Всем привет! Продолжаю рассказывать про вклады и накопительные счета в различных банках, об их преимуществах, недостатках и "подводных камнях". В своей прошлой статье я рассказывал про накопительный счет от Сбербанка с со ставкой до 13,5% годовых. А сегодня я хочу рассказать вам про накопительный ВТБ счет, где нам обещают ставку до 16% годовых.
Давайте посмотрим, сможем ли мы получать 16% годовых в ВТБ накопительном счете, и при каких условиях это будет возможно. Как обычно рассмотрим плюсы, минусы и подводные камни этого накопительного счета.
Условия
Для того, чтобы открыть накопительный ВТБ счет, вам потребуется сумма от 1000 рублей. Именно начиная с этой суммы вы будете получать проценты. И как вы наверняка знаете, в отличие от банковских вкладов, в случае с накопительными счетами вы можете как пополнять, так и снимать с них средства в любое время без потери процентов. В этом и состоит основное преимущество накопительного счета перед банковским вкладом. Правда и процент по накопительному счету обычно ниже, чем в том же банковском вкладе.
А теперь давайте поговорим о ставках. У ВТБ накопительного счета есть два пути развития, а именно получение процентов на ежедневный остаток и на минимальный остаток.
Ежедневный остаток работает точно так же, как и ежедневный процент в накопительном сберсчете. То есть, каждый день вам будут начислять процент на сумму, которая находится на вашем счету в данный момент.
Допустим, первого числа у вас на счету было 100 тысяч рублей, а 10 числа вы пополнили счет на еще 50 тысяч рублей, после чего через несколько дней сняли 10 тысяч рублей. В итоге первые 9 дней проценты будут начисляться на сумму 100 тысяч рублей, которая была у вас на счету. Затем проценты будут начисляться уже на сумму 150 тысяч рублей. Ну и в конце проценты будут начисляться уже на сумму 140 тысяч рублей, которая осталась у вас на счету. Главное, чтобы у вас на счету была хотя бы одна тысяча рублей, иначе проценты в этот день зачисляться не будут.
Что касается минимального остатка, то здесь все работает чуточку сложнее и, возможно, даже несправедливее. Система будет смотреть, какой минимальный остаток был у вас на счету в текущем месяце, и именно на него и будет начислен процент.
Например, вы открыли счет, вложив 100 тысяч рублей, и в течение месяца пополняли этот счет. В итоге, к концу месяца у вас, допустим, скопилось 500 тысяч рублей, но процент будет начисляться именно на 100 тысяч рублей, так как это был минимальный остаток в текущем месяце.
Или, к примеру, вы положили на счет 1 миллион рублей, а через 10 дней сняли 500 тысяч рублей, после чего через день положили обратно эти самые 500 тысяч рублей. Процент в этом случае будет начисляться на сумму 500 тысяч рублей, так как опять же, это был минимальный остаток. И неважно, что остальные 29-30 дней у вас на счету лежал 1 миллион рублей.
Но почему бы тогда сразу не взять получение доходов именно по минимальному остатку, а не по ежедневному? Дело в том, что процент на ежедневный остаток чуть меньше, чем процент на минимальный остаток. Так сказать, за риск нам будут доплачивать.
Процентная ставка
А теперь переходим к самому интересному, а именно к процентам. На главной странице написано много всего интересного, но на самом деле в этом накопительном счете существует немало подводных камней, о которых можно узнать только, если заглянуть в специальный отдельный документ.
Итак, в каких случаях мы будем получать 16%? 16% годовых – это приветственная ставка накопительного счета. Получать вы такой процент будете только в том случае, если это ваш первый накопительный счет ВТБ, либо же, если за последние полгода общая сумма на ваших вкладах и накопительных счетах ВТБ составляла менее 1000 рублей.
Но тут есть еще один нюанс. 16% годовых вы получите только в том случае, если откроете накопительный счет по принципу минимального остатка. Если же вы откроете счет по принципу ежедневного остатка, то вам дадут не 16%, а 15% годовых.
Если сумма на вашем счету составит свыше 1 млн. рублей, то приветственная ставка будет работать только на сумму не более 1 млн рублей. Всё что выше, будет рассчитываться по базовой ставке, а именно 8% — на минимальный остаток или 7% — на ежедневный остаток. Плюсом данного накопительного счета является то, что, в отличие от Сбербанка, в котором приветственная ставка действует только 2 месяца, на накопительном счёте ВТБ она действует 3 месяца.
С четвёртого месяца вы будете получать уже совершенно другие проценты. Сами же процентные ставки зависят от количества потраченных вами денег по ВТБ-картам, а также от того, являетесь ли вы участником зарплатного или пенсионного проекта. Ну и за подписку ВТБ-плюс вы также будете получать надбавку.
Если вы тратите по картам ВТБ менее 10 000 рублей в месяц, не участвуете в зарплатном и пенсионном проекте и у вас нет подписки ВТБ+, то вы будете получать доход по базовой ставке 8% — на минимальный остаток или 7% — на ежедневный остаток.
Если при этом вы совершаете покупки по картам ВТБ на сумму от 10 000 рублей, то будете получать 10% годовых в случае с минимальным остатком или 9% — в случае с ежедневным остатком. Но если вы тратите более 50 000 рублей по картам ВТБ, то ваш доход составит 11% годовых на минимальный остаток и 10% - на ежедневный.
Если же вы получаете зарплату или пенсию ВТБ или у вас есть подписка ВТБ+, то при тратах по ВТБ-картам на сумму менее 10 000 рублей вы будете получать 9,5% или 8,5% годовых, в зависимости от того, выбрали ли вы минимальный остаток или ежедневный остаток.
Если вы тратите от 10 000 до 50 000 рублей, то будете получать 11,5% или 10,5% - опять же в зависимости от выбранного типа счета. Ну а если будете совершать покупки по ВТБ-картам на сумму от 50 000 рублей, то ваш доход составит 12,5% или 11,5%.
Также, если вы являетесь клиентом ВТБ-привилегия, то дополнительно ко всему вы получите еще 0,5%. Но даже если выполните все условия, начиная с четвёртого месяца, вы сможете получать не более 13% годовых по своему накопительному счету.
Плюсы и минусы
Теперь перейдем к плюсам и минусам накопительного счета. И начать я хотел бы именно с плюсов. И сразу опустим тот факт, что вы можете снимать деньги или пополнять счет в любой момент. Это есть в любом накопительном счете.
Во-первых, довольно неплохой приветственный бонус. Да и в принципе максимальная ставка выше, чем у того же Сбера.
Во-вторых, приветственный бонус действует 3 месяца, а не 2, как во многих других банках.
Теперь перейдем к минусам, потому что здесь их то же хватает.
Во-первых, базовая ставка ниже, чем у Сбера. Напомню, что у Сбера она составляет 9%. Хотя, с учетом того, что в том же Альфа-банке базовая ставка всего 4%, это не такой уж большой минус.
Во-вторых, минимальная сумма открытия накопительного счета составляет 1000 рублей, хотя в других банках минимальной суммы нет, или она составляет всего 1 рубль. Хотя с другой стороны, зачем нужно вообще открывать счет, если вы собираетесь держать там столь маленькую сумму?
В-третьих, довольно жесткие условия для повышения процентов, начиная с 4 месяца. Большинство людей получает зарплату и пенсию на Сбер, как ни крути. Поэтому для многих клиентов дополнительный процент будет явлением недостижимым. Также для повышения процентов нужно совершать покупки по картам ВТБ. И если 10 000 рублей в месяц - это еще небольшая сумма, то 50 000 рублей - уже весьма внушительные траты.
Я, например, сам пользуюсь четырьмя банковскими картами, по каждой из которых совершаю покупки в зависимости от того, где какой имеется кэшбэк. Затраты по моей ВТБ-карте, как правило, не превышают 15-20 тысяч рублей в месяц.
Но есть здесь одна лазейка. Даже если вы не являетесь зарплатным клиентом, вы им можете стать формально, настроив автопополнение своей ВТБ карты из другого банка. В этом случае вам будет присвоен статус зарплатного клиента. Так что данный минус в принципе даже можно убрать, но я все равно оставлю.
Итог
Подведя итог, хотелось бы сказать, что накопительный счет - это не самый лучший способ получения дохода. Даже при самом лучшем раскладе доход по накопительному счету будет гораздо меньше текущего уровня ключевой ставки.
Куда выгоднее вложиться в те же денежные фонды, например, ВИМ-ликвидность или денежный рынок от Т-банка. В этом случае вы будете получать доход, приближенный к ключевой ставке. И при этом вам не нужно будет выполнять никаких условий, кроме открытия инвестиционного счета. А покупать и продавать паи фондов вы также можете в любой момент, без потери процентов.
Еще выгоднее, конечно, вкладываться в низкорисковые облигации с высоким кредитным рейтингом. В этом случае вы сможете даже перебить текущий уровень ставки и заработать порядка 19-20% годовых, а то и еще больше, если будете постоянно реинвестировать свои купонные доходы, или если вы будете покупать облигации по цене ниже номинала.
У меня есть отдельный телеграм-канал на эту тему. Там я рассказываю про инвестиции в низкорисковые инструменты, а также показываю свой защитный низкорисковый инвестиционный портфель. Рекомендую вам подписаться, это очень интересная тема. Но сразу предупрежу. Всё это лишь мои мысли, которые не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Ну а на сегодня у меня все. Я надеюсь, что вам понравилось. Обязательно ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить выхода новых интересных статей про финансы и заработок в интернете. Спасибо за просмотр, пока!