В 2017 году после ВУЗа устроился почти по специальности на завод, где практически у всех (думаю 9 из 10) были ипотеки и как же весело и гордо я тогда ходил и чуть ли не кричал, что никогда не буду заложником банка и накоплю на свою квартиру сам!
Не долго музыка играла и вот уже в начале 2019 года, после долгих или не очень раздумий, пришёл к решению, что хочу переселить бабушку из квартиры в доме бывш. общежития в Сосновоборске, в квартиру в новом доме, да еще и с балконом, как она давно хотела. Вывод: надо купить ей квартиру в Красноярске. Но где взять деньги? Ипотека.
Как это было:
· Цель: квартира для бабушки в хорошем районе Красноярска за 3млн.
· Мой статус: молодой специалист со стабильным доходом.
· Сложности: банки осторожничали — первая ипотека, человек без кредитной истории.
· Ставка тогда: 10,8 %
сейчас такой ставке каждый был бы рад, но я все же рефинансировал.
Что сделал через год:
В 2020‑м рынок изменился, ставки упали. Я рефинансировал ипотеку под 8,5 %. Экономия на платеже — около 4 000 руб./мес и около 5 000 руб./мес на процентах. Не космос, но за 25 лет складывается в серьёзную сумму.
Теперь обо всем по подробнее:
Шаг 1. Проверил условия текущей ипотеки
· Есть ли штрафы за досрочное погашение? У меня — нет.
· Какой остаток долга? ~2,5 млн руб.
· Сколько уже заплатил? ~400 000 руб. (основной долг + проценты).
Шаг 2. Изучил рынок рефинансирования
· Сравнил ставки в 5 банках. Разница: от ~ 7,3 % до 9.5 %.
· Учитывал не только ставку, но и комиссии, страховку, сроки рассмотрения, конечно некоторые банки отсекал, т.к. интересная ставка была для зарплатных клиентов.
Шаг 3. Собрал документы
· Паспорт, СНИЛС, справка о доходах.
· Копия текущего кредитного договора.
· Оценка квартиры (обязательна для нового банка).
Шаг 4. Подавал заявки
· Начал с банка, где уже был клиент: надеялся на лояльность. Отказ — «слишком свежий кредит».
· Подал в другой банк: одобрение через 3 дня, но процентная ставка меня не устроила и в диалоге с менеджером придумал следующее:
Перевел зп в этот банк, подождал пока банк посчитает меня зарплатным клиентом (кажется 1 месяц) и переоформил заявку на ипотеку!
Шаг 5. Оформил рефинансирование
· Подписал новый договор.
· Старый банк получил досрочное погашение, новый — залог.
· Перерегистрировал ипотеку в Росреестре (это заняло 5 дней).
Результат:
· Ставка снизилась с 10,8 % до 8,5 %.
· Ежемесячный платёж упал на 4 000 руб.
· Общий срок кредита не изменился, но переплата за весь период сократилась.
Советы от меня:
· Рефинансируйте, если разница ставок >1 п.п.
· Считайте экономию за весь срок, а не только ежемесячный платёж.
· Не бойтесь отказов — пробуйте разные банки.
· Заранее узнайте, сколько стоит оценка квартиры и госпошлина за перерегистрацию.
А у вас был опыт рефинансирования ипотеки? Делитесь в комментариях.
P.S. Бабушка до сих пор звонит и говорит: „Тут такой балкон — а какой закат!“. А я думаю: Вот ради этих слов и стоило пройти через все банки.