В статье выясним, что представляет собой интернет-банкинг, как им пользоваться, каковы его преимущества и недостатки.
Автор: Оксана Лукьянова(Финансы Mail)
Любой банк стремится привлечь к себе как можно больше клиентов. Для этого каждый из них стремится сделать обслуживание как можно более удобным, доступным и понятным. Одной из таких услуг является интернет-банкинг.
Краткая информация об интернет-банкинге, о которой пойдет речь в данной статье:
- что это такое;
- какими функциями обладает;
- на какие виды делится;
- насколько интернет-банкинг безопасен;
- плюсы и минусы.
Интернет-банкинг — что это такое простыми словами
О том, что представляет собой интернет-банкинг, Финансам Mail рассказали эксперты: доцент Кафедры банковского дела и предпринимательства Государственного университета управления Елизавета Шаманина и управляющий партнер «Консалтинговой компании “2Б Диалог”, кандидат экономических наук Борис Богоутдинов.
Елизавета Шаманина отметила, что дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является современным способом коммуникации с клиентами. «Различают несколько видов взаимодействия банка с клиентом, которые разделяются по тому, какие именно информационные системы при этом задействованы», — уточнила она.
Борис Богоутдинов разъяснил, что интернет-банкинг — это один из видов ДБО, позволяющий клиентам удаленно управлять своими счетами, проводить финансовые операции и решать другие задачи. Доступ к интернет-банку предоставляется в формате 24/7 через компьютер, ноутбук, планшет или смартфон. При этом они должны быть подключены к интернету.
Также он рассказал, что впервые такая система была создана в США в 1997 году. Называлась она Security First Network Bank. В России подобный сервис появился на год позже, он был запущен Автобанком и назывался «Интернет Сервис Банк». У клиентов кредитной организации появилась возможность управлять своими счетами дистанционно. Ранее, в 1997 году, «Гута-Банк» стал предоставлять услугу «Телебанк» для удаленного управления счетами по телефону, а в 1999 году переформатировал ее в одноименный интернет-банк.
«Быстрое развитие данного направления в нашей стране началось в начале 2000-х годов. Сегодня Россия входит в число стран-лидеров по цифровизации банков. Так, согласно данным, представленным Аналитическим центром “Национальное агентство финансовых исследований” (НАФИ) на конец 2024 года, интернет-банком пользуется порядка 41% россиян, мобильным банком — 70%. И число пользователей современных финансовых сервисов продолжает расти», — подчеркнул эксперт.
Основными составляющими интернет-банкинга являются:
- Личный кабинет пользователя. Вход в систему через личный кабинет посредством интернет-банкинга позволяет клиенту управлять счетами и различными банковскими услугами, интегрирован с внешними финансовыми сервисами.
- Платежная система. Мгновенно осуществляет переводы и платежи в режиме 24/7.
- Аналитика доходов и расходов. Формирует «картину» финансовых поступлений и расходов, прогнозирует финансовое состояние клиента.
- Система безопасности. Обеспечивает многоуровневую защиту персональных данных и финансовых операций.
«В настоящее время интернет-банкинг — это не только инструмент для совершения финансовых операций. Его возможности гораздо шире — от осуществления платежей до оформления кредитов и инвестирования в ценные бумаги и фонды», — уточнил Борис Богоутдинов.
Основные функции интернет-банкинга
Как пояснила Елизавета Шаманина, функционал интернет-банкинга позволяет получить доступ к широкому спектру финансовых услуг, физически предоставляемых в банках, в том числе:
- прием и отправка платежей и переводов;
- покупка и/или продажа валюты;
- открытие/закрытие счетов и вкладов;
- оформление кредитов и другое.
Она уточнила, что с точки зрения пользователя современный интернет-банкинг должен отвечать таким условиям как:
- обеспечение совершения максимально возможного количества операций;
- оперативное предоставление детализированной информации о счетах, картах и вкладах;
- простой, интуитивно понятный и современный интерфейс;
- интеграция со сторонними системами и сервисами;
- отслеживание и прогнозирование поведения;
- обеспечение высокого быстродействия предоставляемых сервисов;
- функционирование в режиме 24/7.
По словам Бориса Богоутдинова, интернет-банкинг может удовлетворить большинство потребностей граждан и бизнеса, при этом его функционал постоянно расширяется. Помимо указанных выше, эксперт перечислил ряд других функций интернет-банкинга.
Для частных лиц:
- мониторинг счетов в режиме реального времени;
- управление картами и иными сервисами, предоставляемыми банком и его партнерами;
- автоплатеж (автосписание) — автоматическое списание средств для регулярной оплаты услуг;
- получение выписок со счетов;
- бесконтактные платежи через смартфон с технологиями NFC;
- чат-боты и виртуальные помощники для оперативного решения возникающих вопросов (если можно обойтись без общения с сотрудниками банка) и другие.
