Вы, конечно же, слышали о «налоге на вклады». Нам объясняли это «справедливостью» — мол, богатые должны делиться. На деле же это лишь очередная попытка найти ещё один карман, из которого можно достать деньги.
Давайте разберёмся: что будет в 2025 году, как изменится ситуация в 2026 и можно ли как-то «уйти от налога»?
Когда платить налог по вкладам?
Налог на вклады платится с задержкой почти на год. То есть:
- до 1 декабря 2025 нужно оплатить налог на доходы 2024 года;
- до 1 декабря 2026 – на доходы 2025-го;
- до 1 декабря 2027 – на доходы 2026-го.
Все банки уже давно «постукивают» о ваших счетах в налоговую. ФНС же, в свою очередь, сама считает налог и к концу октября присылает платежку. Некоторым вкладчикам — уже прислала. Удобно, правда?
Как посчитать налог за 2024 год?
Расчёт элементарный: берём 1 млн рублей и умножаем на максимальную ключевую ставку ЦБ за 2024 год. Она была 21%: 1 000 000 × 21% = 210 000 рублей.
Эта сумма — необлагаемый минимум. Всё, что сверху, облагается НДФЛ по ставке 13%.
Пример: если у вас было 2 млн под 16% годовых, то доход составил 320 тыс. руб. Из них 210 тыс. не облагаются налогом. Оставшиеся 110 тыс. × 13% = 14 300 руб. налога. И всё ради той самой «справедливости».
Почему именно так?
А потому что так удобно налоговой. Придумали простую схему: фиксированная база (1 млн × ключевая ставка), всё, что сверху — облагается.
Никакой индексации лимита, никаких разговоров о повышении. Почему? Потому что деньги бюджету нужны прямо сейчас.
С каких счетов берут налог?
Облагается доход от любых вкладов и депозитов, а также доходных счетов, если ставка выше 1%.
Исключения:
- долгосрочные вклады более 15 мес. с выплатой процентов в конце (льгота заработает только с 2026–2027 гг.);
- накопительная часть пенсии и ПДС;
- эскроу-счета (жильё);
- наличка под матрасом и «банка с золотом» (налоговая до туда пока не дотянулась).
Для пенсионеров льгот нет. Единственное исключение: за 2024 год можно перекрыть налог за счёт социальных, имущественных или инвестиционных вычетов.
Что изменится для доходов 2025 года
Максимальная ставка ЦБ снова была 21%. Значит, необлагаемый минимум остаётся прежним — 210 тыс. руб. Но! Появилась «большая справедливость»:
- если ваш доход за 2025 год превысил 5 млн (417 тыс. руб. в месяц), ставка НДФЛ для процентов по вкладам — уже 15%;
- для очень высоких доходов налог может доходить до 22%.
Можно ли не платить налог по вкладам?
Нет. Придётся. С 1 ноября 2025 налоговая сможет взыскивать деньги без суда, если вы не оспорите начисления вовремя.
Но есть лазейка: лимит 210 тыс. распространяется на каждого человека. Если открыть вклады на жену, детей или родственников, можно «распылить» доход и уйти от налога.
Правда, банки могут спросить: «А откуда деньги, Зин?». Тут в ход идёт магическое слово «подарил». Но, как понимаете, в случае конфликта можно остаться без денег совсем.
Последний шанс открыть вклад под 30% годовых
И вот тут возникает парадокс. С одной стороны, налоги на вклады растут и будут расти. С другой — ставки по депозитам уже начали снижаться, следуя за ключевой ставкой ЦБ.
Тем не менее, сейчас на «Финуслугах» доступны вклады под 30% годовых. И это — не шутка, а акция, которая в будущем вряд ли повторится. Вскоре «супервкладом» будет считаться уже 14–16% годовых.
Тем более, что открыть вклад под 30% годовых через сервис «Финуслуги» очень просто. Сделать это можно буквально за 10-15 минут, полностью онлайн, не вставая с любимого дивана.
То есть прямо сейчас у вкладчиков еще остался последний шанс открыть вклад под по-настоящему выгодный процент, который ещё и перекроет будущие налоги. Потом останется только вспоминать, что когда-то была такая роскошь.
Мой выбор и моё мнение
Лично я уже давно открыл вклад на «Финуслугах» и считаю, что такой шанс лучше не упускать. Государство найдёт способ обложить налогами всё, что можно, — это вопрос времени.
Но пока ставки по депозитам ещё кусаются (в хорошем смысле), грех этим не воспользоваться.
А что думаете вы? Будете ли вы и дальше держать деньги на вкладах, несмотря на налоги, или начнёте искать другие финансовые инструменты? Обязательно поделитесь вашим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: