По некоторым данным, доля россиян, имеющих сбережения, составляет примерно 42-44%. В Банке России называют еще более оптимистичную цифру — 75%. Общий объем средств россиян в банках на 1 марта этого года составил 57,5 трлн рублей. На фоне сохраняющейся геополитической и экономической неопределенности планирование личных финансов требует взвешенного подхода. Ключевое правило — диверсификация, то есть распределение средств между разными активами. Рассмотрим популярные варианты сбережений.
Для краткосрочных целей (до 1 года) важны ликвидность и сохранность капитала. Банковские вклады (депозиты) — это классический и самый понятный инструмент. Их преимуществами являются высокая надежность (вклады до 1,4 млн руб. гарантированы от потерь Агентством по страхованию вкладов), предсказуемый доход, легкое пополнение и снятие. К сожалению, процентные ставки в кризисной экономической ситуации могут не поспевать за инфляцией, а также есть риски досрочного расторжения с потерей процентов.
Наличная иностранная валюта (доллары, евро) позволяет хеджировать риски ослабления рубля. Привлекательной стороной представляются высокая ликвидность и независимость от российских финансовых институтов. Но есть и минусы: нулевая доходность (деньги «проедает» инфляция), риски физической порчи или кражи, неудобство хранения крупных сумм. Курсы валют подвержены резким колебаниям из-за санкций и действий властей.
Для долгосрочных целей подходят инструменты, позволяющие обогнать инфляцию. Так, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют инвестировать в портфель акций или облигаций, даже имея небольшую сумму. Их отличают профессиональное управление, диверсификация рисков, потенциал высокой доходности. При этом следует иметь в виду, что отсутствует государственное страхование, действует комиссия управляющей компании и есть риск убытка в случае падения стоимости пая. Работа с ПИФами требуют от инвестора понимания, куда именно вкладывается фонд.
Золото, серебро, платина (обезличенные металлические счета - ОМС) рассматриваются как «тихая гавань» в кризисы. Они обеспечивают защиту от инфляции и геополитических рисков, будучи физическим активом, не привязанным к экономике какой-либо страны. Правда, на них не распространяется система обязательного страхования вкладов. Также стоит задуматься о долгосрочных периодах стагнации цен и налогообложении при закрытии ОМС, если срок владения менее 3 лет.
Опытные финансисты сходятся во мнении, что в условиях турбулентности не существует единственно верного решения. Стратегия должна быть гибкой и комплексной. Известная аксиома гласит: «Не храните все яйца в одной корзине». Рекомендуется разделить капитал на три части: рубли для текущих нужд (вклады), валюта для страхования рисков и долгосрочная часть — в растущие активы, такие как ПИФы или драгоценные металлы.
На коротком горизонте вклады и валюта дают ощущение контроля. Но для реального прироста капитала на дистанции 5+ лет нужны рисковые активы — акции через ПИФы. История показывает, что именно они приносят доходность, превышающую инфляцию. Таким образом, оптимальная стратегия на 2025-2026 годы — это сбалансированный портфель, где доля каждого инструмента соответствует вашим личным целям, сроку и готовности к риску.
Читайте по теме: Как сберечь и приумножить свои кровные