Для предпринимателей:
- открытие расчетных, депозитных и валютных счетов, управление ими;
- массовые выплаты персоналу в рамках зарплатных проектов;
- факторинг — получение финансирования под уступку права требования «дебиторки»;
- валютный контроль — осуществление трансграничных операций;
- формирование первичных бухгалтерских документов.
Таким образом, интернет-банкинг из простой информационной системы постепенно превратился полноценную финансовую платформу.
На какие виды делится интернет-банкинг
Различают несколько видов взаимодействия банка с клиентом посредством интернет-банкинга:
- Браузерный интернет-банкинг. В данном случае взаимодействие осуществляется через браузер компьютера, ноутбука, планшета, через который пользователь может зайти в свой личный кабинет на сервере банка. Личный кабинет создается автоматически при открытии счета в банке. «При таком способе доступа нагрузка на пользователя снижается, все основные задачи по обработке информации переносятся на сервер банка. Специальные программы с индивидуальным обслуживанием устанавливать не требуется, пользователю (физическому лицу) достаточно подключиться к банку через браузер своего компьютера (ноутбука, планшета)», — разъяснила Елизавета Шаманина.
- Мобильный интернет-банкинг. «Такой вид взаимодействия банка и клиента дает возможность получать услуги финансово-кредитной организации через мобильное приложение — специальное программное обеспечение, разработанное для мобильных устройств, с помощью звонков или sms-сообщений», — пояснил Борис Богоутдинов.
- Через специальную программу. По словам Елизаветы Шаманиной, в данном случае взаимодействие, как правило, строится через персональный компьютер, на который бесплатно устанавливается специальное банковское приложение. «Приложение берет на себя основную нагрузку по приему и обработке данных, а удаленный сервер банка используется для хранения данных», — рассказала она.
- Аппаратный банкинг. При таком способе взаимодействие осуществляется через внешние устройства — терминалы самообслуживания, банкоматы.
Функционал различных видов интернет-банкинга может незначительно отличаться. Наличие конкретных опций зависит от политики финансово-кредитный организаций.
Насколько безопасен интернет-банкинг
Как заметила Елизавета Шаманина, со стороны самих финансово-кредитных организаций все достаточно безопасно. На этом держится репутация банка, сохранность его активов.
Безопасность данных и транзакций достигается посредством применения различных программно-технических решений, таких как:
- логины и пароли;
- аутентификация с использованием одноразовых паролей;
- дополнительная аутентификация через микро-платежи, подтверждение через sms;
- вход в систему с помощью биометрии (например, по отпечатку пальца или по лицу в мобильном приложении) и так далее.
Поэтому очень важно, чтобы клиенты сами не теряли бдительность. «Если добраться до банков мошенникам довольно затруднительно, то до обычных пользователей — очень просто. Преступники не устают придумывать все новые способы обмана, включая создание фальшивых приложений-двойников банков, практически ничем не отличающихся от настоящих. Чтобы не попасться на уловки мошенников, необходимо соблюдать простые правила банковской безопасности, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте банка, в котором вы обслуживаетесь, а также оперативно сообщать в банк о любой подозрительной активности», — обратила внимание эксперт.
Плюсы и минусы интернет-банкинга
Простота и удобство использования – доступ к банковским услугам предоставляется круглосуточно и из любого места, где есть подключение к интернету
Обязательно наличие технических устройств (смартфон, компьютер, ноутбук, планшет) и интернета
Экономия времени – есть возможность быстро совершать банковские операции, без посещения отделения банка, ожидания в очередях
Ограниченность некоторых видов операций, требующих личного присутствия в отделении банка
Широкий спектр предоставляемых услуг, включая переводы, платежи, открытие/закрытие вкладов и счетов, покупка/продажа валюты, получение кредитов и многое другое
Риск кибермошенничества, утечки персональных данных
Возможность контролировать расходы и управлять финансами в режиме реального времени
Сложность освоения интерфейса для некоторых групп пользователей, например, для пожилых людей или тех, кто плохо разбирается в технологиях
Получение уведомлений о транзакциях и состоянии счета посредством SMS или электронной почтыВероятность ошибок при вводе реквизитов, необходимость тщательной проверки перед совершением операций
Интеграция с различными платежными системами и приложениями, облегчающая совершение покупок и оплату услуг
Требования регулярного обновления программного обеспечения и соблюдения мер безопасности. Потеря доступа к сервисам в случае сбоев сети или технического обслуживания сайта/приложения
Интернет-банкинг существенно упростил работу банков и доступ клиентов к финансовым услугам в режиме 24/7.
Эксперты:
— доцент Кафедры банковского дела и предпринимательства Государственного университета управления Елизавета Шаманина;
— управляющий партнер «Консалтинговой компании “2Б Диалог”, кандидат экономических наук Борис Богоутдинов.
Источник: