Банки против ЦБ: кто кого перехитрит?
2025 год продолжает радовать финансовыми парадоксами. Центральный банк душит кредитование граждан новыми ограничениями, а банки… делают вид, что всё нормально. В итоге рынок микрозаймов растёт как на дрожжах: только в 2024 году он подскочил в полтора раза и оборот перевалил за 1,5 трлн рублей.
Клиенты жалуются:
— «Ну дайте уже кредит, зарплату же приношу!»
— «Извините, ваш доход не соответствует нашим внутренним стандартам…»
А через минуту тот же человек выходит из офиса с микрозаймом. Чудеса? Нет, просто новая банковская магия.
Банковские «дочки»: МФО с фамильными связями
Чтобы не терять клиентов, банки запустили хитрый трюк: отказывают в обычном кредите и сразу же подталкивают к своим «дочкам» — микрофинансовым организациям.
Формально это независимые компании, а по факту — всё те же банки, только с другим логотипом на вывеске.
Например, «А Деньги» от Альфа-Банка:
- первый займ под 0% на неделю (чтобы расслабиться и поверить в чудеса);
- дальше — 8 рублей в день за каждую тысячу.
- Выглядит как «подписка на деньги», а не займ.
Ирония в том, что ставки у таких «банковских МФО» ниже, чем у независимых конкурентов. Логично: у них фондирование идёт от мамы-банка, а значит — дешевле.
Кто ещё в игре?
Альфа-Банк не одинок. На рынок уже выкатились:
- «А Финанс» (тоже от Альфа-Банка);
- «РБ кредит» (Т-Банк);
- «СКБ-Финанс» (банк «Синара»);
- «Хоум Экспресс» (под крылом Совкомбанка).
А ещё подтянулись маркетплейсы: «Озон Кредит», «ВБ Финанс» (да, у Wildberries теперь тоже «свой банк»).
Получается почти театральная постановка: ЦБ закручивает гайки, банки делают вид, что подчиняются, а на самом деле просто меняют костюм и продолжают кредитовать.
PoS-займы: «возьму в кредит прямо на кассе»
Вторая фишка 2025 года — рост PoS-займов. Это когда вы покупаете холодильник или кроссовки, а кредит оформляется прямо в магазине.
— «Хотите рассрочку?»
— «Нет, спасибо, хочу зарплату».
— «Ну тогда возьмите займ, у нас быстро и удобно».
В этой нише банки уже обогнали независимые МФО: у них технологии, маркетинг и свои клиенты. А «малышам» остаётся довольствоваться постоянными заёмщиками и строгим скорингом.
Но риски никуда не делись
Да, звучит заманчиво: деньги быстро, подать заявку можно с дивана, одобряют почти всем. Но это не магия, а бизнес, и в нём есть подводные камни:
- ставки всё ещё выше классических кредитов;
- просрочка = штрафы и пени;
- частые займы ведут в долговую спираль.
Поэтому МФО — это инструмент «скорой финансовой помощи», а не решение на каждый день.
Моё мнение
Лично я отношусь к «банковским МФО» как к компромиссу: вроде и надёжнее обычных микрофинансовых компаний, и доступнее классических кредитов. Но, давайте честно, идеальным решением это назвать нельзя.
В условиях, когда банки массово заворачивают клиентов, у людей остаётся не так много вариантов. И тут уж каждый сам решает: брать быстрые деньги или искать другие пути.
А что думаете вы? Стоит ли доверять таким «дочкам банков», или это просто красиво упакованный микрозайм с теми же рисками? Напишите в комментариях — очень интересно узнать ваше мнение.
И да, не забудьте поставить лайк и подписаться на канал — у нас впереди ещё много статей о том, как работает финансовая кухня изнутри.
Вас заинтересует: