Всем привет. Продолжаю делать свои обзоры на банковские вклады и накопительные счета. Сегодня у нас на очереди "Альфа Банк" со своим накопительным счетом до 16% годовых.
Посмотрим, какие условия Альфа Банк предлагает по своему накопительному счету. Также, мы выясним, какие есть плюсы и минусы у этого счета, а также рассмотрим все подводные камни. Поехали.
Условия
В рекламе на главной странице накопительного альфа-счета нам обещают доходность до 16%. Ключевым здесь является предлог "до", потому что по факту держать такую процентную ставку будет очень сложно.
Начнем с того, что у этого накопительного счета есть два варианта вложений: на минимальный остаток за месяц и на ежедневный остаток. Начнем с минимального остатка.
Минимальный остаток
Этот вариант подходит для тех, кто не собирается снимать деньги с накопительного счета в ближайшее время, а наоборот будет только класть. Именно на этом виде счета мы сможем получать до 16% в годовых. Суть его заключается в том, что каждый месяц вы будете получать процент в зависимости от того, какая минимальная сумма за месяц была на вашем остатке.
Например, в начале месяца вы положили на счет 100 000 рублей, 10 числа вы сняли 70 000 рублей, а уже 11 числа положили миллион, после чего до конца месяца вы ничего не снимали.
Итого на счете у вас будет 1030000 рублей. Но самое плохое в этой ситуации, что доходность у вас будет рассчитываться именно на минимальную сумму, которая у вас была на счете, то есть те самые 30 000 рублей, которые у вас остались после того, как вы сняли 70 000 рублей 10 числа.
И неважно, что после этого вы положили на счет еще 1 млн рублей. В этом месяце начисления у вас будут лишь на 30000 рублей.
Это главный подводный камень минимального остатка. Но, как я уже говорил, именно в этом случае вы сможете получать до 16% годовых.
Ежедневный остаток
Что касается ежедневного остатка, то он выгоден в основном тем, кто будет частенько гонять деньги со счета и на счет. Суть его состоит в том, что процент будет начисляться каждый день на вашу текущую сумму. Но получать на этом виде счета вы сможете только до 15% годовых, а не до 16%.
Как это работает на практике? Например 1 числа вы положили 100 000 рублей, 10 числа вы сняли 70 000 рублей, а 20 числа вы положили еще 100 000 рублей. Итого у вас на счету 130 000 рублей. 25 числа вы положили еще 200 000 рублей, и в итоге у вас будет уже 330 000 рублей.
Что в итоге? В итоге до 10 числа вам каждый день будет начисляться процент на те самые 100 000 рублей, которые вы положили в начале. Потом процент будет начисляться уже на 30 000 рублей. Затем процент будет начисляться на 130 000 рублей и так далее.
Но только стоит отметить, что 15% будет начисляться не каждый день. Просто этот процент мы будем делить на 30-31 дней. Но это лишь начало пути.
Другие условия
16% годовых вы будете получать только первые 2 месяца. Это так сказать приветственная ставка для новых клиентов, да и то лишь для тех, кто выбрал путь минимального остатка.
А начиная с третьего месяца вы сможете рассчитывать на доход не более 13,5% годовых, да и то его еще надо заслужить.
Как это происходит? После того как вы отыграли приветственную ставку, то есть начиная с третьего месяца, вы будете получать доходность по базовой ставке, которая составляет (внимание!) всего 4% годовых.
Но эту базовую ставку можно увеличить, если выполнить ряд условий. Если вы будете тратить по альфа карте от 20 000 рублей в месяц, то ваша ставка составит 13%, а если вы будете тратить от 100 000 рублей в месяц, то ваша ставка составит уже максимальные 13,5%.
Если же вы являетесь клиентом "Альфа Only", то ваша ставка может быть увеличена до 14 и 14,5% в зависимости от уровня ваших трат.
Что касается минимальной суммы для открытия счета, то она составляет всего 1 рубль. Впрочем, такая минималка практически у всех банков, кроме наверное ВТБ, у которого минималка составляет 1000 рублей.
Но данные условия касаются только тех, кто выбрал выбрал режим минимального остатка. Если же вы выбрали режим ежедневного процента, то условия будут несколько другими.
При тратах менее 30 тысяч рублей, ваша базовая ставка составит 6 процентов, а не 4. Если вы тратите от 30 тысяч рублей в месяц, то ваша процентная ставка составит всего 11%. Для того, чтобы получать хотя бы 13% годовых по данному типу счета, вам придется быть клиентом Альфа Only, и тратить от 30 тысяч рублей в месяц. Максимум, на что вы можете надеяться, так это на 14% годовых, но для этого вам придется тратить по альфа-картам не менее 200 тысяч рублей в месяц.
То есть, выгоднее все-таки брать именно минимальный остаток и стараться не снимать деньги со счета, чтобы не уменьшить свою доходность.
Плюсы и минусы
Ну и по традиции пройдемся по плюсам и минусам накопительного счета. И начать я хотел бы с плюсов.
Плюсы:
Во-первых, это неплохая приветственная ставка в размере 16 процентов годовых. Но, к сожалению, она действует лишь первые два месяца.
Во-вторых, возможность выбора вида накопительного счета. Больше риск - больше процент.
Минусы
Во-первых, базовая ставка составляет всего 4% годовых на минимальный остаток, ну либо 6 процентов на ежедневный остаток. Это, наверное, самый маленький базовый процент, который я видел.
То есть, начиная с 3 месяца, при условии, что вы тратите менее 20 тысяч рублей в месяц по альфа-карте, вы будете получать всего 4 процента годовых. Это безумно мало.
Во-вторых, для того, чтобы получать максимальный процент, начиная с 3 месяца, вам придется тратить по альфа-карте не менее 100 тысяч рублей в месяц. То есть, по сути, банк вас ограничивает.
Лично я пользуюсь несколькими банковскими картами в зависимости от того, где какой кэшбэк имеется. А тут нас, по сути, заставляют пользоваться именно альфа-картой, чтобы получать наибольший процент.
И это с учетом того, что у большинства жителей нашей страны зарплата не доходит даже до 100 тысяч. Я уже не говорю о том, чтобы тратить такие деньги ежемесячно.
Лично я стараюсь инвестировать деньги в другие низкорисковые инструменты, такие как фонды ликвидности или облигации. У меня, кстати, есть отдельный телеграм-канал на эту тему. Рекомендую вам подписаться, я выкладываю там очень много интересной информации.
Ну а на сегодня у меня все, надеюсь, что статья вам понравилась. Буду рад, если вы поставите лайк и подпишетесь на канал. Также рекомендую вам посмотреть и другие статьи на эту же тему. Уверен, вам будет полезно и интересно.