Я в шоке наблюдаю некоторые мысли про накопления, которыми здешние должники делятся с читателями. Какие-то долгосрочные инвестиции, "капиталы" размером с гулькин нос, при том, что дохода не хватает на самое необходимое.
Я для себя пришла к модели постепенного накопления, не все и сразу, а последовательно.
Сначала надо закрыть базовые потребности. Базовые -это что? Это обязательные платежи, поесть-попить и прикрыть наготу.
Не буду углубляться в мое темное (на самом деле светлое) кредитное прошлое, когда я жила от зарплаты до зарплаты, чтобы закинуть денег на кредитку и на эти же деньги жить.
Но с начала выплаты рефинансированного кредита я думала о том, сколько у меня останется. Сумма ежемесячного платежа была высокой, потому не каждый месяц оставалось. Помню, что у меня была дельта между расходами на жизнь и доходами: 10000 руб.
Всего 10000, которые я могла потратить себе на одежду, или отложить, или отправить на частично досрочное погашение кредита.
И если я выбирала частично-досрочное погашение, то я уменьшала обязательный платеж (не срок кредита). Чтобы уменьшить давление обязательств. Вследствие чего сумма свободных средств в последующие месяцы у меня увеличивалась.
Далее у меня случился приятный сюрприз в виде выигрыша в лотерею, который я не потратила, не отправила на выплату кредита, а заныкала.
Ну, чуть-чуть только потратила, и то на нужные мне вещи: фен и ноутбук для работы (надо было на самом деле на работе его попросить, но я была слишком в подавленном состоянии, чтобы иметь на это смелость, да и времени не было, пандемийная истерия была слишком высока). Но затем я вернула себе эти деньги.
Из выигрыша таким образом сформировалась подушка безопасности, и я могла чуть больше и смелее отдавать на погашение кредита.
Затем существенную роль в выплате кредита сыграла пресловутая инфляция. Все твердят, мол, не торопитесь платить кредит, его съест инфляция. Но никто не разъясняет, как это она его съест?
А инфляция съест кредит только в том случае, если ваши доходы повысятся! Если же инфляция есть, а зарплату не повышают, то никто ничего не съест. Наоборот, вам скоро есть будет нечего, что мы у некоторых и наблюдаем. Так что на инфляцию надейся, а сам не плошай.
В моем случае случилась небольшая индексация зарплаты, и это сильно облегчило жизнь. Стало оставаться еще чуть больше. И больше смогла отдавать на частично-досрочное погашение.
Хвост кредита я не стала растягивать надолго. Когда платежи за год вперед можно выплатить с одной зарплаты, тянуть уже не имеет смысла.
Если тупо считать, что выгоднее, тянуть кредит еще год, а зарплату положить на накопительный счет, то второе могло показаться выгоднее.
Но психологически эффективнее разом обрубить этот хвост длинной в год и толщиной в 10000 руб платежей в месяц.
Так у меня и получилось. У меня еще сыграли роль очень личные проблемы со здоровьем, мне надо было освободить голову, чтобы заняться только этим. И я махнула 13ю зарплату на полное досрочное погашение кредита.
Полгода я почти не думала о финансах. Ни плохо, ни хорошо не думала. Плохого (кредита) не было, а для хорошего (накоплений) я была не готова. Необходимый минимум мыслей: какой суммой я располагаю для жизни? Ок, сумма достаточная.
Но параллельно лечению я готовилась - интересовалась. И начала действовать.
К началу роста ключевой ставки в июне 2024 я была уже готова: кредита нет, ничего почти не давит, могу копить!
Что я хочу? Ну конечно, я хочу все и сразу!
Мне нужно:
- подушку безопасности,
- прибавку к пенсии,
- доходный капитал,
- новую квартиру (в Москве, хаха) и ремонт.
Но это же нереально все сразу!
Поэтому я иду постепенно и последовательно от меньшего к большему.
Ранее я накопила подушку в размере на 1 месяц платежей по кредиту, затем заныкала сумму на 5 месяцев жизни, включая платежи по кредиту, теперь у меня есть кое-какая подушка безопасности.
Сумма росла постепенно, не делясь на части, от одного уровня к следующему.
Делить эту сумму на части просто не имеет смысла. Вот взять и вложить всю сумму в акции, облигации, фонды и назвать капиталом? Ага, щаз. И оно уйдет вниз и останусь я без подушки. Ну глупо же. Без штанов, но с "капиталом"!
Вот когда предыдущие ступени пройду, тогда и капитал начнет формироваться.
Прибавку к пенсии я планирую начать организовывать в ноябре. Это пока видится реальным.
Доходный капитал и квартира могут вообще не случиться в этой жизни, как судьба повернет. Может просто не хватить сил и времени. Но менять порядок вещей? Нет уж. Бесплодные мечты никчему.
