Сидят как-то на лавочке Петрович, я да наш местный Айболит. Тема, как водится, вечная – финансы. Петрович вздыхает: «Вот, Николаич, накопил я на «чёрный день», а он, зараза, не чернеет, а деньги-то тихо так тают, будто сало на сковороде». Айболит хитро так щурится и выдаёт: «А вы, друзья, не сидите сложа руки, ваши деньги должны работать пусть не в три смены, как мы в молодости, но хотя бы в одну». Мы с Петровичем переглянулись. Работать... А не на нас ли они сейчас работают, эти проныры из банков с их «выгодными» вкладами, что едва инфляцию перекрывают? Мысли, знаете ли, пошли тревожные.
Краткое содержание
В этой статье мы, обитатели виртуального ТСЖ «Пенсионеры», вместе с Владимиром Николаевичем, разберемся, почему же наши кровные сбережения имеют неприятную привычку испаряться, и что с этим делать. Вы узнаете, почему тема инвестиций актуальна даже для тех, кто всю жизнь проработал с кувалдой и чертежами, а не с калькулятором. Я, с присущей мне самоиронией и долей сомнения, пройду путь от полного профана до «почти-чуть-не-инвестора» и поделюсь 5 практическими шагами, которые помогут и вам заставить свои деньги потихоньку подрабатывать. В конце вас ждут выводы, парочка житейских лайфхаков и призыв к обсуждению – ведь одна голова хорошо, а целый подъезд – лучше!
Введение: Почему мы, пенсионеры, обречены думать о деньгах?
Друзья, соседи, жильцы нашего необъятного виртуального дома под названием «Пенсия»! 👋 Владимир Николаевич, он же ваш покорный слуга, снова на связи. Признайтесь, кто из нас, получив наконец-то заслуженную пенсию, не столкнулся с парадоксом: вроде бы и времени стало больше, а денег – почему-то меньше? Не в обиду будь сказано нашему дорогому государству, но его ежемесячные «подарки» зачастую больше напоминают спасательный круг, который, увы, не всегда держит на плаву в бушующем море цен на коммуналку, лекарства и ту самую «колбасу за 300», которую мы в молодости и за колбасу-то не считали.
Живём мы тут, в нашем ТСЖ, дружно. Лидия Петровна, наш цербер-консьерж, бдит за порядком. Петрович, старожил и мудрец, сеет разумное, доброе, вечное. Айболит наш лечит не только таблетками, но и метким словом. И вот на одной из таких посиделок, попивая чай с «юбилейным» печеньем, мы и докопались до сути проблемы. Деньги, которые мы откладывали всю жизнь «на старость», лежат мёртвым грузом. А инфляция – этакая невидимая моль – потихоньку, но верно проедает в них дыры. Банковские вклады? Это как пытаться заткнуть течь в плотине газетой. Сомнительные пирамиды и «супер-предложения» от улыбчивых мальчиков в галстуках? Так это и вовсе путь в финансовую пропасть, куда мы, видавшие виды люди, соваться не намерены.
Но выход есть! И он не в том, чтобы начать экономить на всём, включая радости жизни. Выход в том, чтобы заставить те самые сбережения работать. Слышите? РАБОТАТЬ. Пусть не так, как мы вкалывали на стройке с семи утра, а в одну смену, но работать! И для этого не нужно быть миллионером или профессором экономики. Нужно всего лишь желание разобраться и немного здравого смысла, который у нас, пенсионеров, за плечами припасён в избытке. В конце этого пути я, как обещал, поделюсь парой полезных лайфхаков, которые помогут не упасть в грязь лицом на этом новом для нас поприще.
Основная часть: 5 шагов для пенсионера-инвестора, или Стройка будущего из кирпичиков ваших накоплений
Ну что, приступим, как говорится, к возведению нашего финансового фундамента. 🏗️ Сразу оговорюсь: я не гуру с Уолл-стрит, а простой строитель на пенсии, который методом проб, ошибок и долгих бесед с нашим доком-Айболитом (оказывается, он не только про давление знает) кое-что понял. Так что всё нижеизложенное – это не истина в последней инстанции, а скорее, заметки на полях жизни. Пишу с долей сомнения, ибо на каждом шагу нас подстерегают риски.
Шаг 1. Инвентаризация: Что в сундуке?
Прежде чем затевать любую стройку, нужно пересчитать весь стройматериал. Так и тут. Нельзя инвестировать то, чего у тебя нет, или последнее, что есть.
«Володя, – сказал я сам себе, – а не пора ли провести ревизию?» Достал я свой потертый блокнотик, калькулятор (благо, глаза ещё позволяют) и начал считать. Не буду врать, занятие это не из приятных. С одной стороны – пенсия, с другой – те самые «заначки», которые копились годами. Одни лежат на банковском депозите (это умное слово для обычного вклада, где банк платит вам проценты за то, что пользуется вашими деньгами), другие – в чулке, прости господи, на «самый чёрный день».
Что делаем:
- Выписываем ВСЕ свои доходы: пенсия, возможная аренда, подработка (если есть).
- Выписываем ВСЕ расходы: коммуналка, лекарства, продукты, непредвиденные траты (та же внучке на мороженое).
- Считаем разницу. Вот тот самый «строительный раствор», который можно пустить в дело. Важно! Ни в коем случае не трогать «подушку безопасности» – сумму, которой хватит на 3-6 месяцев жизни, если вдруг всё рухнет. Это как неприкосновенный запас цемента на зимний период.
Шаг 2. Просвещение: Ученье – свет, а неученье – денег нет
Самая большая ошибка – бросаться в омут с головой. Раньше, чтобы построить дом, нужно было прочитать кучу СНиПов (Строительные Нормы и Правила – наша библия). С финансами то же самое.
Я, если честно, сначала тупил. Слышал слова: «акции», «облигации», «диверсификация» – и мозг сразу отключался. Пока наш Айболит не объяснил на пальцах, за чашкой вечернего чая.
«Смотри, Владимир Николаевич, – сказал он. – Акции – это как бы маленькая частичка большого завода. Купил акцию Газпрома – стал чуть-чуть его владельцем. Завод работает хорошо – твоя частьчка дорожает. Могут даже дивиденды платить – часть от прибыли. Но если завод горит – твоя частьчка дешевеет. Облигации – это когда ты даёшь заводу в долг под расписку. Он тебе за это исправно платит проценты, а в конце срока возвращает всю сумму. Меньше риска, но и доход обычно скромнее. А диверсификация... Ну, это как не класть все яйца в одну корзину. Часть денег – в акции (рискуешь, но можешь больше заработать), часть – в облигации (сохраняешь), часть – на вкладе (для надёжности)».
Осенило! Всё же не зря я всю жизнь с чертежами работал. Стал читать специализированные сайты для начинающих инвесторов, смотреть вебинары (это такие лекции через интернет, очень удобно, не выходя из дома). Главное – искать источники, которые не сулят золотых гор, а спокойно и внятно объясняют азы.
Шаг 3. Выбор инструмента: Чем будем «строить»?
Итак, теорию подтянули. Переходим к практике. Куда же можно вложить наши скромные сбережения с минимальным риском? Я для себя выделил несколько вариантов, доступных даже такому «чайнику», как я.
- Облигации федерального займа (ОФЗ). Это, грубо говоря, когда вы даёте деньги в долг не какому-то заводу, а самому государству. Риск, что государство вас кинет, стремится к нулю. Проценты по ним, как правило, выше, чем по банковским вкладам, да и налоги с доходов есть не всегда. Это как надёжный кирпич в фундаменте вашего финансового дома.
- Акции «голубых фишек». Нет, это не про покер. 😄 Так называют акции самых крупных, стабильных и надёжных компаний страны – типа того же Газпрома, Сбербанка, Лукойла. Они не так сильно прыгают в цене, как акции мелких фирм, и по многим из них исправно платят дивиденды. Это уже более ответственный участок работы – не фундамент, а стены.
- ETF (Exchange Traded Fund) или БПИФ (Биржевой паевой инвестиционный фонд). Вот это, считаю, просто гениальное изобретение для ленивых и осторожных, как я. Покупая одну такую акцию фонда, вы сразу покупаете маленькие доли в десятках или даже сотнях разных компаний. Стоит одна компания упасть – другие её подстрахуют. Это и есть та самая диверсификация в одном флаконе! Как собрать готовый конструктор дома, а не возиться с каждым кирпичиком отдельно.
Историческая справка для настроения: Помните, в 90-е нам сулили акции «ВАЗа» и прочих гигантов? Многие тогда махнули рукой, а зря. Кто-то из моих знакомых, сохранив те бумажки, до сих пор получает по ним скромные, но приятные дивиденды. История, как видите, имеет свойство повторяться, только теперь всё цивилизованнее.
Шаг 4. Выбор подрядчика: Или через кого «строить»?
Чтобы купить все эти акции и облигации, простого похода в банк недостаточно. Нужно открыть брокерский счёт. Не пугайтесь! Это не какой-то тёмный делец, а просто ваш личный электронный кошелёк на бирже. Открывается он в специальной компании – брокере (крупные банки типа Сбера, ВТБ, Тинькофф тоже имеют такие услуги).
Я открывал через приложение в телефоне. Сидел, кряхтел, полтора часа, но всё сделал. Главное – выбрать надёжного, крупного брокера, которого государство контролирует (он должен входить в реестр ЦБ – Центрального Банка). Это как выбирать прораба для стройки – доверяешь только проверенным.
Шаг 5. Начало работ: Первая «кладка» и спокойный сон
Счёт открыт, теория изучена. Пора совершать первую сделку. Признаюсь, пальцы дрожали. Казалось, сейчас нажму не ту кнопку и профукаю все свои кровные.
«Лидия Петровна, – поделился я с нашей консьерж, – страшно как-то». А она мне в ответ: «Владимир Николаевич, а вы не всю сумму сразу! Кладите по кирпичику. Купили на тысячу рублей – и спите спокойно. Посмотрели, как ведёт себя – ещё на тысячу докупили».
И это был самый ценный совет! Называется это «усреднение». Вы не покупаете всё сразу по высокой цене, а вкладываетесь по чуть-чуть, в разные моменты времени. Так средняя цена покупки получается выгодной. Я начал с 5000 рублей на ОФЗ и на один ETF, который включал в себя акции самых крупных наших компаний. И знаете? Ничего страшного не случилось. Деньги не испарились. Они просто... лежат и тихонько подрабатывают.
Пример из жизни: Как Петрович чуть не стал «жертвой моды»
А теперь, как и обещал, история из жизни нашего сообщества, с юморком. 😄
Сидим мы как-то с Петровичем на лавочке, он таким таинственным голосом: «Володя, а я, кажется, золотую жилу нашёл! Тут мне один... гм... финансовый советник предложил вложиться в супер-доходные активы! Гарантия 50% в месяц!»
У меня в глазах потемнело. «Петрович, – говорю, – ты же умный человек! Это же классическая пирамида! Помнишь МММ? Там тоже гарантии были».
А он отнекивается: «Да нет, сейчас всё по-другому! Там и графики, и цифры... И контора солидная, офис в центре!».
Тут подошла Лидия Петровна, подслушала разговор и вставила свои пять копеек: «Ипполит Матвеевич (так она Петровича уважительно величает), а паспортные данные вы им не давали? И номер своей карточки?».
Петрович аж вспотел: «Да как же без этого? Я же доверяю!».
«Ну, так готовьтесь, – с убийственным спокойствием продолжила Лидия Петровна, – к тому, что скоро с вашей карты начнут пропадать деньги не только на эти «активы», но и на всё подряд. И офис их к завтрашнему утру испарится, как утренний туман».
Петрович помчался звонить в банк блокировать карту. Пронесло, слава богу. А на следующий день он уже скромно просил меня показать, как этот самый... брокерский счёт открывается. Вывод прост: если что-то сулит фантастическую доходность – бегите от этого быстрее, чем от соседа с просверлом в семь утра в воскресенье.
Выводы и лайфхаки для начинающего пенсионера-инвестора
Ну что ж, подведём итоги нашей, я надеюсь, не слишком занудной беседы. Инвестиции – это не казино и не лотерея для избранных. Это инструмент, который может помочь нам, пенсионерам, сохранить и по чуть-чуть приумножить то, что мы с таким трудом заработали. Главное – подходить к этому без фанатизма, с холодной головой и тёплым, но не пустым кошельком.
А теперь те самые полезные лайфхаки, которые я для себя вынес:
- Лайфхак №1: Правило «Сначала заплати себе». Как только вам пришла пенсия, ОТЛОЖИТЕ ту самую небольшую сумму на инвестиции (ту самую «разницу» из 1-го шага). И только на оставшиеся деньги планируйте расходы. Так вы гарантированно будете делать регулярные взносы, и это войдёт в привычку. Это как отложить мешок цемента со стройки, пока прораб не увидел.
- Лайфхак №2: «Инвестируй в то, что понимаешь». Не покупайте акции какой-нибудь модной IT-компании, если вы не знаете, чем она занимается. А вот купив акции Лукойла, вы всегда можете посмотреть на цену бензина на заправке и примерно понять, как идут дела у ваших вложений. 😉
- Лайфхак №3: Используйте технологию «Автопополнения». Настройте в приложении брокера автоматическое пополнение счёта на небольшую сумму каждый месяц. Поставил и забыл. Деньги будут копиться и работать без вашего лишнего вмешательства и нервотрёпки.
Эпилог: Призыв к действию!
Дорогие мои соседи, жильцы нашего тёплого и уютного вселенского ТСЖ! Я ни в коем случае не призываю вас завтра же бросить все силы на биржу. Нет! Я лишь хочу сказать: давайте не будем бояться нового. Давайте учиться, делиться опытом и поддерживать друг друга.
Обсудим? А у вас есть опыт инвестиций? Или, может, свои собственные финансовые лайфхаки? Петрович, я смотрю, ты уже книжку про облигации купил – поделись мнением! Лидия Петровна, а вы, как наш всезнающий цербер, наверняка слышали много историй – предостерегите от ошибок!
Давайте сотрудничать! Вместе мы – сила. Одна голова хорошо, а наш дружный подъезд – и вовсе могучий разум.
Ну а если вам понравились эти заметки старого строителя, который пытается разобраться в хитросплетениях финансов, поставьте, пожалуйста, ваш виртуальный «лайк» – мне, как и любому пенсионеру, важно одобрение! 😉