Привет, друзья! Недавно друг позвонил из Красноярска — мы с ним редко видимся, но болтаем по душам. "Игорь, я в минусе. Трачу намного больше чем зарабатываю. Съедаю все свои накопления!". Я посмеялся: "Брат, у меня шесть ипотек, сын, который ест как слонёнок, бигль Ято, что крадёт всё съедобное, и кошка, которая требует премиум-корм. Но мы выходим в плюс". Он попросил советов, и я решил поделиться с вами. В Норильске, где цены на продукты кусаются, как полярный ветер, такая тема — вечная. Давайте разберёмся, почему так выходит и как это исправить, с юмором и без нравоучений.
Почему траты обгоняют доходы: наши семейные фейлы
Сначала признаюсь: я сам был в таком положении пару лет назад. Согласно данных Росстата, в Норильске средняя зарплата около 140 тысяч, у меня повыше, но ипотеки жрут половину. Жена Виктория тратит на сына: пюре, подгузники, вещи, игрушки. Я — на "нужное": инструменты, которые пылятся на полке, или новый коврик для Ято, потому что старый испортился. А кошка? Она просто смотрит, как мы тратим.
Один фейл: импульсные покупки. Пошёл за хлебом — вернулся с пачкой чипсов "по акции". Другой: люди забывают о мелких долгах. Кредитка на "экстренный случай" — и вот уже 10 тысяч на "нужные мелочи". Просрочили платеж и в итоге проценты капают, как капель в марте.
В прошлом году друзья съездили заграницу — редко, но метко. Развлечения, кафе, сувениры — минус миллион рублей за отпуск. Вернулись теперь копят на следующий. Статистика из ЦБ пугает: в России каждый пятый в долгах, просрочки по кредитам растут на 10% ежегодно. Но выход есть.
Пять советов, которые помогли нам выйти в плюс
На основе своего опыта и того, что почитал в интернете — от психологов до финансовых блогов. Никаких сложных схем, только то, что работает в реальной жизни с ребёнком и биглем под ногами.
Первый: проанализируй расходы. Сейчас очень удобно в приложении банка, уже все разбито по категориям — что ушло на еду, что на развлечения? Некоторые тратят 5-10 тысяч в месяц на кофе. Перешёл на термос — сэкономил. Психологи советуют разбить траты по категориям: еда, жильё, развлечения. Увидишь, где дыра.
Второй: уменьшай долги шаг за шагом. Начни с тех, где процент по кредиту самый большой и старайся закрыть или рефинансировать его в первую очередь.
Тут писал как я рефинансировал свою ипотеку:
Мы одну ипотеку рефинансировали с 10,8% на 8,5% — сэкономили больше 45 тысяч в год.
Если тратишь больше, чем зарабатываешь, составь план: 20% зарплаты на долги. Не игнорируй — проценты съедят всё.
Третий: найди плюсы в экономии. Мне повезло с женой, они понимает, что мы экономим сейчас, но зато у нас своё жилье и достойная жизнь детей в будущем. Это мотивирует. Вместо ресторана — домашний ужин. Ято крутится у стола, сын хохочет — семейный вечер готов. Эксперты говорят: подумай, чего лишаешься, транжиря. Мы лишаемся спокойствия — ипотеки и кредиты висят.
Тут писал где нашёл свою прекрасную жену:
Четвёртый: Не откладывай жизнь, но и деньги копи. Сначала заплати себе — 10% зарплаты на инвестиционный счет (ну или накопительный счет). Мы так собрали на ремонт в первой квартире. Не бойся отказывать в мелочах: новый гаджет? Подожди месяц, может, перехочется ну или хотя бы подешевеет.
Пятый: развивайся финансово. Читай новости, учись. Есть курсы по финграмотности бесплатные от банков. Если зарплата выросла, не трать больше — инвестируй.
Тут начал обучающий цикл о финансовых инструментах, первый про облигации:
Бюджет: план vs реальность
Чтобы наглядно, вот как выглядит типичный месяц в минусе и после наших изменений.
В минусе: на еду и продукты уходит 60 тысяч (из-за импульсов и кафе), на ипотеки и долги — 60 тысяч, на развлечения — 10 тысяч (кино, алкоголь), на сына и зверей — 15 тысяч (игрушки, корм). Коммунальные платежи 10 тысяч. Другие неучтенные расходы (проезд, подарки и пр.) 15 тысяч. Итого траты 170 тысяч при среднем доходе 140 тысяч — чистый минус.
А после оптимизации: еда и продукты — 30 тысяч (домашняя готовка плюс список продуктов в магазине), ипотеки и долги — 70 тысяч (с досрочными платежами), развлечения — 3 тысячи (домашние вечера), сын и звери — 10 тысяч (акции). Коммунальные платежи 10 тысяч. Другие неучтенные расходы (проезд, подарки и пр.) 15 тысяч. Итого 138 тысяч при том же доходе — плюс 2 тысяч на сбережения или досрочку.
Расчет конечно же условный
Видите? Просто, но работает. В Норильске это особенно актуально: зима длинная, большие траты на отопление, но и зарплаты выше. Мы редко в Красноярске, но когда едем — планируем заранее, включая, что мы от туда привезем.
На деле я тот ещё скряга: ничего на себя не трачу, жена уговаривает купить новые ботинки. Но эти советы действительно помогают.
А вы тратите больше, чем зарабатываете? Как выходите из минуса — делитесь хитростями в комментариях.
Лайк, если советы зацепили, подпишитесь на канал — буду делиться ещё историями из нашей северной жизни с ипотеками и биглем-воришкой. Жду ваших мыслей!
Также вам могут понравиться эти посты: