Трачу больше 50% дохода на платежи по ипотеке: когда бить тревогу? О долговой нагрузке и скрытых рисках

Трата половины дохода на платежи по ипотеке – существенная финансовая нагрузка. Она ставит заёмщика в серьезные рамки: одна незапланированная трата или задержка зарплаты грозит возникновением просрочек по платежам. Это сигнал к пересмотру финансовой стратегии, который важно услышать и принять во внимание.

Доля дохода, которую заёмщик тратит на обслуживание своих кредитов, называется коэффициентом долговой нагрузки. Для банка коэффициент долговой нагрузки выше 50% – показатель высокого риска. Но почему это тревожный сигнал и для заёмщика? Давайте разбираться.

1. Заёмщик живёт даже без минимальной финансовой подушки безопасности. Любой форс-мажор – болезнь, поломка бытовой техники, потеря работы – моментально ставит на грань просрочки. 

2. Заёмщик рискует провалиться в долговую яму – начать оформлять кредитные карты и микрозаймы при первых финансовых трудностях. Проценты по таким кредитным продуктам высоки, следовательно, если заёмщик не успеет вернуть сумму в установленный срок, он рискует оказаться в ещё более тяжёлом финансовом положении. Попытка закрыть новыми займами старые ещё больше увеличивает долговую нагрузку. 

3. Заёмщик теряет финансовую мобильность и некоторые возможности, например, возможность сменить работу на более интересную, но менее оплачиваемую. Помимо этого, заёмщик больше не может вкладывать деньги в образование или собственный бизнес, отдыхать, путешествовать и т.д.

4. Заёмщик находится в постоянном стрессе, всё время ощущает тревогу, что негативно сказывается на его ментальном и физическом здоровье.

Отдаю банку половину зарплаты: нужно ли что-то менять 

Бесспорно. Сам факт повышения коэффициента долговой нагрузки до 50% – повод, как минимум, задуматься. Незамедлительно нужно действовать, если к коэффициенту долговой нагрузки в 50% и выше этому добавляется хотя бы один из следующих факторов:

1. Вы уже используете кредитные карты для повседневных трат. 

2. У вас нет сбережений даже на один месяц жизни без дохода.

3. Вы пропускали платежи по ипотеке или вносили их с опозданием.

4. В вашей семье планируется пополнение или кто-то может потерять доход.

5. В такой ситуации ваша задача – снизить коэффициент долговой нагрузки до безопасного уровня: хотя бы до показателя в 30-40%.

Начните с переговоров с банком. Вам необходимо добиться пересмотра условий договора: например, вы можете уменьшить платёж с увеличением общего срока выплаты ипотеки. Это самый простой способ снизить долговую нагрузку. Да, из-за этого ваша переплата по ипотеке в конечном итоге вырастет, но так вы точно не потеряете квартиру. Нельзя исключать, что через несколько месяцев вас повысят на работе или вы сможете найти дополнительные источники дохода и вернуть прежний размер платежа, но тогда он станет для вас комфортным.

Если вы подходите по критериям, подайте заявление на ипотечные каникулы. Если отсрочка от платежей поможет вам стабилизировать финансовое положение, то воспользуйтесь ею. 

Если вы запутались в своей ситуации, не понимаете, как снизить долговую нагрузку, не знаете, какие инструменты доступны именно вам, можете написать нам в форму на главной странице сайта Финграмота.рф: разберёмся в вашей ситуации быстро и бесплатно и поможем разработать алгоритм действий.