Микрофинансовые организации (МФО) — тема щекотливая. С одной стороны, они помогают людям, когда срочно нужны деньги и банки отказывают. С другой — риски тут выше, чем в классическом кредитовании.
Поэтому государство не отпускает этот рынок на самотёк и выстроило целую систему контроля. Давайте разберёмся, кто следит за МФО и как именно работает этот механизм...
Центробанк: главный «надзиратель»
По закону (ст. 14 ФЗ «О микрофинансовой деятельности») главным контролёром за деятельностью МФО выступает Банк России. Именно он ведёт государственный реестр, куда включаются все компании, имеющие право выдавать займы.
Если МФО нет в реестре — это тревожный звоночек. Такой кредитор нелегален, а значит, обращаться к нему крайне опасно.
Чтобы попасть в реестр, компания подаёт заявление в ЦБ, и в течение 30 рабочих дней Центробанк решает: дать зелёный свет или отказать (ст. 5 ФЗ). После этого контроль только усиливается:
- МФК (крупные компании) проверяются напрямую ЦБ.
- МКК (мелкие компании) контролируются через СРО.
- Все МФО обязаны сдавать отчётность, проходить проверки и предоставлять документы по первому требованию.
Причём проверки бывают плановые и внеплановые. Последние запускаются по жалобам клиентов. Иногда Центробанк устраивает «контрольные закупки», чтобы посмотреть, как реально работают сотрудники компании. Жалобу на МФО можно отправить прямо через интернет-приёмную ЦБ.
ФССП: еще один контролирующий орган
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) отвечает за то, чтобы долги взыскивались законно. Плановых проверок они не проводят, но реагируют на жалобы оперативно.
За нарушение прав заёмщика МФО могут влепить штраф до 200 тысяч рублей (ч. 1 ст. 14.57 КоАП).
Реальный случай из практики
В Челябинске МКК напомнила клиентке Ольге о долге. Но вот незадача — писали её однофамилице в соцсетях. Та была сильно удивлена и пожаловалась в прокуратуру.
Дело дошло до ФССП, и компания получила штраф 20 тысяч рублей. Мораль: прежде чем требовать деньги, нужно убедиться, что пишешь тому самому человеку.
Жалобу на действия МФО в части взыскания долгов можно подать в интернет-приёмную ФССП.
СРО: саморегулирование в действии
У Центробанка просто физически не хватит глаз, чтобы следить за более чем 2000 компаниями. Поэтому и придумали систему СРО (саморегулируемых организаций).
Сегодня их три: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая МФО обязана выбрать себе СРО и вступить в неё в течение 90 дней после включения в реестр.
СРО имеют довольно широкий набор инструментов: от предписаний и предупреждений до штрафов и исключения из членов организации (п. 4 ст. 10 ФЗ о СРО). Если компанию выгнали из СРО, у неё есть 90 дней, чтобы вступить в другую. Не успеет — её исключат из реестра ЦБ.
Жалобу в СРО можно подать через сайт конкретной организации. Там есть списки участников и форма обратной связи.
Прокуратура: охота на нелегалов
Главная роль прокуратуры — ловить нелегальные МФО. Сотрудники проверяют документы, договора аренды и займа, свидетельства о включении в реестр и членстве в СРО.
Кроме того, прокуратура реагирует на обращения граждан: можно подать жалобу через интернет-приёмную Генеральной прокуратуры.
Проверенные легальные МФО
Теперь о хорошем. Если уж пользоваться услугами микрофинансовых организаций, то только легальных, зарегистрированных и проверенных. Рассмотрим три такие популярные компании.
МФО «Екапуста»
Одной из самых известных микрокредитных компаний является МФО «Екапуста». Оформить займ здесь можно онлайн за несколько минут, а требования к заемщику минимальны.
Первый займ в МФО «Екапуста» можно взять под 0% на 21 день. Отличается автоматической системой одобрения и минимумом документов.
МФО «Мани Мен»
Один из старейших игроков рынка МФО. Компания работает с 2011 года и делает акцент на лояльности к клиентам. МФО «Мани Мен» выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Первый займ МФО «Мани Мен» выдает под 0% на 21 день. Главное преимущество — гибкость и индивидуальный подход.
МФО «А Деньги» от Альфа-Банка
Уже одно то, что микрофинансовая организация является детищем ТОПового банка России, вызывает доверие. МФО «А Деньги» работает с теми, кому важно получить средства максимально быстро.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 7 дней. Отличительной особенностью является кредитный лимит, который предоставляетс клиенту и которым можно пользоваться постоянно. Одобряет займы даже клиентам с просрочками и испорченной кредитной историей.
Риски займов в МФО, о которых нужно помнить
Как бы ни хотелось видеть только плюсы, у микрозаймов есть и тёмная сторона:
- Высокие процентные ставки. Несмотря на регулирование ЦБ, переплата может быть довольно серьёзной.
- Долговая яма. Если брать займы один за другим, рискуете попасть в ловушку, выбраться из которой очень нелегко.
- Взыскание задолженности. Хотя «коллекторский произвол» постепенно уходит в прошлое, неприятные ситуации всё ещё случаются.
- Порча кредитной истории. Просрочки по микрозаймам учитываются в кредитной истории так же, как и по банковским кредитам.
Вывод
МФО — инструмент рабочий и в некоторых случаях даже полезный, но пользоваться им нужно с холодной головой. Легальные микрофинансовые организации вроде «Екапусты», «Мани Мен» и «А Деньги» действительно могут помочь людям в трудные моменты.
Однако микрозайм — это «быстрые деньги», а значит, брать их стоит только в крайних случаях и точно не для того, чтобы погасить другой долг.
Лично я отношусь к этому рынку спокойно: он необходим, но каждый заёмщик должен помнить о рисках и повышенной ответственности.
А как вы считаете: микрозаймы — это спасение в трудную минуту или ловушка для невнимательных заёмщиков? Делитесь своим мнением в комментариях, будет интересно обсудить!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: