Банк России впервые взялся за показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков микрофинансовых организаций — и цифры оказались неприятнее, чем многие ожидали. Более трети клиентов МФО (ровно 36,9%) тратят более 80% своего дохода только на обслуживание долгов. Представьте: почти всё, что человек заработал, уходит банкам и МФО. Да, печально — но объяснимо.
Люди уходят в МФО не потому, что любят платить больше. Они уходят потому, что у банков либо отказ, либо «одобрение», которое решает проблему ровно на бумаге: вы получите сумму, от которой смешно плакать. Что делает человек в такой ситуации? Идёт туда, где одобряют быстро — в МФО.
Почему клиенты банков всё чаще выбирают МФО?
— «Вам одобрено 7 тысяч», — говорит банковский менеджер.
— «Мне нужно 50», — отвечает клиент и уходит в мобильное приложение МФО.
Банковские требования стали строже: скоринг, детальная проверка доходов, кросс-валидация. Где банк видит «риск» и ставит крест, МФО видит «возможность» — и выдает займ, пусть и под более высокую ставку. Это не всегда злой умысел: для МФО риск — это бизнес-модель.
Кроме обычных отказов, есть и «странные» одобрения — формально «да», но по сумме, которая проблему не решает. В результате люди комбинируют: банк дал часть — недостающую сумму добирают у МФО.
Кто идёт в МФО — и зачем? (говорят эксперты)
По словам директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, особенно заметен приток клиентов в сегмент онлайн-займов — это те, у кого уже есть банковские кредиты. Причина проста: уровень одобрений в банках снизился. И речь не только о явных отказах — всё чаще банк предлагает «крохотное» решение, которое не закрывает потребность, и клиент дорочно перестаёт быть «идеальным» заемщиком в глазах банка.
Появилась и новая группа пользователей: молодые клиенты, которые пробуют кредитные продукты так же легко, как подписки на стриминги. Быстрая выдача, мобильные приложения, «прозрачные» условия на экране телефона — вот и тестируют: «раз, второй раз — посмотрим, как оно». Для них микрозайм — это эксперимент, иногда платный.
Диалог из чата МФО (пример):
— «Сколько одобрили?»
— «Дали 15.000, но мне нужно 40.»
— «Берите у нас остаток — быстро и без справок.»
Почему бы и нет? — думает пользователь. А проценты пусть подождут.
Закредитованность растёт — но просрочка падает. Парадокс?
На первый взгляд — да. С одной стороны, растёт число людей с многочисленными займами: в МФО заходят те, у кого уже есть банковские кредиты. С другой — доля долгов с просрочкой 90–360 дней за последние полгода снизилась с 26,95% до 22,13%. Как так?
Ответ во многих случаях — в ужесточении скоринга и в изменении политики взыскания. Крупные микрофинансовые компании (МФК), которые подчиняются более строгим требованиям, стали аккуратнее в выдаче и активнее в управлении просрочкой. Скоринг улучшили — значит, меньше «резиновых» займов, которые неизбежно уходят в долгие просрочки.
Но в этой истории есть тёмная сторона: под давлением ограничений по ставкам и выплатам МФО стали быстрее продавать или передавать в суд всё более свежие долги. То есть раньше долг мог годами «висеть», теперь его приводят в порядок — иногда силовыми методами или через суд. Ирония в том, что уровень просрочки «улучшился», но для заемщика это может значить более быстрый контакт с коллекторами или судом.
Надёжные и проверенные МФО: где занимать с наименьшим риском?
В массовом сознании «МФО» = «серые конторы с дикими процентами». Но рынок длиннее и сложнее: есть и игроки, которые стараются работать по понятным правилам. На что смотреть, чтобы снизить риск?
- прозрачность условий;
- лицензия Банка России;
- ясный договор без скрытых комиссий;
- репутация и многолетний опыт работы.
Примеры компаний, которые часто упоминают как «более цивилизованные»:
- Полностью онлайн, быстрые займы.
- При проблемах предпочитает договариваться, а не сразу бежать в суд: практикует скидки на оплату до 40%.
- Клиентам нравится скорость и понятные расчёты.
- Фокус на технологичность: удобное приложение, гибкие сроки.
- Привлекает молодых пользователей скоростью получения денег.
- Предлагает долгосрочные займы до 100 000 рублей.
- Первый займ — 0% на 21 день; при длительной просрочке бывают предложения по закрытию долга со скидкой до 70%.
- Это работает и как инструмент удержания клиентов, и как способ повысить возвратность.
- Делает упор на безопасность персональных данных и высокий процент одобрений, даже при неидеальной кредитной истории.
- При просрочке может предлагать скидку до 30% вместо передачи долга коллекторам.
Важно: эти МФО не меценаты — проценты всё равно выше банковских. Но в сравнении с откровенно «серым» рынком они более предсказуемы и прозрачны.
Риски микрозаймов: ими нельзя пренебрегать
Микрозайм — быстрый, удобный, но дорогой инструмент. Клиент платит не только за деньги, но и за скорость, за отсутствие документов и за «удобство сейчас». Если не вернуть вовремя — последствия тяжёлые.
Основные риски, о которых стоит помнить всем, кто думает взять займ в МФО:
- Высокая процентная ставка (в отдельных случаях — до 292%);
- Быстрый рост задолженности при просрочке: штрафы и пени могут удвоить сумму за считанные недели;
- Давление коллекторов при длительных просрочках — и связанные с этим стресс и возможные юридические проблемы;
- Риск испортить кредитную историю, что закроет путь к банковским продуктам в будущем.
Проще говоря: микрозайм — это «скорая финансовая помощь», а не средство для постоянных расходов. И пользоваться им нужно только в крайнем случае и с жестким планом возврата.
Вывод (кратко и честно)
Картина по рынку выглядит тревожно: банки ужесточают условия, люди получают меньше одобрений — и часть потребности перекладывается на МФО. Для многих это действительно спасательный круг: быстрее и проще, чем в банк. Но для многих же это превращается в долговую нагрузку, которая съедает большую часть дохода — и ни о какой финансовой стабильности речь уже не идёт.
Надёжные МФО, такие как «Екапуста», «Мани Мен» и «Веббанкир», действительно помогают людям в острых ситуациях. Но брать микрозаймы «на пробу», «про запас» или как регулярную привычку — очень плохая идея.
Моё личное мнение
Лично я считаю, что МФО — это инструмент, и как любой инструмент, он хорош в нужный момент и опасен при неумелом использовании. Если вас действительно прижало (срочная медицинская помощь, ремонт, ситуация, где нельзя ждать) — да, микрозайм может спасти. Но делать это регулярно или «тестировать» — значит рисковать и перейти из временной финансовой ямы в постоянную долговую. Моё правило: брать только когда есть чёткий план возврата, и сравнивать варианты (банк → МФО → помощь знакомых) перед тем, как принимать решение.
А как вы думаете?
— Брали ли вы когда-нибудь займы в МФО?
— Вернули ли вовремя или столкнулись с просрочкой?
— Есть ли проверенные компании, которым вы доверяете, и почему?
Пишите свой опыт в комментариях — реальные истории помогают другим принять более взвешенные решения. 👇
Если материал был полезен — подпишитесь на канал и поставьте лайк этой статье. Это очень мотивирует — и я буду приносить ещё больше практичных и честных материалов о деньгах, долгах и том, как с этим жить.
Что ещё почитать: