Условия кредитования ужесточались последние два года. Это стало следствием политики Центробанка: сокращать выдачи кредитов, чтобы охладить потребительский спрос. Регулятору это действительно удалось: сейчас получить кредит в банке довольно сложно даже клиентам с высоким кредитным рейтингом. Так, по данным НБКИ, банки отклоняют около 80% заявок.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщает, что банки в среднем одобряют не более 21,4% заявок. Такая жесткая политика носит системный характер и продолжается уже около года. Банки осторожно подходят к выдаче кредитов и одобряют их только избранным.
Чаще всего кредитные деньги получают граждане, приходящие за ипотекой, — такие заявки одобряют в 42,8% случаев, даже больше, чем год назад. Это связано с тем, что такие программы часто субсидируются государством, то есть россияне оформляют семейную ипотеку. Еще одна причина высокого процента одобрения — оформление залога как гарантии выплаты долга.
При этом в POS-кредитовании, то есть по небольшим кредитам, которые выдают на кассах магазинов, показатель одобрения составляет лишь 14,6%. Получается, взять срочный микрокредит на покупку не так легко, как говорят в рекламе, и, скорее всего, покупателю откажут. Потребительские кредиты выдают в 24,1% случаев, автокредиты — в 22,4%.
Решение банка не поддается логике
Как признаются сами специалисты банков, они выдают кредиты крайне избирательно, и такая ситуация в сфере сохраняется давно. Так, мужчинам сложнее получить кредит, чем женщинам. При этом решение банка по выдаче не всегда логически обосновано.
Банки не хотят рисковать, поэтому очень внимательно оценивают заемщиков. При этом все равно происходят ситуации, когда надежный клиент с низкой долговой нагрузкой получает отказ, а заемщику с несколькими оформленными кредитами и просрочкой по ним выдают новую ссуду. В итоге надежда есть у всех, но гарантий — ни у кого.
Ситуация с бизнес-кредитами такая же. Многие предприниматели не могут получить деньги в долг от банка и вынуждены справляться своими силами. Как сообщает один из специалистов, работающий с юридическими лицами, банки просто не тянут дорогие кредиты по нынешним ставкам. Кроме того, важно понимать, что такие заявки могут рассматриваться месяцами.
Куда идти за деньгами, если их не дали в банке
Можно ожидать, что клиенты, оставшиеся без заемных денег, будут искать их в других местах, например, в микрофинансовых организациях. Тем не менее, по данным Frank RG, в первом квартале 2025 года россияне обращались в МФО значительно реже, чем раньше.
Например, за последние три месяца 2024 года МФО выдали 38,05 млн займов, а за первые три месяца 2025 года — уже 22,32 млн. Эксперты делают вывод, что, возможно, это признак того, что россияне учатся жить по средствам и отказываются от новых микрозаймов.
Что будет дальше
По словам доцента кафедры финансового рынка и финансовых институтов Новосибирского государственного университета экономики и управления (НГУЭУ) Эдуарда Коложвари, такая ситуация сохранится и в будущем.
Банки будут строго изучать кредитные досье заемщиков и чаще отказывать. Компании хотят отойти от политики, когда кредиты выдавались всем подряд. Так они адаптируются к условиям ключевой ставки и рискам невозврата денег. Лучше выдать меньше, чем потом иметь дело с просроченными долгами.
Благосостояние россиян растет, но Центробанк продолжает бороться с инфляцией и для этого максимально снижает спрос и сокращает денежную массу. И несмотря на то, что такая политика сохраняется уже несколько лет, в России все равно очень много людей, обслуживающих сразу 4–5 кредитов.
По этой причине важно сокращать количество одобрений кредитов. Банки не должны раздавать деньги всем подряд, считает Коложвари.
По мнению Ольги Валиевой из Института экономики и организации промышленного производства СО РАН, банки отказывают в ссудах из-за низкой платежеспособности россиян и общего ухудшения макроэкономических показателей.
Зарплата растет не у всех россиян, многим приходится тратить больше денег на закрытие базовых потребностей, и при этом им все сложнее обслуживать взятые кредиты и займы. Да и нынешняя экономическая ситуация как будто призывает экономить ресурсы, а не разгонять кредитный рынок.
О том, что происходит с рыночной ипотекой, рассказывали здесь:
Как считаете, сложно ли сейчас получить кредит? Брали ли вы деньги в банке в последние шесть месяцев? Расскажите о своем опыте.
--