарства» 50 000 ₽/мес без рецептов и чеков;
— Аренда в 80 000 ₽ в регионе, где средняя — 25 000, без договора.
4. Отсутствие признаков неплатёжеспособности (9%)
— Долг 400 000 ₽ при ЗП 150 000 ₽ и отсутствии иждивенцев;
— Реальная возможность погасить за 2–3 года без ущерба.
5. Конкурсные заявления кредиторов (4%)
— Банк подаёт ходатайство о несостоятельности раньше должника и предлагает иной порядок — например, мировое соглашение. Суд может приостановить дело.
Как подготовиться к банкротству, если вы работаете официально: пошаговый алгоритм
Если вы получаете «белую» зарплату и боитесь подавать — следуйте этой дорожной карте.
Шаг 1. Проведите независимую финансовую диагностику
Не на глаз, а по цифрам:
- Соберите все договоры, графики платежей, выписки за 12 месяцев.
- Посчитайте:
Долг / (Годовой доход – Годовые необходимые расходы
Если результат > 2,5 — вы в зоне банкротства.
Шаг 2. Не увольняйтесь и не уходите «в тень»
Официальный доход — ваш актив, а не помеха. Без него:
- Сложнее получить реструктуризацию (предпочтительнее реализация);
- Выше риск отказа за отсутствие «платёжной дисциплины»;
- Появляются подозрения в недобросовестности.
Шаг 3. Подготовьте полный пакет документов
- Справка 2-НДФЛ за 3 года;
- Выписки по всем счетам (даже с нулевым балансом);
- Договоры аренды, чеки на лекарства, справки об инвалидности детей;
- Копии трудовой книжки, должностной инструкции (чтобы подтвердить стабильность работы).
Шаг 4. Обратитесь к специалисту до подачи заявления
Юрист по банкротству поможет:
- Составить обоснование неплатёжеспособности;
- Подготовить доказательства добросовестности (например, переписку с банками о реструктуризации);
- Избежать ошибок, ведущих к отказу.
Шаг 5. Ведите себя прозрачно — до, во время и после процедуры
- Не берите новые кредиты;
- Не переводите деньги «в обход» — только по договорам;
- Сообщайте ФУ об изменениях дохода (повышение, премия и т.п.).
Психологический аспект: почему банкротство — не конец, а перезагрузка
Для многих должников переломный момент наступает не после решения суда, а после первого дня без звонков.
Алексей вспоминает:
> «Я выключил телефон на ночь — и впервые за 2,5 года не проверял, не пришло ли СМС от «Быстроденьги» или «Домашних денег». Утром — тишина. Просто тишина. Я плакал, пока варил кофе. Это было… как вернуть себе право на спокойствие».
Именно это — ключевой, но редко упоминаемый эффект банкротства: восстановление контроля над жизнью.
Суд не требует раскаяния. Не просит доказывать, что вы «бедны». Он даёт инструмент — для тех, кто исчерпал все другие возможности и готов действовать честно.
Банкротство — не признак слабости, а признак ответственности
Миф о том, что «с официальной зарплатой в суде откажут» — это пережиток 2015–2017 годов, когда судебная практика только формировалась, а должники боялись процедуры. Сегодня всё иначе.
Банкротство — это:
🔹 Юридический механизм, а не приговор;
🔹 Финансовый инструмент, как рефинансирование или реструктуризация — только более радикальный;
🔹 Право, гарантированное Конституцией (ст. 35, ст. 39) — на защиту от бесконечного долга.
Да, это требует усилий. Да, нужно собирать документы, ходить в суд, работать с финансовым управляющим. Но цена бездействия — выше: годы стресса, ухудшение здоровья, разрушение отношений, потеря работы из-за эмоционального выгорания.
Алексей сегодня — не «банкрот», а человек, который прошёл через систему и вышел из неё с чистым листом. У него осталась работа. Осталась семья. Осталась надежда — и, впервые за долгое время, настоящая финансовая свобода.
Если вы получаете официальную зарплату, но каждый месяц думаете: «Я плачу, но не приближаюсь к концу долгов», — не бойтесь проверить, имеете ли вы право на банкротство. Скорее всего — да.
Ведь закон не наказывает за то, что вы имеете доход. Он защищает тех, кто исчерпал свои возможности.
Хотите списать долги, но по-прежнему боитесь и не знаете с чего начать ? Напишите мне для консультации, я подробно расскажу обо всех нюансах.
Также читайте полезные статьи:
-Мужчина списал 1,5 млн долгов не ходя в суд и сохранил автомобиль
Переходите и подписывайтесь на мой телеграм-канал, там много актуальной судебной практики, которая поможет решить ваши правовые вопросы.